彈個車以租代購業(yè)務(wù)呈現(xiàn)星火之勢

據(jù)彈個車了解，2018年我國汽車新零售的市場規(guī)模已經(jīng)達到2255億元。其實，以租代購的汽車消費方式，在國外并不新鮮。早在上世紀(jì)八十年代，汽車新零售就開始在美國普及開來。數(shù)據(jù)顯示，2017年美國汽車融資租賃滲透率達到了46%，全球滲透率則為15%。

隨著全球汽車銷售市場的持續(xù)低迷，作為全球汽車第一大市場，中國新車銷售也迎來了有史以來最差的光景。中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年我國汽車產(chǎn)銷量環(huán)比、同比均呈現(xiàn)負(fù)增長。

廣東省融資租賃協(xié)會副會長于洪峰認(rèn)為，如果只看綜合數(shù)字，國內(nèi)汽車銷售市場下滑是不爭的事實，但具體到不同的人群和區(qū)域，又會看到不同的景象。他認(rèn)為一二線城市的汽車保有量已經(jīng)趨于飽和，但三四五線城市和農(nóng)村市場的千人汽車擁有量還很低，而且市場正在高速增長,一降一升也折射出目前我國汽車銷售市場發(fā)展不均衡的現(xiàn)狀。

國內(nèi)以租代購業(yè)務(wù)呈現(xiàn)星火之勢

4S店是用戶熟知的傳統(tǒng)汽車銷售模式，而目前絕大部分汽車銷售的4S店都集中于一二線城市，雖然這些年4S店也在試圖下沉到更深的線下渠道，但是投入成本和規(guī)模上的劣勢讓4S店渠道下沉的做法難以推進。汽車銷售業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，縣一級城市以及鄉(xiāng)、鎮(zhèn)等地，人口數(shù)量少而區(qū)域分散，且總體消費能力偏低，因此傳統(tǒng)的4s店模式必然行不通，由于缺乏便捷的購買渠道，低線城市用戶的購車需求受到抑制，市場需要一種與之適應(yīng)的銷售模式。

彈個車發(fā)現(xiàn)，除了銷售渠道不暢之外，資金也是很多用戶在購車過程中的另一個障礙，雖然目前國內(nèi)的銀行消費信貸已經(jīng)日漸成熟，但首付高、審批嚴(yán)、放款慢的情況依然沒有改變，這也將很多首付資金不足，信用證明不夠的用戶擋在車門外。

除了汽車消費信貸之外，汽車融資租賃也是在我國新興的一種汽車金融類型。汽車融資租賃和汽車消費信貸一樣，都是用分期付款的方式讓用戶最終取得汽車的所有權(quán)，緩解用戶一次性支付購車款的壓力。不同的是，汽車融資租賃提供的分期付款方式更為靈活，首付比例更低。汽車信貸的首付比例一般在20%-50%之間，以彈個車為代表的汽車融資租賃的首付比例一般在10%左右，有些平臺甚至首付比例為0。

汽車融資租賃作為汽車金融的重要形式，其進入門檻低于汽車消費信貸，主要扎根于三四五線城市和農(nóng)村市場，在一定程度上使汽車金融覆蓋到了征信不足的長尾人群，對于踐行普惠金融具有重要意義。此外，汽車融資租賃作為一種整車銷售的商業(yè)模式，相比于汽車信貸更容易獲得經(jīng)營資格，這使得更多新興企業(yè)有機會參與到汽車流通之中，拓展了汽車銷售渠道，對于完善我國汽車流通體系具有重要作用。

汽車融資租賃在歐美等發(fā)達國家早已盛行

汽車融資租賃方式并非國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新產(chǎn)品，這種汽車金融方式在歐美已經(jīng)誕生了幾十年，在歐美的汽車消費市場，汽車金融的市場滲透率已經(jīng)超過80%。

歐美的汽車金融產(chǎn)業(yè)最早源于汽車制造企業(yè)，為了增加汽車銷量加快汽車的銷售速度，很多汽車制造企業(yè)成立了自己的汽車金融分公司，為想要購買汽車的用戶提供貸款，隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，很多汽車金融公司甚至獨立出來。這種公司規(guī)模大小不一，股東來源較廣泛。目前，在美國絕大部分汽車金融服務(wù)公司都是以這種方式存在的，這種公司在提供金融服務(wù)的汽車品種品牌上沒有完全固定，相對比較靈活。

隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，以及金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)化程度的進一步提高，汽車金融服務(wù)已進入一個新的發(fā)展階段，其業(yè)務(wù)操作和風(fēng)險評估系統(tǒng)已充分采用現(xiàn)代信息技術(shù)，利用國際互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)，包括網(wǎng)上看車、訂購、支付、信息收集與反饋，以及完成售后服務(wù)。這種新趨勢預(yù)示著汽車金融服務(wù)開始進入一個虛擬經(jīng)濟時代。

除了歐美市場之外，日本汽車金融行業(yè)也發(fā)展迅速。日本汽車信貸業(yè)務(wù)注重金融政策的市場靈活性，以及金融產(chǎn)品設(shè)計的市場適應(yīng)性，即強調(diào)從客戶的需求出發(fā)，結(jié)合個人信用水平的不同，提供多種金融產(chǎn)品以滿足消費信貸的多樣性需求，其在首付款比例、貸款利率、貸款期限、擔(dān)保條件等個性化服務(wù)上都各具特色，有效促進了日本汽車信貸滲透率的提升。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成為以租代購領(lǐng)域中堅力量

國內(nèi)的以租代購業(yè)務(wù)雖然發(fā)展時間不長，但是借助互聯(lián)網(wǎng)的力量迅速發(fā)展壯大，其中以彈個車為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在汽車融資租賃行業(yè)內(nèi)扮演著重要的角色。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新能力毋庸置疑，但相比傳統(tǒng)企業(yè)他們更大的優(yōu)勢在于學(xué)習(xí)能力，他們往往能夠切入一個領(lǐng)域之后，迅速看到這個行業(yè)的痛點所在，然后通過技術(shù)和資本的力量進行改造。

從我國汽車金融滲透率來看，2017年約為40%，僅相當(dāng)于美國市場汽車金融滲透率的一半，遠(yuǎn)未達到成熟市場的滲透率水平。在我國居民貸款消費水平日益增長的背景下，可以判斷未來我國消費者對于汽車金融產(chǎn)品的需求將進一步加大，我國汽車金融行業(yè)的發(fā)展空間仍然較大，而其中最大的機會就在三四五線市場和農(nóng)村。彈個車數(shù)據(jù)統(tǒng)計，目前彈個車用戶以20-40歲，來自三四五線城市的年輕用戶為主。

但我們也要看到，我國汽車融資租賃行業(yè)尚處于起步探索階段。行業(yè)所面臨的限制性因素較多，如法律問題、征信問題、 消費者教育問題等，這些都需要行業(yè)管理機構(gòu)和行業(yè)從業(yè)者共同完善。特別是征信問題，由于我國征信系統(tǒng)覆蓋人群范圍有限，相比歐美等發(fā)達國家，公民征信系統(tǒng)還不完善，汽車融資租賃公司需要自主投入資源進行風(fēng)控建設(shè)，變相提高了其運營成本，但我們相信隨著國家征信體系建設(shè)的逐步完善，特別是各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷更新迭代，相關(guān)企業(yè)在風(fēng)控方面將獲得更多的方法，隨著風(fēng)控成本的降低，用戶選擇汽車融資租賃的綜合費用也會隨之下降，以租代購的汽車購買方式將會成為越來越多人的首選。

隨著汽車融資租賃市場的進一步擴大，低線城市和農(nóng)村市場購車需求的進一步放大，行業(yè)的話語權(quán)也將擴大。“縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域雖然地處偏遠(yuǎn)，但是不代表居民的信用水平低，因此就金融資產(chǎn)的角度而言，這是一個優(yōu)質(zhì)的、高信用水平的資產(chǎn)。”于洪峰認(rèn)為汽車融資租賃在低線城市大有可為。目前，以彈個車為代表的一批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在利用這種新型的汽車金融方式，下沉到三四五線城市和農(nóng)村市場，幫助低線城市用戶完成購車夢想，像彈個車已經(jīng)在全國落地了5500家社區(qū)店，覆蓋全國7成區(qū)縣。