中國人壽總裁談養(yǎng)老金融

本報記者 陳晶晶 北京報道

2023年中央金融工作會議將養(yǎng)老金融列入“五篇大文章”，進一步明確要持續(xù)加大對銀發(fā)經(jīng)濟、健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的金融支持力度。

6月20日，2024陸家嘴論壇“銀發(fā)經(jīng)濟與養(yǎng)老金融”全體大會就金融行業(yè)應(yīng)如何支持銀發(fā)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展，我國應(yīng)如何應(yīng)對日益擴大的養(yǎng)老金缺口，如何推進完善個人養(yǎng)老金制度和市場建設(shè)等話題進行探討。

《中國經(jīng)營報》記者采訪獲悉，中國人壽集團黨委副書記、副董事長、總裁蔡希良在陸家嘴論壇上表示，要做實養(yǎng)老金融這篇大文章，為提升銀發(fā)消費需求提供關(guān)鍵支撐。

“據(jù)專業(yè)機構(gòu)預(yù)測，到2035年，我國銀發(fā)經(jīng)濟的市場規(guī)模有35萬億元，有望成為新的經(jīng)濟增長點。任何一個有效市場的形成，都有賴于供給和需求的雙向奔赴，銀發(fā)經(jīng)濟同樣如此，這個需求要看有沒有消費能力，老年人有沒有錢消費、敢不敢消費，對于釋放銀發(fā)經(jīng)濟的潛力尤其關(guān)鍵。”蔡希良說。

優(yōu)化養(yǎng)老金融的政策體系

對于如何認識養(yǎng)老金融，蔡希良在論壇上表示，養(yǎng)老金融就是為健康養(yǎng)老事業(yè)和產(chǎn)業(yè)提供金融支撐以及為老年人生活提供風險保障的金融保險活動的總和。具體包括養(yǎng)老金融產(chǎn)品、養(yǎng)老資產(chǎn)管理、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三大類。

“不同于儲蓄、理財、基金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，養(yǎng)老金融有它的特點，應(yīng)該具備長期積累、跨期支付、保值增值這些重要的特征和功能，所以發(fā)展養(yǎng)老金融應(yīng)該要把握好這個功能定位，在頂層設(shè)計、激勵政策以及產(chǎn)品服務(wù)的提供等各個方面，切實體現(xiàn)政策的一致性和目標的一致性，引導(dǎo)廣大社會民眾通過科學(xué)規(guī)劃，為老年生活提供穩(wěn)定、可期的現(xiàn)金流，健康醫(yī)療等必要的風險保障，從而做好14億人老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)等事項，讓老年生活無憂慮，生命旅程有尊嚴。”蔡希良說。

蔡希良指出，目前，中國已經(jīng)建立了三個支柱的養(yǎng)老保障體系，但是三個支柱很不平衡。

他進一步列舉數(shù)據(jù)表示，到2023年年底，第一支柱基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)為10.7億；第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金參加人數(shù)近7600萬；第三支柱個人養(yǎng)老金，截至2023年年底開戶數(shù)超過了4900萬個，但是賬戶空轉(zhuǎn)率約7成。

“我個人認為，不僅僅第三支柱是短板，從數(shù)據(jù)看，第二支柱也有弱項，企業(yè)年金覆蓋率還比較低，必須盡早采取行動，優(yōu)化養(yǎng)老金融政策體系，大力提升第二、第三支柱的吸引力與覆蓋面。”蔡希良說。

對此蔡希良建議，在政策方面，研究取消企業(yè)參加第二、第三支柱必須先參加第一支柱的要求，企業(yè)年金職工參保率應(yīng)達到70%。破除這些隱性門檻，給廣大中小微企業(yè)、社會公眾更多的自由選擇權(quán)。在稅收方面，研究適度提升個人養(yǎng)老金的稅優(yōu)額度，同時優(yōu)化個人養(yǎng)老金領(lǐng)取時無差別增收3%的個稅，對于中低收入人群、靈活就業(yè)人群等全程免稅，從而增強第三支柱對廣大免個稅群體的吸引力等。通過這些政策優(yōu)化，切實提升第二、第三支柱參與積極性，為有效增加養(yǎng)老金儲備創(chuàng)造更好的條件。

促進養(yǎng)老金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高效互動

談及我國養(yǎng)老主要面臨的挑戰(zhàn)，蔡希良認為，在養(yǎng)老供給方面，養(yǎng)老服務(wù)的供給不充分、不平衡。比如養(yǎng)老設(shè)施供給錯配，2023年北京市養(yǎng)老機構(gòu)總體入住率只有38%。供給錯配是主要的原因，2/3以上的養(yǎng)老機構(gòu)在郊區(qū)，但是3/4的老年人口居住在城區(qū)。

蔡希良還指出，居家養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展不充分，90%以上的老年人選擇居家養(yǎng)老方式，對需求較大的居家長期照護、助殘、助醫(yī)等適老化供給嚴重短缺。醫(yī)養(yǎng)綜合服務(wù)保障水平也有待提升，目前絕大部分養(yǎng)老機構(gòu)只養(yǎng)老不醫(yī)護，但是醫(yī)療機構(gòu)只治病不養(yǎng)老，老年人難以獲得生活照料和醫(yī)療養(yǎng)護。

公開資料顯示，近年來，在政策的大力支持下，各路資本紛紛投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)及其上下游，探索市場化運營之路。

但養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資金額大、回收周期長、運營效率比較低，如何解決？

蔡希良建議，促進養(yǎng)老金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高效互動，為提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)性創(chuàng)造更好的條件。“可以通過養(yǎng)老金融+養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老金融+健康管理，探索養(yǎng)老金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的深度協(xié)同，來破解養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)低盈利所帶來的難題。”

（編輯：何莎莎 審核：朱紫云 校對：劉軍）