保險(xiǎn)師 | 公司給交了五險(xiǎn)一金，還有必要買(mǎi)保險(xiǎn)嗎？

保險(xiǎn)師平時(shí)逛各大保險(xiǎn)網(wǎng)站時(shí)，總能在留言區(qū)看到這樣的評(píng)論：

社保和商保都管看病住院報(bào)銷(xiāo)，還買(mǎi)其他保險(xiǎn)干嘛？沒(méi)用！

保險(xiǎn)買(mǎi)了，也不理賠，不如社保實(shí)在！

……

在沒(méi)搞清社保和商保的區(qū)別時(shí)，很多人傻傻地認(rèn)為有了五險(xiǎn)一金就高枕無(wú)憂(yōu)、萬(wàn)事大吉了，但實(shí)際上兩者之間差別很大。

保險(xiǎn)師先簡(jiǎn)單說(shuō)說(shuō)。

一、醫(yī)保不是什么都能報(bào)！

一定有很多人說(shuō)不清醫(yī)保究竟能報(bào)銷(xiāo)什么，這很正常，醫(yī)保體系本身很復(fù)雜，各個(gè)地方還不一樣，一兩句話(huà)壓根說(shuō)不清楚。

針對(duì)醫(yī)保，國(guó)家有相關(guān)的報(bào)銷(xiāo)規(guī)定：

在醫(yī)保規(guī)定可報(bào)銷(xiāo)的就醫(yī)環(huán)境下，支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，設(shè)定有起付標(biāo)準(zhǔn)和封頂線(xiàn)；

只對(duì)起付標(biāo)準(zhǔn)以上、封頂線(xiàn)以下且符合報(bào)銷(xiāo)范圍的費(fèi)用，按比例進(jìn)行支付；起付線(xiàn)以下、封頂線(xiàn)以上的部分需要自己承擔(dān)。

除了起付線(xiàn)、報(bào)銷(xiāo)比例，醫(yī)保體系下，還有用藥規(guī)定。藥品可以分為甲、乙、丙類(lèi)。

甲類(lèi)藥物無(wú)需自付，100%報(bào)銷(xiāo)；乙類(lèi)藥物需要自付一定比例的費(fèi)用，然后再按照比例報(bào)銷(xiāo)部分。各地區(qū)有所不同，一般在5%-20%之間，這部分是不能報(bào)銷(xiāo)的。丙類(lèi)藥，醫(yī)保不予報(bào)銷(xiāo)，全部由個(gè)人承擔(dān)，比如保健藥品、進(jìn)口特效藥、高端診療技術(shù)等。

社保的最高可賠付額也有一定計(jì)算方式，報(bào)銷(xiāo)額度有限，若是參保年限不長(zhǎng)，可賠付的額度非常低，不足以抵御患重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)。

所以，社保能保證我們享有基礎(chǔ)的醫(yī)療保障，但滿(mǎn)足不了更多的治療方案和藥品的需求。

社保和商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別就在于：

如果我們對(duì)自己的治療有更高的期許，社保并不會(huì)為此買(mǎi)單，而商業(yè)保險(xiǎn)將是更有力的保障。

還有人說(shuō)：“沒(méi)關(guān)系，我們公司福利好，除了社保，還給我們買(mǎi)了大病補(bǔ)充醫(yī)療，足夠了！”。

非也非也，大病補(bǔ)充醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)起來(lái)并不容易。

保險(xiǎn)師就說(shuō)一下我自己身邊的栗子，我們公司給每位員工都買(mǎi)了一份大病補(bǔ)充醫(yī)療，當(dāng)時(shí)聽(tīng)到這個(gè)消息，保險(xiǎn)師覺(jué)得公司的福利真心不錯(cuò)，也很為員工著想。但實(shí)際報(bào)銷(xiāo)起來(lái)，不忍吐槽。商業(yè)保險(xiǎn)可按需配置，能滿(mǎn)足每個(gè)人不同的保障需求，而團(tuán)險(xiǎn)無(wú)法滿(mǎn)足員工的個(gè)人化需求，只能自己查缺補(bǔ)漏。

此外，商業(yè)保險(xiǎn)在理賠時(shí)，如符合理賠條款，在資料準(zhǔn)確齊全的前提下，最快能在3~5個(gè)工作日就收到理賠款，很好地解決我們的后顧之憂(yōu)。

最后，保險(xiǎn)師想說(shuō)多數(shù)公司的保障福利的確很不錯(cuò)，但保障規(guī)劃終究是個(gè)性化的事情，企業(yè)無(wú)法面面俱到。

保險(xiǎn)是個(gè)逐步添加的過(guò)程，不光險(xiǎn)種的問(wèn)題，保額、年收入、未來(lái)通貨膨脹等都需要考慮。

五險(xiǎn)一金也好、公司團(tuán)險(xiǎn)也罷，這些都只是我們打好的地基，但外圍防風(fēng)墻需要我們自己搭建。

所以，每一階段都應(yīng)該審視一下自己的保單，看看保額是否足夠，保障是否齊全，只有有針對(duì)性地配置相應(yīng)的保障，并把它做得充足、全面，才能更加從容地應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。