中國人壽保險(xiǎn)退保能退多少錢（國壽員工舉報(bào)事件塵埃落定）

歷時(shí)兩個(gè)多月，中國人壽前員工張乃丹舉報(bào)事件的調(diào)查結(jié)果于近日落定。4月28日，中國人壽通報(bào)了前員工張乃丹舉報(bào)事件的調(diào)查結(jié)果。通報(bào)顯示，張乃丹反映的嫩江支公司時(shí)任經(jīng)理孫小剛相關(guān)違規(guī)違紀(jì)問題部分屬實(shí)，并給予孫小剛撤職處分，同時(shí)給予黑河分公司時(shí)任總

歷時(shí)兩個(gè)多月，中國人壽前員工張乃丹舉報(bào)事件的調(diào)查結(jié)果于近日落定。

4月28日，中國人壽通報(bào)了前員工張乃丹舉報(bào)事件的調(diào)查結(jié)果。通報(bào)顯示，張乃丹反映的嫩江支公司時(shí)任經(jīng)理孫小剛相關(guān)違規(guī)違紀(jì)問題部分屬實(shí)，并給予孫小剛撤職處分，同時(shí)給予黑河分公司時(shí)任總經(jīng)理黃亞輝撤職處分，對(duì)黑龍江省公司及嫩江支公司6名責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)處理。

歷時(shí)2個(gè)月的撤職與罰款結(jié)局

2月24日，自稱在中國人壽嫩江支公司前員工的張乃丹，通過其微博賬號(hào)“兔寶寶1988z”實(shí)名舉報(bào)前嫩江支公司總經(jīng)理孫小剛，稱其長期“長險(xiǎn)短做”騙保客戶、承諾額外利益、虛假增員、虛列費(fèi)用，且從2019年1月起多次舉報(bào)投訴無果。消息一出，相關(guān)話題立刻沖上微博熱搜。

張乃丹舉報(bào)指出，孫小剛主要存在三個(gè)問題。

第一，孫小剛為了自己的職務(wù)晉升和完成‘開門紅’階段任務(wù)，將“盛世臻品”包裝成1年期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，以‘長險(xiǎn)短做’的方式欺騙客戶投保，第二年再安排客戶統(tǒng)一退保，共收取保費(fèi)1000多萬元，套取各項(xiàng)傭金、獎(jiǎng)勵(lì)、績效獎(jiǎng)金累計(jì)200多萬。

第二，中國人壽嫩江公司為了完成公司增員人數(shù)任務(wù)的同時(shí)不攤薄既有工資及獎(jiǎng)金，在內(nèi)部系統(tǒng)中竊取客戶身份證等個(gè)人資料辦理虛假入司，10多年來平均每年有200多人的虛假增員。并將虛掛人力所得的傭金、各類津貼、獎(jiǎng)勵(lì)套現(xiàn)，每年利用這些假增員、假保費(fèi)還有各類人員培訓(xùn)，套取公司獎(jiǎng)金、績效和隊(duì)伍建設(shè)費(fèi)幾百萬元，也就對(duì)應(yīng)隊(duì)伍人員不實(shí)。

第三，孫小剛每月都讓手下員工偽造客戶簽字，用保單號(hào)冒領(lǐng)客戶的回饋禮品，以及參加公司旅游、答謝宴請(qǐng)等活動(dòng)，再虛開發(fā)票、做假營業(yè)執(zhí)照、假賬戶報(bào)銷套錢，也就是虛列費(fèi)用、套取傭金。

舉報(bào)事件大規(guī)模發(fā)酵后，當(dāng)事人孫小剛對(duì)媒體回應(yīng)稱，張乃丹在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)所說關(guān)于他本人的問題均不屬實(shí)，還表示“現(xiàn)在她的行為侵犯了我個(gè)人權(quán)益，我準(zhǔn)備起訴她。”當(dāng)晚，中國人壽官方回應(yīng)稱，公司高度重視，并已成立專門調(diào)查組趕赴當(dāng)?shù)亻_展全面調(diào)查。

4月28日，中國人壽通報(bào)最終調(diào)查結(jié)果。通報(bào)顯示，調(diào)查組在查閱系統(tǒng)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)憑證、人員檔案、會(huì)議記錄等相關(guān)資料99949份，與748人次進(jìn)行核實(shí)后，確認(rèn)孫小剛?cè)纹趦?nèi)嫩江支公司在銷售年金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)存在與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比并承諾額外收益的問題；在銷售隊(duì)伍建設(shè)和銷售管理中存在隊(duì)伍人力不實(shí)、活動(dòng)管理不嚴(yán)的問題；在銷售過程中存在虛列費(fèi)用、套取傭金的問題，給了孫小剛曾經(jīng)的言之鑿鑿一記響亮的“耳光”。

除了中國人壽的通報(bào)結(jié)果外，同日，黑龍江銀保監(jiān)局官網(wǎng)公開兩則行政處罰信息。處罰結(jié)果如下，由于存在虛掛中介業(yè)務(wù)套取傭金、基于投保人保險(xiǎn)合同約定以外的其他利益、未經(jīng)批準(zhǔn)變更營銷服務(wù)部營業(yè)地址等違法違規(guī)行為，對(duì)中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司嫩江支公司處罰款50萬元，而由于對(duì)上述行為負(fù)有責(zé)任，對(duì)孫小剛給予警告并處罰款9萬元；由于存在序列傭金及虛列費(fèi)用、內(nèi)控管理缺失等違法違規(guī)問題，對(duì)中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司黑河分公司給予警告并處罰款51萬元，由于對(duì)序列傭金及虛列費(fèi)用負(fù)有主要責(zé)任，對(duì)黃亞輝給予警告并處罰款4萬元。

也就是說，涉事兩人都被撤職且罰款，而涉事的嫩江支公司和黑河分公司也分別被罰款50萬元及51萬元。

由此揭開的退保黑產(chǎn)“潘多拉”

原本張乃丹因舉報(bào)一事被視為維權(quán)斗士，此事也被眾多網(wǎng)友視為揭開保險(xiǎn)公司沉疴的吹哨人。但另一層面，由此引發(fā)的消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的爭議、質(zhì)疑，乃至由此引發(fā)的退保的浪潮還未曾平息。甚至張乃丹的視頻還被退保代理直接拿來當(dāng)作“宣傳片”。

雖說保險(xiǎn)公司的陳年舊疾令不少消費(fèi)者質(zhì)疑，但退保黑產(chǎn)這一屢禁不止的產(chǎn)業(yè)鏈借此東風(fēng)又開始活躍起來。

所謂退保黑產(chǎn)，實(shí)際上就是代理退保黑色產(chǎn)業(yè)鏈。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品種類越來越多，加之不少退保黑產(chǎn)組織的教唆與“洗腦”，不少此前購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者開始質(zhì)疑自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否買虧了，產(chǎn)生了退保的想法。而根據(jù)合同條款，退保通常只能拿回現(xiàn)金價(jià)值而非全部保費(fèi)，又覺得自己退保也虧了。于是，抓住消費(fèi)者的這種心理，不少打著“全額退保”幌子的退保黑產(chǎn)開始出現(xiàn)。業(yè)內(nèi)已有不少警覺之聲，認(rèn)為孫乃丹舉報(bào)事件所點(diǎn)燃的針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的質(zhì)疑與爭議，很可能助推退保黑產(chǎn)的活躍。

其實(shí)退保黑產(chǎn)組織“全額退保”的手法也并不高明。其常規(guī)套路無非就是，引導(dǎo)客戶套路代理人“釣魚執(zhí)法”→撥打12378惡意投訴→銀保監(jiān)會(huì)受理→保險(xiǎn)公司派人協(xié)商→妥協(xié)全額退保→為客戶介紹另一保險(xiǎn)產(chǎn)品→賺取傭金→勸其退保......循環(huán)往復(fù)。

但這樣的“全額退保”并沒有那么簡單，對(duì)消費(fèi)者來說也并非百利而無一害。

慧擇保險(xiǎn)戰(zhàn)略發(fā)展部總監(jiān)兼奇點(diǎn)保險(xiǎn)研究院首席研究員馬瀟在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，通過黑產(chǎn)進(jìn)行退保存在著不小的風(fēng)險(xiǎn)，一方面，退保“黑代理”往往收取高額的費(fèi)用（可能高達(dá)30%-50%），因此消費(fèi)者退保也未必能真正減少所謂的“損失”；另一方面，如果消費(fèi)者想再次投保，可能會(huì)因?yàn)槟挲g、健康狀況變化，而面臨保費(fèi)上漲、被拒保等風(fēng)險(xiǎn)。

不僅如此，消費(fèi)者個(gè)人信息泄露、資金被騙，甚至釣魚執(zhí)法、惡意投訴過程中都有可能觸及法律紅線，這都是隱藏在退保黑產(chǎn)背后的巨大風(fēng)險(xiǎn)。

那么消費(fèi)者在遇到認(rèn)為更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？

馬瀟建議，對(duì)于年齡稍大、健康情況一般的消費(fèi)者來說，在經(jīng)濟(jì)允許的條件下，消費(fèi)者可以通過加保來補(bǔ)充保額，而不一定要把老保單退掉，這是因?yàn)橹型就吮：螅苋菀讜?huì)因?yàn)槟挲g、健康原因被拒新保，導(dǎo)致保障出現(xiàn)缺口。

他進(jìn)一步指出，消費(fèi)者需要理解的是，保險(xiǎn)作為一項(xiàng)長期主義的、理性的財(cái)務(wù)安排方式，是一種規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)策略，有其存在的必要價(jià)值，并非是“十惡不赦”的“洪水猛獸”。正因?yàn)槠溟L期這一特性，因此消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)當(dāng)避免沖動(dòng)消費(fèi)、人情消費(fèi)，做到事前充分收集信息、謹(jǐn)慎決策，向?qū)I(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)行需求分析和保險(xiǎn)消費(fèi)。一旦購買保險(xiǎn)，就要有定力，多算穩(wěn)定保障的“大帳”。

當(dāng)然，除了消費(fèi)者需要警惕落入“退保黑產(chǎn)”陷阱，保險(xiǎn)經(jīng)營者也需查漏補(bǔ)缺、防范風(fēng)險(xiǎn)。馬瀟提到，作為保險(xiǎn)經(jīng)營者，首先是不為短期業(yè)績實(shí)施不規(guī)范的銷售行為，特別是銷售誤導(dǎo)、虛假承諾等，真正從用戶角度出發(fā)挑選和推薦合適的產(chǎn)品；其次，也要做好銷售行為的可回溯管理，特別是利用技術(shù)手段記錄銷售和交易流程，以減少可能的糾紛。

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作者 | 侯瀟怡,實(shí)習(xí)生,王文妍

編輯 | 曾芳

責(zé)編 | 金珊