“去P2P”化后，陸金所的未來在哪里？

達(dá)爾文的進(jìn)化論告訴我們：在叢林里，最終存活下來的，往往是那些能對變化能做出最快反應(yīng)的物種。在金融這個瞬息萬變的江湖也是如此。

近日，“陸金所將退出P2P”的新聞傳的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，陸金所第一時間作出回應(yīng)：旗下陸金服P2P業(yè)務(wù)正積極響應(yīng)和配合監(jiān)管“三降”要求，現(xiàn)有產(chǎn)品與客戶權(quán)益不受影響。而實(shí)際上，陸金所早已不是當(dāng)年的P2P平臺，在躍進(jìn)為一站式財(cái)富管理平臺之后，智能化財(cái)富管理已經(jīng)成為它新的方向。

就在7月19日，陸金所正式推出KYI（Know Your Intentio 意圖預(yù)測）系統(tǒng)，這是自陸金所KYP（Know Your Product 產(chǎn)品風(fēng)險評估）、KYC（Know Your Customer 投資者評估）之后，第三個“KY”系統(tǒng)。

當(dāng)前，陸金所擁有4300萬用戶，運(yùn)營管理超3767億資產(chǎn)，成為全球最大線上財(cái)富管理平臺之一。金融科技旗艦的背后，是其過去七年不斷重塑、進(jìn)化的過程。

01 | 進(jìn)化：陸金所的3“KY”系統(tǒng)

巴菲特說，最大的風(fēng)險來自于你不知道自己在干什么。而致力于為客戶提供一攬子金融服務(wù)的陸金所，則以“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”當(dāng)作了自己經(jīng)營發(fā)展的核心目標(biāo)。

“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”，說起來容易做起來難。隔著茫茫網(wǎng)絡(luò)海洋，如何去識別客戶訴求，評估風(fēng)險，智能化匹配合適的產(chǎn)品，是長期以來困擾互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的幾大痛點(diǎn)。

為了解決如上問題，2015年，陸金所研發(fā)并推出了投資者適當(dāng)性管理體系，該體系主要包括“投資者評估 ( Know Your Customer ,簡稱“KYC”)、產(chǎn)品風(fēng)險評估 （Know Your Prod-uct,簡稱“KYP”）。在經(jīng)過四代升級之后，最新升級的KYC 4.0系統(tǒng)已經(jīng)不是簡單的攔截和產(chǎn)品匹配，而是更精準(zhǔn)地了解投資者真實(shí)需求，提供更適合的產(chǎn)品。

而在原有投資者適當(dāng)管理體系（KYC、KYP）基礎(chǔ)之上，陸金所于近日中國平安首屆智慧生態(tài)大會上又推出覆蓋用戶全理財(cái)生命周期的KYI（Know Your Intention）“意圖預(yù)測模型”體系。其核心功能是“動態(tài)意圖識別與預(yù)測”的能力，整體識別率超過90%。

據(jù)了解，陸金所KYI著重加入了行為數(shù)據(jù)模塊，通過實(shí)時積累和分析用戶在平臺端的長期行為、短期行為、產(chǎn)品偏好、服務(wù)偏好、使用習(xí)慣等5大類數(shù)據(jù)。此外，根據(jù)投資者投前、投中、投后完整理財(cái)生命周期，陸金所還在其平臺底層布局了超過10萬個神經(jīng)觸點(diǎn)，成為國內(nèi)首個實(shí)現(xiàn)全流程布點(diǎn)的金融平臺。

“我們把KYI覆蓋用戶全理財(cái)生命周期‘意圖預(yù)測模型體系’，它與10萬神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)互通，并在其中融入了基于經(jīng)濟(jì)行為學(xué)理論而設(shè)計(jì)的投資性格測評體系，通過大量用戶行為與數(shù)據(jù)，結(jié)合人工智能深度學(xué)習(xí)能力，讓平臺形成意圖識別與預(yù)測的能力，以此幫助陸金所了解用戶在每個時點(diǎn)的意圖和需要，甚至下一步的動作。”

陸金所首席運(yùn)營官崔永平認(rèn)為，這賦予了陸金所“選時”的能力。“因?yàn)槟軌蝾A(yù)判，所以陸金所可以在合適的時間為用戶提供合適的服務(wù)。”

陸金所聯(lián)合艾瑞發(fā)布的《智能理財(cái)4.0：2019全球智能理財(cái)服務(wù)分級白皮書》顯示：近八成理財(cái)產(chǎn)品配置服務(wù)與用戶實(shí)際需求不匹配。對于有投資需求的用戶，痛點(diǎn)主要集中在三方面——自我風(fēng)險偏好認(rèn)知不足、產(chǎn)品配置單一、持有時間短。

金融的本質(zhì)是服務(wù)。陸金所4200萬用戶的養(yǎng)成，背后正是科技賦能金融的不斷迭代更新，由此所帶來的對用戶痛點(diǎn)的攻克以及對用戶服務(wù)的提升。從懂客戶，到更懂客戶，再到能夠預(yù)測客戶，背后是陸金所對于客戶服務(wù)的極致追求。

對用戶充分了解，自然能夠向合適的人在合適的時間提供合適的服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，從2016年起，陸金所KYC體系已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了超過3萬億次產(chǎn)品與投資者銷售匹配，累計(jì)對131萬人、242萬筆交易進(jìn)行風(fēng)險超配提示、攔截，金額3850億元。

縱觀陸金所金融+科技發(fā)展路徑，有一個基礎(chǔ)的邏輯順序：以金融底蘊(yùn)為先、客戶需求洞察為先，技術(shù)的發(fā)現(xiàn)、運(yùn)用、整合為后。但陸金所想為客戶做的并不僅止于此，更安全、更簡單、更便捷，也更加智能的財(cái)富管理服務(wù)是它一直以來的追求。

陸金所信息安全部禹新輝博士表示，圍繞資金、數(shù)據(jù)和交易，“大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)安全風(fēng)控系統(tǒng)”運(yùn)用設(shè)備指紋、可信終端、人工智能、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，關(guān)注安全和用戶行為相關(guān)標(biāo)簽，構(gòu)建終端安全畫像和用戶安全畫像，編織關(guān)系圖譜，從而使業(yè)務(wù)安全風(fēng)險能被實(shí)時預(yù)警和及時處置，保障業(yè)務(wù)、賬戶和資金安全。”

今年3月份，陸金所還通過了首批區(qū)塊鏈服務(wù)備案。據(jù)了解，陸金所控股已開發(fā)并將區(qū)塊鏈應(yīng)用于平臺多項(xiàng)運(yùn)營環(huán)節(jié)中，包括使用區(qū)塊鏈技術(shù)輔助用戶身份認(rèn)證、解決信息不對稱、提升金融服務(wù)流程透明度等方面，成為國內(nèi)首家能夠?qū)^(qū)塊鏈技術(shù)融入平臺運(yùn)營的金融科技公司。

除此之外，智能交互同樣是陸金所未來的進(jìn)化方向之一。據(jù)介紹，陸金所內(nèi)部成立了AI實(shí)驗(yàn)室，該實(shí)驗(yàn)室正在研究的技術(shù)之一是智能機(jī)器人，覆蓋平臺運(yùn)營、客戶溝通以及流程優(yōu)化等多個方面，以為客戶更個性化、更科學(xué)的投資理財(cái)服務(wù)。

02 | 野望：生態(tài)賦能金融的下半程

要想看得更遠(yuǎn)，必須站在巨人的肩膀上。

無論是此前數(shù)年所積累下來、不斷迭代更新的金融科技技術(shù)，還是平安集團(tuán)的強(qiáng)大生態(tài)，都為陸金所的未來提供了更大的想象空間。

作為平安集團(tuán)旗下互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺、平安集團(tuán)金融生態(tài)的重要組成部分，陸金所同樣踐行著平安集團(tuán)的生態(tài)戰(zhàn)略。而伴隨著陸金所金融服務(wù)場景從單個向多個，再向縱深化的金融、醫(yī)療、房產(chǎn)、城市、汽車五大生態(tài)圈延展開來，一個更具想象力的未來也在我們面前展現(xiàn)出來。

麥肯錫在一份報告中曾指出，生態(tài)圈的精髓是通過金融+場景的方式服務(wù)客戶端到端的金融相關(guān)需求，也就是從客戶潛在痛點(diǎn)出發(fā)，挖掘一系列解決客戶痛點(diǎn)的場景和機(jī)會，從而將金融產(chǎn)品全方位、無縫插入客戶端到端的相關(guān)場景中，滿足客戶全方位的需求。

這恰恰與陸金所一直以來所強(qiáng)調(diào)的“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”不謀而合。而在科技的助力下，陸金所向平安五大生態(tài)圈層場景的生態(tài)遷徙，必將迸發(fā)更大的火花。

在金融科技領(lǐng)域，陸金所聯(lián)合平安金融安全研究院，已形成了從底層技術(shù)-場景應(yīng)用-連貫體驗(yàn)的層層技術(shù)設(shè)計(jì)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)手段作為底層支撐，進(jìn)行用戶的需求識別、產(chǎn)品的全面設(shè)計(jì)、消費(fèi)場景的精準(zhǔn)匹配等，從而去構(gòu)建一個更加融合而沒有服務(wù)便捷的大生態(tài)圈。

可以預(yù)見的是，在這樣的模式之下，金融服務(wù)和五大生態(tài)圈服務(wù)將融入陸金所產(chǎn)業(yè)鏈，伴隨著個人、企業(yè)服務(wù)入口全面打開，它的流量將快速增加，服務(wù)效率將大幅提升，客戶體驗(yàn)將全面升級，風(fēng)控手段將持續(xù)加強(qiáng)，運(yùn)營成本也將大幅下降，更多的商業(yè)價值將被創(chuàng)造。

目前，平安五大生態(tài)圈市場規(guī)模已達(dá)到60萬億美元的水平，平安預(yù)期潛在的市場規(guī)模應(yīng)該在60-100萬億之間。

伴隨著陸金所進(jìn)一步“去P2P化”，市場傳言，陸金所或?qū)@得消費(fèi)金融牌照，進(jìn)一步轉(zhuǎn)型消費(fèi)金融。消費(fèi)金融一直是金融科技領(lǐng)域最被看好的方向之一，而平安 “生態(tài)賦能金融”戰(zhàn)略，將為陸金所消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的開展提供更多的場景、入口及流量，當(dāng)中蘊(yùn)含的商業(yè)價值難以想象。

03 | 結(jié)語

我們很欣喜的看到，在快速發(fā)展、紛繁蕪雜的金融科技領(lǐng)域里，能跑出像陸金所這樣量級的獨(dú)角獸公司，其樣本價值在于利用科技創(chuàng)新來重構(gòu)金融服務(wù)能力。

尤其在本文敘述的這一段陸金所的成長中，其發(fā)展的每一個階段，都是基于對金融本質(zhì)與市場需求的深刻理解，再將大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)融入金融服務(wù)的具象場景中，并且還能不斷迭代升級。

市場上并不缺乏新的技術(shù)，但決定市場走向的是那些把技術(shù)應(yīng)用扎進(jìn)金融服務(wù)當(dāng)中的技術(shù)創(chuàng)新。無論是3“KY”風(fēng)控系統(tǒng)的提出，還是“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”理念的踐行，亦或者是其平臺化、多層級產(chǎn)品的提供，產(chǎn)品和服務(wù)向著更多生態(tài)圈層和多面場景蔓延，其背后的核心，都是為了“讓客戶的財(cái)富生活更美好”。

這也是陸金所能獲得平安青睞、沉淀下4200萬客戶、晉升成全球最大財(cái)富管理平臺之一的核心所在。

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