科技改變生活 · 科技引領未來
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說起互聯網保險，微保一定是我們繞不開的一個平臺。微保正式上線9個月以來，產品涵蓋健康險、意外險、壽險、車險和出行險五大產品線，包括微醫保·醫療險、全民保·醫療險、重疾險、車險、駕乘意外險、航延險、航意險、孝親保·孝順金定期壽險等。微信本身活
說起互聯網保險，微保一定是我們繞不開的一個平臺。微保正式上線9個月以來，產品涵蓋健康險、意外險、壽險、車險和出行險五大產品線，包括微醫保·醫療險、全民保·醫療險、重疾險、車險、駕乘意外險、航延險、航意險、孝親保·孝順金定期壽險等。
微信本身活躍用戶群的基數實在太大了，精算君認為，只要算法有效，就能篩選出足夠多的低風險人群并且基于他們做定價更精準、更便宜產品的開發和推薦。
于是，最近微保聯合太平洋財險推出了一款比較“極致”的1年期個人意外險，這款產品被命名為“護身福”。
上述內容摘錄自“護身福”的產品條款
一
但是據我所知，那些零錢余額比較多的人可能還看不到，例如精算君的好朋友小文同學。
后來，實在看不下去，所以精算君親自出馬，給小文同學的9宮格加上保險服務。
護身福得買嗎？下面精算君給大家說說。
微保的“護身福”，月交保費16元，年交保費最高192元，就可以買到一份包含100萬意外身故保險金、100萬意外全殘（注意是全殘，并不是殘疾）補助金、100萬猝死保險金和10萬意外傷殘保險金。
三個100萬，足夠亮眼睛！
從抓住消費者眼球的出發說，這款產品的確做得不錯。
其次，作為新時代的加班狂人，精算君本人對于這類帶高保額猝死責任的意外險，還是比較認可的。
猝死是指平時貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發作或惡化，而發生的急驟死亡。世界衛生組織定為“發病后6小時內死亡者“為猝死。猝死原因最多見的是心血管系統的疾病，所以“猝死”一般會被看做是因疾病致死。為了避免理賠糾紛，從2013年開始，各家保險公司的意外險條款的“責任免除”部分都明確了猝死不賠。
但是對于現代城市人來講，加班、久坐、喝酒、抽煙、過勞，已經成為習慣，身體往往是超負荷運轉，猝死早就纏上年輕人。
按照普通消費者的認識，猝死就是一個意外。如果是上有老下有小的家庭支柱遭遇猝死，對家庭的財務打擊更大，這次“護身福”加入了這項責任，的確看出來微保對于消費者痛點把握還是比較精準，并且猝死責任的保額最高可以到100萬，也能看出微保的十足誠意。
但是，有過保險產品的設計和開發經驗的精算君要說，加入猝死責任，保險公司本身也承擔了不小壓力。
特別是對于某些已有心臟疾病的人，投保了帶有猝死責任的意外險，很可能會打中了條款的責任免除規定（本合同生效之前罹患的已知或應該知道的相關疾病或癥狀），萬一遭遇猝死而無法獲賠，給保險公司帶來理賠糾紛。
傳統除外猝死的意外險并沒有健康告知要求，因為覆蓋猝死責任，微保“護身福”產品投保流程中，微保加入了健康告知問卷。
精算君認為，從減少理賠糾紛、保護消費者權益（不讓你買，總好過讓你買了然后說不賠，讓消費者落入投保易理賠難的怪圈）的角度來講，通過加入健康告知要求進行風險過濾，不是退步，反而應該是一種合理的做法。
二
護身福除了猝死責任保額高之外，另外一項特色保障是100萬保額全殘補助金責任。
從全殘補助金的保障功能來講，在個人遭遇全殘事故后，肯定是需要有人長期照顧的，這是一筆不菲的開支，要知道現在長期請一個好保姆是非常貴的！所以，一筆高保額的全殘補助金，還是很有意義的。
護身福覆蓋的全殘情況如下：
首先，精算君研究過護身福的條款，護身福的意外身故保險金并不需要扣除保險公司已經支付的全殘補助金。
舉例來講：如果一個人因意外導致雙眼完全失明，評全殘后，領取了幾個月的全殘補助金以后，又因為意外導致身故，依然可以獲得意外身故保險金的賠償，不需要扣回之前已經領取的全殘補助金。
另外，全殘補助金并不是一次性發放，而是在鑒定機構評定為全殘后，保險公司再按照保額平均分12個月，逐月給付全殘補助金。
關于全殘保險金的分期支付，精算君認為也是非常合理，這種方式可以比較好控制逆選擇風險，因為過去很多理賠案例中，這種故意致人全殘后一次性騙取一筆高額全殘保險金的案例并不罕見。
護身福從產品設計機制控制風險，對于保險費率的下降就很有幫助。
三
最后這部分，我們結合保險責任，從定價的角度看，為什么這次微保的護身福能做出“192元/一年、保三項100萬責任”的原因。
這對于我們從根本上了解這款產品是否適合自己有非常大的幫助。
首先，按照精算君手上的意外險定價模板測算，護身福使用的定價發生率，大概是目前某大公司團體意外傷害保險基礎定價的5-6折。按照微信用戶群的基本特征以及微信本身的風險篩選能力，我相信這款產品的受眾會比普遍的團險客戶更年輕，所從事的職業類型風險更低，得到這個優惠的價格也是在情理之中。
另外，這款產品降低了目前影響意外險定價最大的一項保險責任-意外殘疾保險責任的保額，直接控制在10萬元，也是降價的秘訣之一。
傳統意外險的意外殘疾責任的基本保險金額與意外身故相同，意外殘疾保險金按照殘疾評定等級對應的比例（從10級傷殘到最高的1級全殘，比例從10%-100%）乘以基本保險金計算。護身福意外身故責任的基本保險金額最高可以到100萬，意外殘疾基本保險額下調為10萬。
精算君理解護身福這么設計，是為了規避那些敲斷一根手指騙取10萬最低等級殘疾保險金的逆選擇風險，規避了風險，自然價格就能降下來了。
當然，如果一個人遭遇最高等級的全殘，雖然意外殘疾保險金只有10萬，但也有一筆100萬的全殘補助金可以補足。
如果是遭遇略微低一點的2級或3級殘疾，其實對生活工作的影響也非常大，但是卻只有幾萬元的殘疾理賠金，這個補償作用還是不足。不過，這也再次說明了“護身福”的保障定位，就是沖著最高風險地方提供高額補償去的。
另外，護身福本身也沒有意外醫療保險責任，這一項保險責任也是比較昂貴的，因為理賠的頻率遠高于其他意外保險責任。你想，不小心被小區的小貓小狗咬了、在運動中不小心崴腳、騎自行車不小心摔倒等，這些跟日常生活息息相關的意外受傷情況，都可以通過意外醫療保險責任去申請理賠。
如果這篇文章微保的小伙伴能看見，精算君估計，以微保快速迭代產品的速度，預計后續護身福可能會逐步加入意外醫療的保障。
不過，總結來講，微保護身福意外險，每年192元一年，意外身故100萬、全殘100萬、猝死100萬。拋去上述這兩點不足，我認為這個定價還是很不錯的！
沖著最高風險的地方買充足的補償，護身福還是非常合適。
如果你還糾結意外殘疾保額過低和缺少意外醫療補償責任，不妨加保一份其他公司的產品，補齊空缺。
最后再補充一點，護身福是全球保障，如果在境外出險，需要提供中國駐境外領館或使館出具的意外傷害事故證明，就可以回國申請理賠。
保乎·小結
精算君在之前的文章中寫過自己的保險觀點：從保險的基本原理來講，跟自己一樣的年輕優質的群體在一起投保，這樣大家風險概率都比較低，對應的產品價格也能更低。
無論是微保的產品還是其他互聯網保險產品，都不斷在印證精算君的這個基本邏輯。
而且，隨著越來越多的互聯網巨頭進駐保險行業，給這個行業帶來了更多的創新和驚喜，尤其在保障型產品上，在過去兩年得到了飛速發展，無論是產品、投保體驗還是服務流程都越來越好。
我們一起期待吧！
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馬龍遠