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壽險是非常奇怪的一種保險，活著的時候用不到，只有死了才能賠。過去深藍君多次表達了對定期壽險的熱愛，我建議：所有上有老下有小的中年人都要購買定期壽險。除了定期壽險，還有另外一種壽險深藍君測評的比較少，那就是終身壽險，今天我們將測評29款終身壽
壽險是非常奇怪的一種保險，活著的時候用不到，只有死了才能賠。
過去深藍君多次表達了對定期壽險的熱愛，我建議：所有上有老下有小的中年人都要購買定期壽險。
除了定期壽險，還有另外一種壽險深藍君測評的比較少，那就是終身壽險，今天我們將 測評 29 款終身壽險，看看終身壽險要買嗎？哪款值得買？
主要內容如下
一、壽險分類，終身壽險適合誰？
雖然每個人的身體結構都一樣，但是每個人的家庭背景、財務狀況、現金房產儲備都不同，每個人掙錢的能力也大不相同。保險行業有一個詞叫做“ 身價 ”，就是指的這個。
小 A 同學在深圳奮斗多年，年收入 50 萬，還有 25 年退休，那么簡單來算，小 A 的身價就是 50 萬 * 25 = 1250 萬。如果小 A 結合自身情況，投保 1000 萬壽險，如果在第 3 年發生意外身故，那么保險公司將會支付 1000 萬現金給小 A 的太太，將家庭的責任延續下去。名副其實地，站著是一臺印鈔機，躺下就是一堆人民幣。壽險完美地把身故帶來的各項財務損失和風險，轉嫁給了保險公司。可以通過較少的保費撬動比較大的杠桿，防止由于掙錢能力最強的家庭支柱身故，存在的收入損失和償還債務的壓力，是最能體現保險溫度的產品。
根據保障時間的不同，壽險可以分為 定期壽險 和 終身壽險。深藍君做了一張圖，大家可以直接看到兩者的差異：
可以看到，定期壽險更注重保障，而且保費并不是很貴。
以 30 歲男性為例，100 萬保額每年僅需千元左右，無論家庭條件如何，每個家庭都能承擔得起。深藍君過去做了大量定期壽險的測評（在深藍保公眾號回復：定壽。就可以看到這篇文章），終身壽險我講得并不多，其實終身壽險仍然有自己獨特的作用。
但每個人所處的階層是不同的，對一些企業家或者高凈值人士來說，定壽只能保障一段時間，并不能完全解決他們的問題，所以才會有終身壽險的出現。由于終身壽險活多久就能保多久，只要我們不退保，保險公司肯定會賠這筆錢，所以除了 身價保障 外，終身壽險還有 財富增值、債務隔離 和 資產傳承 的功能。
二、23款「定額終身壽險」測評
終身壽險幾乎每家保險公司都有，深藍君認為可以大體分為 2 類：定額終身壽險 和 增額終身壽險。
深藍君通過全網搜索找到了 23 款定額終身壽險，通過產品對比分析，看看這類產品值得買嗎？
23 款產品具體如下：
篩選過后，直接上圖：
為了方便對比，深藍君加入了一款定期壽險，我們可以看到：
終身壽險不管什么時候出險都能賠，不管自己 80 歲、90 歲離世，都可以把風險提前鎖定，100% 可以拿到這筆錢。正因為這筆錢是絕對要賠的，所以保險公司設計的保費會高很多。
同樣 100 萬保額，最便宜的定額終身壽險年交保費都要 1.3 萬，是定期壽險的 5 倍。
表格中只保到 60 歲的定期壽險，在保費上具有碾壓式的優勢，杠桿更高，普通家庭擔心身故帶來的損失，購買定期壽險足夠了。
如果不差錢，比較看中 終身壽險資產傳承 的功能，可以通過指定受益人的方式，把一筆確定能賠的錢留給家人，提前做好財務分配。
為了更好地科普，深藍君把普通人能想到的財富傳承的方式都簡單說一下：
終身壽險更多的是滿足一小部分人的需求，并不是非常適合普通家庭，普通家庭投保定期壽險足夠了。
三、6款「 增額終身壽險 」測評
增額終身壽險是另外一種，身故保額是不確定的，保得越久保額就越高，保障杠桿小，更多的是理財功能。
為方便大家理解，深藍君挑選了如下 6 款產品：
深藍君選擇了每年同樣費用，看下不同產品，在不同時間節點保額的增長情況：
這類產品特點總結如下：
所以增額終身壽險主要功能是 財富保值：通過長期的資金投入，提前鎖定終身收益，不論以后市場利率如何波動都不會受到影響。
而且如果要用錢了還可以通過 減保 的方式來領錢，剩余的現金價值繼續復利增長。
舉個例子，被保人現在 60 歲了，子女正好準備買房結婚。這時候就可以申請減保提取 20 萬，支持子女的房子首付，剩余 30 萬左右繼續放在保險公司增值。所以增額終身壽險可以起到 資產保值 的作用，一些高凈值用戶后續大多會再把這筆錢取出來用，比如作為孩子的教育金或是自己的養老金。
綜上所述，對于年收入在百萬以下的普通家庭，建議還是優先購買保額足夠高的定期壽險，用來轉移家庭經濟支柱離世帶來的財務風險。
四、50歲了還要買終身壽險嗎？
上面說得很清楚了，年紀如果在 30-40 歲的中年人，要購買足夠高額的定期壽險。
但是我經常遇到一些 50 多歲的朋友，總想給孩子留點什么，如果買了定期壽險可能到期后合同就結束了……所以每隔一段時間就有人問我：今年 50 多歲了，還要買終身壽險嗎？由于每個人的保障情況是不一樣的，深藍君無法給出明確的答案，但在購買終身壽險前，至少我們可以思考以下 2 個問題：
1、健康保障都做全了嗎？
保險配置是一個組合，一般包括 重疾險、意外險、醫療險、定期壽險。所以不管是買定壽還是終身壽，我們可以先看一下自己的其他保障情況，比如：
在《科學投保五大原則》中，深藍君提過，買保險一定要做到“先規劃，后產品”。所以在購買終身壽險前，建議先看看家庭的基礎保障（大額醫療費、大病收入損失等）有沒有做好。
只有把身前事都安排好了，我們才好去談身后事。
2、還有多少預算？
如果其他保障都做好了，接下來我們要考慮的就是，還剩多少預算買終身壽險？深藍君大概算了一下定期和終身的費用：
我們可以看到，終身壽每年交費 2 萬多，差不多是定壽的 6 倍多。如果有能力承擔這筆費用，確實可以提前規劃，把這筆絕對會賠的錢留給子女。如果預算不多，個人認為先把養老錢留足，不給兒女增添負擔，就是給他們最好的回饋。
保險其實就是花錢解決我們擔心的問題，和我們買衣服一樣，都算是一種消費，只是不同類型的產品解決的是不同的問題，所以最終怎么選，還是要結合自己的預算和偏好來定。
五、寫在最后
“人固有一死，或輕于鴻毛，或重于泰山”。
有些人可能是英年早逝，而有些人可能是壽終正寢，這是我們生而為人必須要面對的。定期壽險可以代替我們完成一些應該承擔而來不及的責任和債務，而終身壽險則可以幫助我們提前做財務規劃，做好資產傳承。
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如果你有關于保險、社保的相關問題，
也可以關注公眾號深藍保，等你來撩：）
馬同遠