車險報價大全（深度觀察丨車險首月增速回暖）

車險增速回暖，大概是2022年車險市場的主旋律。首月13.1%的兩位數(shù)正增長，更讓車險重回8000億市場，有了期待。然而，在車險增速回暖如此之快的趨勢與現(xiàn)狀之下，一個無法回避的問題：這種增長，是否與車險保費(fèi)漲價有直接的關(guān)系？畢竟，2021年

車險增速回暖，大概是2022年車險市場的主旋律。

首月13.1%的兩位數(shù)正增長，更讓車險重回8000億市場，有了期待。

然而，在車險增速回暖如此之快的趨勢與現(xiàn)狀之下，一個無法回避的問題：這種增長，是否與車險保費(fèi)漲價有直接的關(guān)系？

畢竟，2021年底各大平臺不時傳出車險漲價之聲。諸多消費(fèi)者反饋，車險續(xù)保時價格相比之前貴了不少。

難道，車險2022年要漲價了么？

為了探尋2022年車險保費(fèi)增速回暖與車險漲價的關(guān)系，《今日保》特根據(jù)行業(yè)數(shù)據(jù)模型測算，并隨機(jī)選取了3家保險公司深度調(diào)研，通過對其1月承保業(yè)務(wù)的車系數(shù)據(jù)分析，匯總形成交流觀點(diǎn)如下：

1 舊車漲價是主因，2022年前三季度車險漲價是大概率事件

從行業(yè)交流數(shù)據(jù)來看，2022年1月行業(yè)車險實(shí)現(xiàn)13.1%的正增長，受兩個因素影響最大：

其一，承保數(shù)量的增長（8.3%）；其二，是車均保費(fèi)的增長（4.5%）。

表面看，相比車均保費(fèi)的增長，承保數(shù)量增長的幅度更大，故而對整體車險增速回暖的作用也更大一些。

但是，承保數(shù)量的增長，又極具欺騙性。

這里分享兩個數(shù)據(jù)：

①根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的統(tǒng)計(jì)，2022年1月，國內(nèi)汽車產(chǎn)銷分別達(dá)到242.2萬輛和253.1萬輛，同比僅實(shí)現(xiàn)微增長1.4%和0.9%。

②根據(jù)乘聯(lián)會公布的數(shù)據(jù)，1月國內(nèi)狹義乘用車銷量為209.2萬輛，同比下降了4.4%。

顯然，在2022年1月乘用車出現(xiàn)負(fù)增長的局面下，2022年車險行業(yè)要想實(shí)現(xiàn)新車承保數(shù)量的增長，困難可想而知。

故而2022年1月車險承保數(shù)量的增長，更主要是源于舊車承?；鶖?shù)的提高。

這也說明：2021年承保的車險業(yè)務(wù)中，有一定比例的舊車是因?yàn)榈戎?022年1月拿到更好的車險政策才在1月承保的。

根據(jù)綜改后價費(fèi)聯(lián)動的車險定價原理，更好的政策意味著匹配更高的價格，故而車均保費(fèi)出現(xiàn)4.5%的漲幅，也就不足為奇。

而按照舊車和新車的承保數(shù)量占比情況則可以進(jìn)一步推算出：

舊車的車均保費(fèi)漲幅在7.1%左右，明顯是高于新車車均保費(fèi)3.3%的漲幅。

那么，舊車車均保費(fèi)上漲幅度最大，承保數(shù)量增長也最快，這是大多數(shù)車主在續(xù)保時更能感受到車險保費(fèi)上漲的緣故。

按照此邏輯來推斷，2022年車險保費(fèi)漲價，至少在前三季度中應(yīng)是個大概率事件。

2 車險漲價原因：自主定價系數(shù)結(jié)構(gòu)性調(diào)整，三者保額提升

實(shí)際上，車險保費(fèi)漲價，早在2021年四季度時已有所體現(xiàn)。

如從非營業(yè)客車數(shù)據(jù)看，相比去年同期5.2%的車均保費(fèi)漲幅，2022年的非營業(yè)客車車均保費(fèi)，僅較2021年四季度末環(huán)比上漲1.3個百分點(diǎn)，其漲幅并不明顯。

這說明2022年1月車險保費(fèi)的漲價，更是一種2021年四季度車險定價策略上調(diào)的延續(xù)。

而回顧2021年四季度車險保費(fèi)漲價的原因，主要有兩方面因素：

一方面是保險公司自主定價系數(shù)的結(jié)構(gòu)性上調(diào)。

通過與多家公司交流，這種自主定價系數(shù)結(jié)構(gòu)性的上調(diào)，是行業(yè)比較普遍的現(xiàn)象。

主要因?yàn)榫C改實(shí)施后的第一個年度內(nèi)，許多公司并未達(dá)成車險定價模型最初設(shè)計(jì)時所預(yù)期的承保結(jié)果。

而一些原本應(yīng)該用高價承保進(jìn)來以拉高公司整體定價系數(shù)的業(yè)務(wù)，最終卻流失到了其他愿意用低價承保的公司去了。

故而許多公司不得不重新對車險定價模型進(jìn)行費(fèi)率回溯調(diào)整，調(diào)高部分車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的自主定價系數(shù)，導(dǎo)致行業(yè)整體車均保費(fèi)提高。

另一方面，消費(fèi)者投保三者險保額的提升，也是影響車險保費(fèi)上漲的一個重要因素。

這一點(diǎn)，在2022年數(shù)據(jù)中得以繼續(xù)體現(xiàn)。

從所調(diào)研的三家公司的交流情況來看，三家公司平均三者險保額相較2021年四季度還提升了5萬元左右；而車損險保費(fèi)價格，卻是環(huán)比下降的。

從承保量排名靠前的車系匯總數(shù)據(jù)也可以看出：保車損險的業(yè)務(wù)，車均保費(fèi)都是下降的；未保車損險的業(yè)務(wù)，車均保費(fèi)上漲明顯。

3 新能源車險漲價整體影響小，但部分新能源車型確實(shí)漲價明顯

新能源車險，更是2022年車險的熱點(diǎn)話題，事關(guān)許多公司的車險布局選擇。

自2021年12月底新能源車險專屬產(chǎn)品上線以來，市場中曾一度傳出新能源車險漲價的聲音，甚至許多車價在25萬元以下的車主，也表示自己的新能源車險上漲比例較大。

事實(shí)證明，至少從調(diào)研的3家公司數(shù)據(jù)來看，新能源車險漲價確實(shí)非常明顯。

比如承保量靠前的車價在25萬元以下國產(chǎn)車型：宏光MINI EV和江淮iEV6E，無論是否承保車損險，漲價都比較明顯：

比如承保量靠前的造車新勢力車型：特斯拉MODEL 3、蔚來ES6、理想ONE和小鵬P7等車型大部分都承保車損險，很少單保三者險，漲價明顯：

然而，從體量上看，我國新能源車的整體保有量依然較小，只占汽車總投保量的2.5%左右，且很大一部分新能源車只投保交強(qiáng)險或單保三者險。故而對2022年整體車均保費(fèi)漲幅的實(shí)際貢獻(xiàn)，不足0.1個百分點(diǎn)。

但是，隨著新能源車的銷量占比的逐步提高，新能源車險所帶來的車險價格競爭問題，更會成為中小公司與大型公司博弈的重點(diǎn)。

這大概也是中小公司從新能源車險中最有可能打開的一個突破口。

不過，留給我們的問題依舊：若是2022年的車險價格持續(xù)漲價，綜改的進(jìn)程，是否會向深水區(qū)而提速邁進(jìn)呢？