科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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時(shí)常會(huì)碰到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)自己的產(chǎn)品。吹得天花亂墜，像極了相親時(shí)幫忙介紹對(duì)象的媒婆。保險(xiǎn)確實(shí)好，但要在街上隨便找個(gè)人來(lái)談?wù)劚ｋU(xiǎn)，他也許會(huì)這么說(shuō)：我翻開(kāi)保單一查，歪歪斜斜的每頁(yè)上都寫(xiě)著“什么都賠”四個(gè)字。我橫豎睡不著，仔細(xì)看了半夜，才從字縫里看
時(shí)常會(huì)碰到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員推銷(xiāo)自己的產(chǎn)品。
吹得天花亂墜，像極了相親時(shí)幫忙介紹對(duì)象的媒婆。
保險(xiǎn)確實(shí)好，
但要在街上隨便找個(gè)人來(lái)談?wù)劚ｋU(xiǎn)，他也許會(huì)這么說(shuō)：
我翻開(kāi)保單一查，歪歪斜斜的每頁(yè)上都寫(xiě)著“什么都賠”四個(gè)字。
我橫豎睡不著，仔細(xì)看了半夜，才從字縫里看出字來(lái)，滿(mǎn)本都寫(xiě)著兩個(gè)字是
“拒賠”
拒賠，不就相當(dāng)于花錢(qián)買(mǎi)了張無(wú)用的白紙，用來(lái)擦屁股都嫌硌得慌。
通常情況下，我們會(huì)把拒賠原因歸罪于挨千刀的保險(xiǎn)公司。
但是，事情可能沒(méi)這么簡(jiǎn)單，
比如河南的特大暴雨之后，就發(fā)生過(guò)這么一起理賠案。
7月20日，因?yàn)楸┯辏闾┥坛蔷艠堑膫}(cāng)庫(kù)漏水，導(dǎo)致貨物全被泡濕，63戶(hù)商戶(hù)共損失300多萬(wàn)元。
這對(duì)商戶(hù)們來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)巨大的打擊。
慶幸的是，此前每一家商戶(hù)都買(mǎi)有30萬(wàn)保額的保險(xiǎn)，
但到理賠階段，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這些商戶(hù)損失的只是倉(cāng)庫(kù)里面的一些貨物，商戶(hù)的門(mén)店并沒(méi)有受損，以此為由拒賠。
也就是說(shuō)，要核對(duì)完是否是屬于店面的存貨才能進(jìn)行理賠。
商家們自然不樂(lè)意了，在商戶(hù)保險(xiǎn)名單上，可以看到明確寫(xiě)的有倉(cāng)庫(kù)號(hào)，門(mén)店號(hào)，但是在門(mén)店號(hào)下面并沒(méi)有顯示保額多少萬(wàn)，很顯然這就是一份單純的倉(cāng)庫(kù)保險(xiǎn)，和店鋪沒(méi)關(guān)系，倉(cāng)庫(kù)出事了，就得賠。
雙方似乎都有道理。
最終還是在記者的協(xié)調(diào)下，理清了事實(shí)和理賠范圍，保險(xiǎn)公司還是選擇承諾賠付保費(fèi)，這件理賠案得到圓滿(mǎn)的解決。
但，在這件理賠糾紛案中可以留意到一個(gè)細(xì)節(jié)：
“同樣是這種情況，其他商城幾乎是24小時(shí)理賠到賬，卻給不了我們一個(gè)結(jié)果……”
商戶(hù)們面對(duì)采訪(fǎng)，發(fā)出過(guò)這樣的質(zhì)疑。
不免讓我想起了當(dāng)年讀書(shū)時(shí)，老師常說(shuō)的話(huà)：
“別人一小時(shí)就能完成的作業(yè)，就你沒(méi)做，怎么不反思下你自己的問(wèn)題？”
同樣的，
別的保險(xiǎn)公司都賠，就你不賠，你怎么不反思一下是不是自己的問(wèn)題……
那么，我們不禁要發(fā)問(wèn)了，
所謂的拒賠，是不是都是保險(xiǎn)公司方面的原因呢？
是否存在一些合理的拒賠？
于是乎，我翻閱無(wú)數(shù)拒賠案例，發(fā)現(xiàn)很多情況，保險(xiǎn)公司拒賠是合理的。
1、健康狀況未如實(shí)告知
在買(mǎi)保險(xiǎn)前，特別是健康險(xiǎn)，都要進(jìn)行一個(gè)特別重要的步驟。
那便是做健康告知。
看過(guò)上百份拒賠案例，我發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)頻率最高的詞匯，叫做未如實(shí)告知。
根據(jù)江蘇省保監(jiān)會(huì)的一組數(shù)據(jù)，
52%的拒賠，就是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人未如實(shí)告知既往病史
對(duì)有既往病史的用戶(hù)，保險(xiǎn)公司會(huì)考慮要不要承保，若不如實(shí)告知，隱瞞病癥，后續(xù)出險(xiǎn)大概率會(huì)發(fā)生拒賠這種情況。
去年抖音上的“X醫(yī)保”拒賠案件鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，
一位老哥在支付寶上給母親買(mǎi)的醫(yī)療險(xiǎn)被拒賠，網(wǎng)上輿論一邊倒，都在罵保險(xiǎn)公司，
還有不少人嚷嚷著要退保。
但在那個(gè)視頻中，
當(dāng)事人母親在投保一年半前是有過(guò)住院經(jīng)歷的。
而保險(xiǎn)的健康告知中，
也明確規(guī)定了如果過(guò)去2年有因病住院行為，要走核保流程。
可是呢，從新聞內(nèi)容來(lái)看，當(dāng)事人很可能沒(méi)認(rèn)真看健康告知，就這么投保了。
就算其母走了正常核保流程，最后也大概率無(wú)法通過(guò)，
因?yàn)槠淠赣H曾被診斷“腦梗死”，雖然是誤判，但得是多嚴(yán)重的腦部疾病，才會(huì)讓醫(yī)生誤判為“腦梗死”？
所以，當(dāng)事人本就不符合投保要求，保險(xiǎn)公司又怎么會(huì)賠？
很多老百姓，不管這保險(xiǎn)能買(mǎi)不能買(mǎi)就買(mǎi)了，
最后真到了出險(xiǎn)的時(shí)候，理賠糾紛就找上了門(mén)，能怪誰(shuí)？
當(dāng)然，錯(cuò)也可能不全出在大家身上，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員銷(xiāo)售誤導(dǎo)非常嚴(yán)重，
什么小病不要緊，保險(xiǎn)公司查不出來(lái)。
什么兩年不可抗辯，保險(xiǎn)公司一定賠。
奉勸大家不要抱有僥幸心理。
2、免責(zé)條款
2016年，甘肅一火鍋店老板王某駕駛汽車(chē)落入水庫(kù)中，兩天后，尸體被打撈上來(lái)。
王某生前和妻子焦某買(mǎi)了某巨額終身壽險(xiǎn)附加各類(lèi)意外保險(xiǎn)，如果王某自駕出現(xiàn)意外身亡，能獲得配額各項(xiàng)合計(jì)2400萬(wàn)元。
焦某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，等到的卻是一份“不予理賠”的通知書(shū)。
理由是“本次事故屬于條款約定的責(zé)任免除情形”，
加上夫妻二人此前有大量負(fù)債，買(mǎi)多份大額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司懷疑很有可能是一次騙保事件。
事故發(fā)生后，當(dāng)?shù)亟痪块T(mén)將王某的血液進(jìn)行了送檢，發(fā)現(xiàn)王某血液酒精含量達(dá)到了驚人的273.0mg/100ml。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，駕駛員在駕駛時(shí)血液酒精含量達(dá)到80mg/100ml便可認(rèn)定為醉駕，故警方得出結(jié)論“王某溺水死亡在自主意識(shí)支配下完成的，屬于自殺”。
而醉駕和自殺屬于保險(xiǎn)合同中約定的免賠范疇，達(dá)不到理賠的條件。
最終保險(xiǎn)公司還是不予理賠。
上述案例中所謂的責(zé)任免除條款，就是保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同里把某些情況下的出險(xiǎn)，列為除外責(zé)任，
簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是指保險(xiǎn)不保的部分。
還是來(lái)自江蘇省保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，
39%的拒賠，屬于條款約定的除外責(zé)任，
保險(xiǎn)公司一開(kāi)始就會(huì)跟你明確約定好，我們只保哪些，哪些情況不賠。
比如好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的免責(zé)條款是這樣的：
再比如一般定期壽險(xiǎn)的免責(zé)是這樣的：
還有一些意外險(xiǎn)對(duì)高危地區(qū)以及境外風(fēng)險(xiǎn)的免責(zé)：
還有百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般都有免賠額，
免賠額是自己需要自擔(dān)的部分，超過(guò)免賠額，保險(xiǎn)公司才會(huì)報(bào)銷(xiāo)。
明明白字黑字寫(xiě)的很清楚這些不賠，
如果事后還找保險(xiǎn)公司理賠，這是不是有些太蠻不講理了。
3、申報(bào)材料問(wèn)題
近日，濟(jì)南一對(duì)夫妻將保險(xiǎn)公司告上了法庭，
原因是他們所購(gòu)買(mǎi)的“愛(ài)情保險(xiǎn)”遭到該保司拒賠。
2016年，徐先生和張女士購(gòu)買(mǎi)了一份“愛(ài)情保險(xiǎn)”。
根據(jù)合同約定，只要在保障期內(nèi)主險(xiǎn)未出過(guò)險(xiǎn)，
且兩人在3年內(nèi)持續(xù)存在婚姻關(guān)系，就能獲得2.3萬(wàn)余元賠付。
合同到期后，徐先生和張女士卻未收到保險(xiǎn)公司的賠款，
多次溝通未果后，徐先生將該保險(xiǎn)公司訴至濟(jì)南市高新區(qū)人民法院，
要求保險(xiǎn)公司依法履行合同約定。
該保險(xiǎn)起止日期為2016年11月4日至2019年11月3日，
按照合同約定，三年已到，
保司理應(yīng)向徐先生和張女士支付2.3萬(wàn)元賠款，可為什么沒(méi)理賠呢？
保險(xiǎn)公司給出的其中一個(gè)理由就是：
申請(qǐng)理賠時(shí)，雙方身份信息和資料信息不全。張女士?jī)H提供了自己證件，卻出具不了徐先生的結(jié)婚證原件；徐先生和張女士也未出具，保險(xiǎn)到期后手持當(dāng)日?qǐng)?bào)紙所顯示日期的照片。
也就是說(shuō)，沒(méi)有按照理賠流程提供材料，保險(xiǎn)公司自然是無(wú)法接受理賠。
雖然最終法院還是判定保險(xiǎn)公司應(yīng)依法履約，按照合同進(jìn)行賠付，徐先生和張女士也成功領(lǐng)取了這份“愛(ài)情保險(xiǎn)”的保金。
但我認(rèn)為這件拒賠案的錯(cuò)也不能全歸結(jié)于保險(xiǎn)公司上，作為保險(xiǎn)人，也要履行相應(yīng)的義務(wù)，提供所需要的材料，
畢竟咱們是去拿錢(qián)的，空著手去總歸不好。
4、保障責(zé)任的細(xì)節(jié)差異
公子當(dāng)年在保司任職時(shí)，聽(tīng)說(shuō)過(guò)這樣一個(gè)客戶(hù)：
付先生，常德普通出租車(chē)司機(jī)，一個(gè)月掙5000來(lái)塊，老婆在當(dāng)?shù)仉娮訌S(chǎng)流水線(xiàn)干活，一個(gè)月掙不了多少，女兒剛上初中。
因?yàn)樗桥艹鲎獾?，容易遇到各種意外事故，所以經(jīng)常給自己買(mǎi)意外險(xiǎn)。
當(dāng)時(shí)他就買(mǎi)到了一個(gè)50元保一年，保額100萬(wàn)的意外險(xiǎn)。
銷(xiāo)售人員當(dāng)時(shí)就跟他講了，他這個(gè)意外險(xiǎn)只賠全殘，不賠傷殘。
但當(dāng)時(shí)的他根本就聽(tīng)不進(jìn)去。
很不幸的是，
5個(gè)月以后，付先生在跑晚班時(shí)，撞到綠化帶，沖到了對(duì)面的馬路上，最終導(dǎo)致左腿被截肢。
付先生起先以為他的意外險(xiǎn)可以賠付這一切，
但是結(jié)果下來(lái)讓他大跌眼鏡，這個(gè)保額一百萬(wàn)的意外險(xiǎn)只報(bào)銷(xiāo)了一萬(wàn)二的醫(yī)療費(fèi)，至于截肢導(dǎo)致的殘疾，一分沒(méi)賠。
付先生氣得打電話(huà)找到賣(mài)他保險(xiǎn)的代理人鬧，
被人家指著保險(xiǎn)單說(shuō)：看清楚了，是意外身故和全殘賠100萬(wàn)，你截肢只是殘疾，肯定不能賠！
全殘是全殘，傷殘是傷殘，
截肢只算7級(jí)傷殘，不算全殘。
要想拿到100萬(wàn)，除非付先生兩只腳都被砍了，
結(jié)果現(xiàn)在只有左腳截肢，算七級(jí)傷殘，按道理可以賠保額的40%，100萬(wàn)賠40萬(wàn)，
因?yàn)樗I(mǎi)的意外險(xiǎn)只賠全殘，不賠傷殘，所以這40萬(wàn)也拿不到了。
他這樣的結(jié)果，我也為他感到可惜。
有時(shí)候簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單一個(gè)字，全殘和傷殘，可以少賠幾十萬(wàn)，
所以在很多人眼里，保險(xiǎn)公司是騙子，
但只怪保險(xiǎn)公司嗎？ 恐怕也不是，
保險(xiǎn)條款上白字黑字寫(xiě)得很清楚的東西，并沒(méi)有騙人，甚至銷(xiāo)售人員都反復(fù)提醒過(guò)付先生。
在保險(xiǎn)條款中，這種文字游戲還有很多：
比如“保證續(xù)?！焙汀斑B續(xù)續(xù)保”，
再比如得病順序：
保險(xiǎn)公司喜歡玩文字游戲這不假，但作為消費(fèi)者，合同條款中的這種重要文字，還是得反復(fù)斟酌，最起碼得知道基本的意思，以免最后坑了自己。
5、其他問(wèn)題
誘因不同，導(dǎo)致理賠結(jié)果也會(huì)不同。
舉一個(gè)例子：
老王買(mǎi)了份意外險(xiǎn)，不幸在路上意外摔倒，經(jīng)搶救無(wú)效死亡，
意外險(xiǎn)賠嗎？賠；
那如果是老王在意外摔倒后，導(dǎo)致心臟病復(fù)發(fā)而死亡呢，
意外險(xiǎn)賠嗎？不賠。
同樣都是意外死亡，卻有不一樣的理賠結(jié)果。
主要還是兩者誘因不同，前者的誘因是意外，
后者誘因是疾病，并不符合意外險(xiǎn)中“非疾病”這一構(gòu)成要素，所以不賠。
另外還有其他拒賠原因多多少少都和合同的條款相關(guān)，
像在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，
等待期，它指的是投保后的疾病觀(guān)察期。
如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司不賠，退還已交保費(fèi)。
保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)置這樣一個(gè)期限，目的性很強(qiáng)，就是為了防止帶病投保，被騙保。
會(huì)存在這樣一些人，從目前不正規(guī)渠道確診疾病了，立馬著手開(kāi)始買(mǎi)保險(xiǎn)，結(jié)果買(mǎi)完就賠。
于是乎，這就有了等待期。
等待期的設(shè)置，保險(xiǎn)公司避免了騙保的風(fēng)險(xiǎn)，
但是客觀(guān)上也把一些真在等待期內(nèi)生病出險(xiǎn)的人拒之門(mén)外。
在這段時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)被拒賠，
也實(shí)屬無(wú)奈。
還有像未在合同規(guī)定的醫(yī)院就醫(yī)。
出險(xiǎn)后，選擇就醫(yī)的醫(yī)院不符合規(guī)定，也有可能會(huì)被拒賠。
通常，保險(xiǎn)公司會(huì)在保險(xiǎn)條款里規(guī)定就醫(yī)醫(yī)院的類(lèi)別，例如必須是“二級(jí)或者二級(jí)以上的公立醫(yī)院”等。
如果沒(méi)在指定醫(yī)院看病，也有可能會(huì)被保險(xiǎn)公司拒賠。
總而言之，從上面幾點(diǎn)來(lái)看，造成保險(xiǎn)拒賠的“禍?zhǔn)住保粌H僅是行業(yè)的問(wèn)題，
還有我們消費(fèi)者的問(wèn)題。
絕大部分人對(duì)保險(xiǎn)不夠了解。
很多時(shí)候之所以被拒賠，原因出在我們自己身上，健康未如實(shí)告知、不屬于理賠范圍等等，
其實(shí)這些東西只要了解一點(diǎn)點(diǎn)，就可以避免拒賠的情況。
況且，大家也不要把保險(xiǎn)公司想的那么壞，
他們也不是靠拒賠吃飯的。
那么保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)來(lái)源在哪？
我們常說(shuō)，保險(xiǎn)公司賺錢(qián)有三駕馬車(chē)：死差，費(fèi)差，利差。
死差：
在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，精算師們要對(duì)死亡率做出估計(jì)，算出這個(gè)險(xiǎn)種的賠付率。
然后保險(xiǎn)公司再根據(jù)這個(gè)預(yù)期賠付率去計(jì)算保費(fèi)和保額的比例。
當(dāng)保險(xiǎn)公司預(yù)估的賠付額和實(shí)際賠付額出現(xiàn)了差值，就產(chǎn)生了“死差”。
打個(gè)比方，
保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)某款壽險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，預(yù)期每1000個(gè)人中有10個(gè)人死亡。
如果實(shí)際只死亡了7個(gè)，那保險(xiǎn)公司就多賺了3個(gè)人的保費(fèi)，這叫死差益。
反之，如果實(shí)際死亡了11個(gè)，那保險(xiǎn)公司就虧了1個(gè)人的保費(fèi)，這叫死差損。
費(fèi)差：
保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)一款產(chǎn)品時(shí)，都有一定的預(yù)算，比如廣告費(fèi)，場(chǎng)地費(fèi)，員工工資，營(yíng)銷(xiāo)員傭金等等。
當(dāng)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)計(jì)發(fā)生的成本和實(shí)際支出之間產(chǎn)生了差異，那這個(gè)差異就叫費(fèi)差。
比如，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)運(yùn)營(yíng)一款產(chǎn)品要花100萬(wàn)費(fèi)用，但由于保險(xiǎn)公司人員架構(gòu)優(yōu)化減員增效，最后只花了80萬(wàn)，那這20萬(wàn)的差額就成了保險(xiǎn)公司的收益，也叫費(fèi)差益。
反之，就叫費(fèi)差損。
利差：
咱們保費(fèi)中有一部分保費(fèi)是儲(chǔ)蓄保費(fèi)，這部分錢(qián)保險(xiǎn)公司會(huì)拿去投資。
拿去投資，一般都會(huì)計(jì)算一個(gè)預(yù)定利率，
當(dāng)預(yù)定利率和實(shí)際投資利率之間產(chǎn)生差異，利差也就產(chǎn)生了。
比如，當(dāng)保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率是3.5%，但實(shí)際投資獲得的回報(bào)是4%，那這0.5%就是利差益，反之，則是利差損。
如果保險(xiǎn)公司實(shí)際投資利率高于預(yù)定利率，會(huì)帶來(lái)相當(dāng)可觀(guān)的利潤(rùn)。
比如，200億的可投資保費(fèi)，獲利1%就有2個(gè)億。
而利差，也是保險(xiǎn)公司最主要的利潤(rùn)來(lái)源。
因此，保險(xiǎn)公司是不必靠拒賠賺錢(qián)的。
我們可以看一下上半年各保險(xiǎn)公司的理賠情況：
不論大小公司，理賠率都在97%以上，很多公司都能達(dá)到99%。
說(shuō)明了絕大部分的理賠申請(qǐng)，最后都順利拿到了錢(qián)。
而且各家公司的理賠時(shí)效都特別快，通?？刂圃?個(gè)小時(shí)-3天內(nèi)。
如果是小額案件，基本上早上申請(qǐng)下午就能拿到錢(qián)。
在實(shí)際情況中，像重疾險(xiǎn)每年理賠額超過(guò)1000億元，相當(dāng)于每天要賠2.7億元，
如果按照重疾人均賠付20萬(wàn)元來(lái)算的話(huà)，相當(dāng)于每年有50萬(wàn)人獲得了理賠，
看看這些數(shù)據(jù)，
別再說(shuō)保險(xiǎn)公司這也不賠，那也不賠了，他們也不敢啊。
這是為什么呢？
如果站在保險(xiǎn)公司的角度，就很容易理解了。
因?yàn)?strong>理賠，是保險(xiǎn)公司的口碑來(lái)源。
我們?cè)囅胍幌拢绻ｋU(xiǎn)公司該賠的不賠，會(huì)發(fā)生什么？
記者會(huì)找上門(mén)；
銀保監(jiān)會(huì)會(huì)找上門(mén)；
會(huì)惹上官司；
會(huì)被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手抓住小辮子，瘋狂diss；
會(huì)惹得一身騷，把名聲搞得很臭。
百害而無(wú)一利。
要知道，保險(xiǎn)公司的主要利潤(rùn)并不來(lái)源于少賠幾單保費(fèi)，反而，該賠的不賠，不利于公司的長(zhǎng)期發(fā)展。
說(shuō)句不好聽(tīng)的，
保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本動(dòng)輒幾億，幾十億，他們有必要為該賠的幾十萬(wàn)跟你較勁？
但凡是保險(xiǎn)公司，理賠都有個(gè)原則，叫不惜賠、不濫賠。
如果風(fēng)險(xiǎn)明確，符合理賠條款無(wú)異議，那么保險(xiǎn)公司完全沒(méi)必要為了一份保單而丟掉自己的名聲。
無(wú)論是大公司、小公司；也無(wú)論你是在線(xiàn)上買(mǎi)、線(xiàn)下買(mǎi)，這句話(huà)都適用。
保險(xiǎn)公司不僅不會(huì)不賠，相反他們會(huì)追求賠的更快，服務(wù)更好。
所以我們要先確保自己沒(méi)有問(wèn)題，發(fā)生理賠糾紛時(shí)，更能讓對(duì)方無(wú)話(huà)可說(shuō)。
1、做好健康告知
前文也提到過(guò)，大多數(shù)保險(xiǎn)拒賠案都是由于消費(fèi)者投保時(shí)隱瞞病癥未如實(shí)告知導(dǎo)致的。
所以買(mǎi)保險(xiǎn)前一定要做好健康告知，千萬(wàn)不要隱瞞。
并且遵循有問(wèn)必答、不問(wèn)不答、未經(jīng)診斷，默認(rèn)沒(méi)有三大原則。
有問(wèn)必答：健康告知詢(xún)問(wèn)了，必須如實(shí)回答，不要抱有僥幸心理，不能有所隱瞞。
不問(wèn)不答：健康告知沒(méi)問(wèn)的就不用告知，
更不要在投保前去體檢，本來(lái)沒(méi)問(wèn)題的，非得給自己整出點(diǎn)問(wèn)題出來(lái)，被拒保就尷尬了。
未經(jīng)診斷，默認(rèn)沒(méi)有：健康告知里詢(xún)問(wèn)的疾病，未經(jīng)醫(yī)院和體檢確定的，就默認(rèn)為沒(méi)有。
你的自我懷疑，江湖郎中的診斷，養(yǎng)生磚家的告誡，這些都不算。
沒(méi)有被確診，這時(shí)就不要這么老實(shí)了。
2、看清合同條款
搞定健康告知后，就來(lái)到最重要的一步，看條款內(nèi)容。
重點(diǎn)是保障范圍和免責(zé)條款部分。
一定要逐句逐字看清楚，標(biāo)點(diǎn)符號(hào)都不能放過(guò)，千萬(wàn)別急著買(mǎi)，
累歸累，但終究涉及到我們消費(fèi)者的利益，
別管業(yè)務(wù)員在一旁催，天王老子來(lái)了我都得先弄懂條款。
我們要知道的是：咱們買(mǎi)的保險(xiǎn)，本質(zhì)上是跟保險(xiǎn)公司簽訂的一份合同，
合同寫(xiě)了就賠，合同沒(méi)寫(xiě)的就不賠，保險(xiǎn)公司掙錢(qián)不靠拒賠。
我們真正需要學(xué)會(huì)的，
是通過(guò)研讀條款，避開(kāi)那些保障殘缺的保險(xiǎn)，買(mǎi)到真正價(jià)廉質(zhì)優(yōu)適合我們的保險(xiǎn)。
3、多渠道查資料對(duì)比問(wèn)詢(xún)
保險(xiǎn)是個(gè)非常專(zhuān)業(yè)的領(lǐng)域，
就算我們知道了怎么看保險(xiǎn)條款，也難免會(huì)因?yàn)閷?zhuān)業(yè)名詞太多而感覺(jué)晦澀難懂。
這個(gè)時(shí)候我們可以上一些專(zhuān)業(yè)的醫(yī)學(xué)網(wǎng)站比如丁香醫(yī)生、微信小程序如騰訊醫(yī)典等了解專(zhuān)業(yè)的醫(yī)學(xué)知識(shí)，
如果是看不出來(lái)哪一款責(zé)任好與不好，也可以到網(wǎng)上看很多專(zhuān)業(yè)人士寫(xiě)的保險(xiǎn)測(cè)評(píng)，
再不濟(jì)，你來(lái)問(wèn)我也行。
寫(xiě)在最后：
寫(xiě)了這么多，這篇文章并不是純?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司洗白，
而是旨在我們作為消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)先搞懂自己到底買(mǎi)了個(gè)什么玩意兒，
一些保險(xiǎn)公司惡意拒賠我也表示厭惡，
不過(guò)放心，如果保險(xiǎn)公司真的耍無(wú)賴(lài)，
不得不跟他們對(duì)簿公堂，咱們也不慫。
我國(guó)有一套完整的司法體系，
若是真的發(fā)生了糾紛，咱消費(fèi)者是弱勢(shì)方，司法會(huì)有所偏向。
一旦進(jìn)入了司法環(huán)節(jié)，真正弱勢(shì)的，其實(shí)是保險(xiǎn)公司。
但發(fā)生拒賠糾紛可能有雙方面的原因，我們可以先從自身出發(fā)，不妨先從自身找找原因，想想為什么會(huì)被拒賠，想想是否有不合理的地方，
說(shuō)難聽(tīng)點(diǎn)，保險(xiǎn)賠不賠，得先看自己“配不配”。
這樣我們與保險(xiǎn)公司對(duì)峙時(shí)，才更有底氣。
最后，分享大家一段我喜歡的臺(tái)詞：
寫(xiě)在最后：關(guān)注【肆大財(cái)子】，私信領(lǐng)取以下免費(fèi)福利
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金悅