搜易貸穩健深耕普惠金融 助力小微企業發展

踐行普惠是互聯網金融的題中應有之義，搜狐旗下網貸平臺搜易貸憑借實力強勁的科技創新，強力推進普惠戰略，助力小微發展，其合規、穩健而高效的風格，被業內所稱道。

深耕普惠 合規前行

普惠的特點就是充分借助金融科技優勢，發揮金融長尾效應。確認服務的普惠人群，這不得不提小微企業。小微企業不僅包括常見的路邊店鋪，其實還有一類比這些更加小微的私人企業主存在。

大部分私人企業主最初經營的業務規模非常小，也沒有開設公司，在有了穩定的經營流水以后，為了擴大經營需要通過抵押房屋而申請小微企業貸。在提出借款需求后，搜易貸會按照規定審核借款資質，重點核實客戶當前的實際經營狀況，如發現未按照法律規定辦理營業執照的，會要求客戶補全相關手續，合法經營，確認辦理好證照后再發放借款。 “這種情況也是出借人看到小微企業貸款項目中為何企業剛成立就有較高月收入的原因。”搜易貸相關負責人介紹。

事實上，這種“小小微”正是政策鼓勵的普惠金融核心人群。搜易貸踐行普惠、助力小微的初心，滿足金融機構無法覆蓋人群的金融服務需求，做金融體系有益的補充。

作為老牌互聯網巨頭搜狐旗下平臺，穩健合規發展是搜易貸的底線，也是其最鮮明的特色。

從產品來看，搜易貸選擇的也是較穩健的抵押貸款。抵押類貸款是一種為了保障貸款安全，通過一定的契約合同，合法取得對借款人抵押物的抵押權而向其提供的一種貸款。因其具有強增信措施，貸款金額高，借款利率低于信用借款等特點，深受資質較好的借款人及出借人喜愛。

“不過，不少出借人將房產抵押類貸款與信用類借款混為一談，對房產抵押類貸款一些要素始終抱有疑慮，其實，房產抵押類貸款有其特殊之處。”搜易貸風控負責人表示。

首先，我們應該脫離普通信用借款的思維，房屋抵押類產品核心的保障方式是房產的產權清晰和抵押權利的充分落實。這與普通的信用無抵押類借款是有著本質區別的。其次由于房屋價值遠大于借款金額，借款人還款意愿遠高于信用借款，除個人收入外另有家庭收入，經營收入等作為還款來源。

同時，由于房屋產權人可以是一個人，也可以是多人共同所有，因而在房產抵押貸款時可能會選擇產權所屬份額最多的人作為借款人，其他人作為擔保人。 在個別情況下，可能造成信息披露時借款人年齡較大，從而讓出借人認為不合常理，并對借款人是否有還款能力提出質疑。

“舉例來說，某借款人以自有房產作為抵押擔保物向搜易貸借款。如果房屋產權清晰，抵押成數、借款用途等均符合公司的風控要求，但借款人的月收入較低，無法覆蓋還款。搜易貸會要求增加有還款能力的共貸人或者擔保人。在綜合考量抵押物價值以及擔保人信用、還款能力后，搜易貸也會考慮通過此類借款。”搜易貸風控負責人解釋道。

其次，關于房產抵押貸款的借款金額，很多出借人會質疑一套價值幾百萬的房子借款人只借20萬的真實性。搜易貸負責人針對這個問題作出解釋：“這就要提到房產的二次抵押了。一套房產在第一次抵押貸款后，還會出現在第一次抵押未還清的情況下再次抵押貸款，這就叫二次抵押（簡稱二抵）。在實際辦理二抵的時候，搜易貸風控部門也會對房屋進行重新評估及查驗一抵的貸款額度，保證所有抵押貸款額度不超過規定抵押成數。

充分信披保證出借人權益

追求合規穩健的發展，還表現在對信息披露的重視上。在搜易貸創始人兼CEO何捷看來，保護投資人權益，首先就要做到公平公正公開透明經營，這也是合規發展的重要前提，因此，搜易貸尤其注重及時完整地進行信息披露。

搜易貸2016年3月加入中國互聯網金融協會成為理事單位，是首批接入中國互聯網金融協會信披系統的企業之一。搜易貸信息披露制度規范，組織架構合理，有專人負責，披露專欄全部覆蓋要求披露的內容，所有披露均有法定代表人簽字，PC端、微博、APP等多渠道互聯網端口披露信息一致，信息披露的內容與上報監管機構的內容一致，無虛假記載誤導性陳述等內容，標的真實有效，公司信披完全符合監管要求。真實、詳盡的信息披露可以有效消除出借方與借款方之間的信息不對稱，為出借人進行風險判斷提供基礎。

根據中國銀保監會（原銀監會）《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》以及《關于印發互聯網金融信息披露標準和配套自律制度的通知》(互金發〔2016〕6號)的相關要求，搜易貸作了詳盡完整的信息披露。如下兩圖中所示，備注一欄對應的是搜易貸出借人在出借的不同節點可查詢到的信息明細。

在具體標的方面，搜易貸出借人可以在借款協議中查詢詳細的抵押房屋信息、借款人信息、共貸人信息（如有），及擔保人信息。已撮合未到期項目有關信息包括借款資金運用情況、借款人經營狀況及財務狀況、借款人還款能力變化情況、借款人逾期情況、借款人涉訴情況、借款人受行政處罰情況等可能影響借款人還款的重大信息可在存續期的標的項目中查看，從而更能保障出借人的權益。如下圖：

搜易貸的信息披露工作也得到了來自監管層的肯定，今年2月27日，中國互聯網金融協會官網對外通報了協會P2P網貸類會員單位2018年12月信息披露情況。根據通報，截至2018年12月底，信披最齊全（即5個應披露項以及1個可披露項均達標）的P2P平臺有搜狐旗下搜易貸、陸金服等38家。如下圖：

2018年12月信披最齊全平臺概況 （部分） 數據來源：中互金協會

除了追求穩健合規地發展，搜易貸踐行普惠戰略，還致力于以互聯網信息化技術為主要手段聚焦小微企業，圍繞小微企業日常經營需求，撮合出借，促進小微經濟發展，助力實體經濟。

搜易貸圍繞小微企業和企業主通過搜狐集團積累、用戶授權和第三方合作等形成了海量數據，其掌握的單一企業數據多達8000條，并基于其首創的人工智能自動迭代風控模型“風刃”來提升風控效率與效果，運用數據關聯分析、機器學習等技術對借款人做出快速準確授信決策。依托FINTECH的搜易貸優勢明顯。其借款成本較行業平均水平降低30%，放款時間縮短為行業平均水平的75%，小微企業獲客成本僅為行業平均水平的50%，人員效率為行業傳統機構平均水平的10倍。