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今年的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)再次上漲了。2021年山東省最低繳費(fèi)基數(shù)有3269元,上漲至3746元,靈活就業(yè)人員繳納養(yǎng)老保險(xiǎn),繳費(fèi)錢數(shù)每月上漲了近100元,達(dá)到了8990.4元。由于2020年的最低繳費(fèi)基數(shù)沒有調(diào)整,實(shí)際上今年是一下子調(diào)整
今年的職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)基數(shù)再次上漲了。2021年山東省最低繳費(fèi)基數(shù)有3269元,上漲至3746元,靈活就業(yè)人員繳納養(yǎng)老保險(xiǎn),繳費(fèi)錢數(shù)每月上漲了近100元,達(dá)到了8990.4元。由于2020年的最低繳費(fèi)基數(shù)沒有調(diào)整,實(shí)際上今年是一下子調(diào)整兩年的。其實(shí),像北京、上海的最低繳費(fèi)基數(shù)調(diào)整的更多,繳納的錢數(shù)也更多。
繳費(fèi)錢數(shù)的上漲,讓很多人猶豫不定,還有沒有必要參加養(yǎng)老保險(xiǎn)?繳納這么多錢,未來能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金?會(huì)不會(huì)不劃算?
實(shí)際上,我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是非常照顧中低收入人群的。大多數(shù)中低收入人員按照60%的最低基數(shù)繳費(fèi),而且很多人選擇的是繳費(fèi)年限滿15年后就停止繳費(fèi),等待退休領(lǐng)養(yǎng)老金。特別是臨近退休的高齡老人參加靈活就業(yè)人員養(yǎng)老保險(xiǎn),還可以享受三年到五年的靈活就業(yè)人員社保補(bǔ)貼政策,最高可以報(bào)銷個(gè)人負(fù)擔(dān)部分的66%。可以說,參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是非常劃算的一件事。
社會(huì)平均工資不變的情況下,繳費(fèi)15年需要多少錢?以山東省今年最低繳費(fèi)基數(shù)為條件,假設(shè)社平工資不變,也沒有利息計(jì)算,靜態(tài)模型下繳費(fèi)需要多少錢呢?最后5年繳費(fèi),按補(bǔ)貼2/3只交1/3計(jì)算,最終結(jié)果是119872元。
養(yǎng)老金待遇能領(lǐng)多少錢呢?
養(yǎng)老金計(jì)算公式相對簡單,包括基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金兩部分構(gòu)成。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分,60%基數(shù)繳費(fèi)15年可以領(lǐng)取12%的退休上年度社會(huì)平均工資,不過退休上年度社會(huì)平均工資現(xiàn)在一般改稱為“當(dāng)年的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)”。2020年的山東省的退休人員基本養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)為6573元,今年還沒有工務(wù)部,一般都是會(huì)增長的。我們按照去年的基數(shù)計(jì)算,每月可以領(lǐng)取788.76元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分,等于退休是養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額,除以退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。實(shí)際上壓根不需要計(jì)算出養(yǎng)老金的高低,因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額如果沒有領(lǐng)取完畢可以繼承,這部分肯定是不會(huì)虧本的。
養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的余額是按照繳費(fèi)基數(shù)的8%每月計(jì)入個(gè)人賬戶的,由于靈活就業(yè)人員繳費(fèi)比例是20%,相當(dāng)于繳費(fèi)錢數(shù)40%部分進(jìn)入個(gè)人賬戶。相當(dāng)于有47948.8元的繳費(fèi),完全保本。
其他待遇。由于社會(huì)平均工資不漲,養(yǎng)老金也不調(diào)整。但是像山東省每年退休人員還會(huì)發(fā)放1700元的冬季取暖補(bǔ)貼,平均到每月是141.67元。
參保人去世的待遇。參保人去世以后,還可以領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)基金發(fā)放的喪葬補(bǔ)助費(fèi)、撫恤金(養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額前面已經(jīng)提到)。山東省的喪葬補(bǔ)助費(fèi)是1000元,但是其一次性救濟(jì)金(撫恤金)的標(biāo)準(zhǔn)非常高,高達(dá)67780元。
也就是說,能夠?qū)崿F(xiàn)保本的錢數(shù)是。67780元+1000元+47948.8結(jié)果是116,728.8元。可以說,不用領(lǐng)取養(yǎng)老金,已經(jīng)就有了11.67萬元的保障。
領(lǐng)取多長時(shí)間養(yǎng)老金能回本呢?還不能得到保障的差額是3143.2元。這種情況下,也就是說沒有領(lǐng)取養(yǎng)老金就去世,只虧本3000多元。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金每月領(lǐng)取788.76元,冬季取暖補(bǔ)貼均化到一個(gè)月是141.67元,合計(jì)只需要3.38個(gè)月。
當(dāng)然這個(gè)例子是以山東省繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況舉例,每一個(gè)地方回本時(shí)間是不同的。
我們要知道如果社會(huì)平均工資在增長的話,越早參保負(fù)擔(dān)越輕(同樣回本時(shí)間越短)。我們的投資理財(cái)收益,一般趕不上社平工資的增長率。
所以,現(xiàn)在參加養(yǎng)老保險(xiǎn)是非常劃算的。當(dāng)然十四五期間我們的養(yǎng)老保障體系將會(huì)進(jìn)一步完善,退休年齡會(huì)延遲,最低繳費(fèi)年限也會(huì)提高,職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)將實(shí)現(xiàn)全國統(tǒng)籌,個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)月數(shù)還將修訂。不過這一系列的制度不是一蹴而就的,還是需要一個(gè)過程,現(xiàn)在參保還是非常劃算的。
李俊遠(yuǎn)
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