科技改變生活 · 科技引領未來
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意外險真該人手一份，一是價格便宜，100萬保額每年也就300元左右；二是實用，朋友被自家養的狗咬了，治療用的自費藥意外險都報了。我們經手的很多理賠協助，都是意外險理賠，最近的一個是小男孩淘氣，在沙發上蹦跳導致“髖關節積液”，理賠時有些爭議，
意外險真該人手一份，一是價格便宜，100萬保額每年也就300元左右；二是實用，朋友被自家養的狗咬了，治療用的自費藥意外險都報了。
我們經手的很多理賠協助，都是意外險理賠，最近的一個是小男孩淘氣，在沙發上蹦跳導致“髖關節積液”，理賠時有些爭議，存在“非突發、疾病的”的可能，但醫生給出了明確診斷，是由這次蹦跳意外導致的病情，保險公司也正常理賠了。
總之，無論年齡、收入、性別、職業，我建議人手一份意外險，肯定沒錯。
一、買意外險時要注意
意外險保費和被保人職業掛鉤，1-3類職業風險性低，每萬元保額的費用大概3毛錢；4類職業保費就要翻2倍，5-6類職業最貴，得漲10倍。
意外險核心有兩大保障：意外身故、傷殘；意外醫療。
意外身故、傷殘：
定額型保障，一次性賠付理賠款。這個保障對成年人非常重要，保額盡量選擇100萬，因為成年人的身故、傷殘，對家庭經濟影響很大。
尤其是傷殘，是按傷殘等級等比例賠償，比如100萬保額，10級傷殘就賠10%，也就是10萬元。
意外醫療：
報銷型保障，花多少報多少，和醫療險一樣，也是實用率高、理賠多的保障。
包括意外的住院、門診醫療報銷，有些產品還有意外住院津貼。
意外醫療最適合兒童和老人，兒童缺乏安全意識，容易擦傷刮傷；老人是身體機能下降，反應遲緩，容易發生意外。
意外醫療保障要注意這三項：
除了這些，有的意外險還有交通意外保障、猝死保障、疫苗接種保障等等。這些呢，有肯定更好，但不是核心，尤其是交通意外保障，很便宜，不值幾個錢。
講下猝死保障，她本來不屬于意外范疇，但很多產品都有。猝死保障注意兩點，一是發病到死亡的時間要求；二是既往癥導致的除外不保。
關鍵來了，投保意外險要注意這幾點：
1、注意保單生效時間，T+1、T+3不等，還有T+7的，T的意思是投保當天。
2、注意免責醫院范圍，意外險經常對一些特殊地區的醫院免責，因為它們做過壞事，被拉進黑名單了，這些醫院的治療和診斷不被承認。
3、注意除外條件，通常2米或5米以上高空墜落、溺水是重點大戶，某些產品會對這些情況免責、降低保額。
4、注意健康告知，含有猝死保障的意外險尤其愛帶這個東西。
意外險保的是“突發的、外來的、非主觀的、非疾病的”情況，記住這四點，舉個例子：中暑、高原反應都不是意外；在外面逛街穿個短裙被凍傷了，也不算意外。
二、兒童意外險推薦
平安財險承保，主要亮點：
兒童身故保額是有政策限制的，10歲以下不能高于20萬，害怕逆選擇，都說虎毒不食子，但這種騙保案件不少，比如重慶某男女。同類候選產品，還有大保鏢2少兒版等。
三、老人意外險推薦
平安財險承保，話說平安在小險種上的競爭力了得。
主要亮點：
老人和兒童一樣，意外險重點看醫療部分，不限醫保范圍才能更好地補充社保，報銷自費藥和自費診療項目。
投保好意保要注意兩點：
1、好意保有健康告知，有下述情況不能投保：
惡性腫瘤、白血病、癲癇、帕金森病、癡呆、精神病、嚴重心臟病（中、重度心力衰竭，或急性心肌梗塞、或心功能三、四級，或冠狀動脈搭橋術）、尿毒癥或腎功能衰竭、肝硬化、腦卒中（中風）、重大器官移植術或造血干細胞移植術。
2、好意保有投保地域限制，北京市平谷區所有醫院除外。
候選產品：眾安孝欣保、華泰萬年青、小米老人意外險等。
四、成人意外險推薦
鼎和財險承保，目前成人意外險里的NO1。
主要亮點：
投保時注意，部分地區醫療機構是不賠的。自駕車或乘坐營運車在法定節假日發生意外事故，保額翻倍。
候選產品：人保大護甲2號、大保鏢2號等。
五、風險職業意外險推薦
不同職業的價格差異很大，我推薦兩款產品。
4類職業：大保鏢2號綜合版尊享計劃
大地財險承保，主要亮點：價格優勢、保額高、含猝死保障、有意外住院津貼。
5-6類職業：勇者無懼2021計劃三
眾安保險承保，主要亮點：有意外住院津貼，報銷比例高，價格優勢。
我這里講的優勢，不是和1-3類意外險比，而是和同級的4-6類產品比。
對比同類產品，會發現這兩款產品的優勢。
候選產品：人保1-6類意外險。
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高龍遠