科技改變生活 · 科技引領未來
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因為種種原因，有的人原來交的是農村保險，后來轉交職工養老保險；或者反過來，有的人原來交的是職工養老保險，后來轉交農村保險。那么，這兩種養老保險互相轉換，今后的養老金如何計算？會有多大影響呢？
我國基本養老保險包括城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險。農保指的就是城鄉居民養老保險。眾所周知，城鄉居民養老保險繳費標準低，養老金拿到的就少。城鎮職工養老保險繳費標準高，養老金拿到的就多。
我二嬸幾年前是在農村務農，在村干部的鼓勵下，交了城鄉居民養老保險。后來，她跟著我二叔進城打工，開始自己做起了小生意，經過努力，生意逐漸有了小起色，腰包也開始鼓起來了。二嬸尋思著為自己今后老了退休多攢點錢，就想把目前交的農保轉為城鎮職工養老保險。
她咨詢我：她原來交了三年農村保險，如果轉成城鎮職工養老保險的話，是不是城鎮職工養老保險再交12年就可以領取養老金了呢？是不是把原來交的三年農村保險的差額補上，就成了城鎮職工養老保險了呢？
如果你已經參加了城鄉居民養老保險，之后想把城鄉居民養老保險轉為城鎮職工養老保險，唯一的辦法只能停止繳納城鄉居民養老保險，然后重新建立城鎮職工養老保險的賬戶，從頭開始交費，也就是說你屬于新參保的狀態。
1、個人養老金賬戶可以轉移
城鎮職工養老保險和城鄉居民養老保險退休后的養老金都是由基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分組成。養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金
這兩種保險的個人賬戶養老金計算方法相同，但是基礎養老金的計算方法是不同的。
個人賬戶養老金=個人養老金賬戶存儲額/計發月數
從城鄉居民養老保險轉為城鎮職工養老保險，要將城鄉居民養老保險個人賬戶的存儲額，包含政府、集體補助部分，全部轉移到城鎮職工養老保險的個人賬戶中，之后合并累計來計算城鎮職工養老保險的個人賬戶養老金。
2、繳費年限需要重新計算
由城鄉居民養老保險轉為城鎮職工養老保險，繳費年限是不能累計的。像我二嬸之前繳納了3年城鄉居民養老保險，這3年繳費年限是作廢了，她轉為繳納城鎮職工養老保險，繳費年限要從第一年開始重新計算。城鄉居民養老保險轉入城鎮職工養老保險只能是個人賬戶金額合并計算，繳費年限不能合并計算。
根據人社部2014年發布《城鄉居民養老保險制度銜接暫行辦法》。如果你把城鄉居民養老保險轉為城鎮職工基本養老保險。那么，只有在你辦理城鎮職工養老保險退休時，才能將城鄉居民養老保險的個人賬戶金額記錄合并過來。
我二嬸今年48歲了，已經交了3年的城鄉居民養老保險，如果一直交下去，到60歲正好滿足最低繳費年限15年，可以按月領取養老金了。但是，如果轉成城鎮職工養老保險的話，到60歲了還是領不到養老金，要延長繳費3年，直到63歲滿足15年最低繳費年限，才可以按月領取養老金。而且每月繳費壓力也比較大，二嬸做小生意，收入不是很穩定。別看這幾年賺了些錢，未來到底怎么樣也說不好。所以，我奉勸二嬸還是慎重考慮。
如果你的年齡超過45歲，這種情況下再去參加城鎮職工養老保險的話，很明顯就是已經比較偏晚的，面臨的結果就是延遲退休。對于參保人來說，你哪怕是延遲退休一年，你領取養老金的時間就會晚一年，自己至少會少領將近幾萬塊錢的養老金待遇。超過45歲的中年人，上有老下有小，正是經濟壓力最大的時候，但城鎮職工養老保險的繳費水平并不低。所以還是應該三思而行。
我表舅早年去國外打工，一直以來就沒有交過社保。等到快50歲回國才想到退休后的養老金問題。因為國外多年打工的積累，有一定經濟基礎，自己也為了能多拿養老金，表舅決定繳納城鎮職工養老保險。由于繳納城鎮職工養老保險的時間比較晚，所以到了60歲法定退休年齡了，養老保險的繳費年限還沒有到15年，還差5年才到15年。這5年需要延長繳費，不能一次性補繳。即使按照最低基數繳費，去年一年支出也快2萬元了。
但是，表舅前年和幾個朋友合伙做生意，賠了不少錢，經濟上非常拮據，確實沒有經濟實力再繳費了。但為了今后退休能多少拿到養老金，表舅想把職工養老保險轉為居民養老保險，一年繳費幾千元，這樣可以減輕繳費壓力。
由城鎮職工養老保險轉為城鄉居民養老保險，一般來說，城鎮職工養老保險的參保人，到法定退休年齡后，沒有達到15年的最低繳費年限，一般無法一次性補繳，當然不能辦理退休手續領取養老金。
根據規定，參保人員到達法定退休年齡時，職工養老保險未繳交滿15年，又不愿意繼續延長繳納的，可以選擇將城鎮職工養老保險轉入城鄉居民養老保險。由于城鎮職工養老繳費標準高，因此，其個人養老金賬戶的本息金額和繳費年限均可與居民養老保險合并計算。就像我表舅，城鎮職工養老保險已經繳費10年了，如果轉為城鄉居民養老保險，只需要再繳費5年就可以辦理退休手續，這5年還可以一次性補繳。
城鎮職工養老保險的統籌賬戶部分不轉移，但這絲毫不影響其應有的養老金水平。城鎮職工養老保險轉移成為城鄉居民養老保險后，不足15年的年限，可以一次性補繳費用至15年，到時直接辦理退休，享受居城鄉居民養老保險待遇。
由城鄉居民養老保險轉為城鎮職工養老保險，城鎮職工養老保險就要重新計算繳費年限，繳納滿15年，就按城鎮職工養老保險辦理退休，享受職工養老的退休待遇。退休時，由于居民養老保險個人賬戶金額合并計入城鎮職工養老保險的個人賬戶中，領到手的養老金也會有所增加。
如果城鎮職工養老保險的繳費年限不足15年，不再繼續按月繳納，那么城鎮職工養老保險的個人賬戶金額和繳納年限就合并計入到居民養老保險。按居民養老保險辦理退休，享受居民養老的退休待遇。
無論是從城鄉居民養老保險轉入城鎮職工養老保險，還是從城鎮職工養老保險轉入城鄉居民養老保險，都將個人賬戶存儲額全部轉移，合并累計計算個人賬戶養老金。
無論兩種基本養老保險如何轉換，養老金“多繳多得、長繳多得、晚退多得”的原則是不變的。所以，想要在退休后多拿養老金，肯定是需要長繳多繳。我們在選擇養老保險的種類時，一定要充分考慮自己的實際年齡和經濟承受能力，選擇合適自己的養老保險產品。一旦確定了養老保險類型并且開始正常繳費，盡量不要隨意更換。如果經濟條件允許，最好選擇城鎮職工養老保險，雖然繳費金額比城鄉居民養老保險要高，但是今后的養老金待遇也高，晚年生活更有保障。
張楠