15萬(wàn)車自燃險(xiǎn)多少錢（新能源車保險(xiǎn)漲價(jià)）

特斯拉又漲價(jià)了。這不，日前有網(wǎng)友曝光了他在28號(hào)新提的特斯拉ModelY漲價(jià)了。據(jù)了解，該網(wǎng)友提的一臺(tái)特斯拉ModelY，相比于他朋友在23號(hào)買的同款車型上漲了差不多7000塊錢。對(duì)于特斯拉漲價(jià)的事情，很多人紛紛吐槽特斯拉是窮瘋了。要知道，

特斯拉又漲價(jià)了。這不，日前有網(wǎng)友曝光了他在28號(hào)新提的特斯拉Model Y漲價(jià)了。據(jù)了解，該網(wǎng)友提的一臺(tái)特斯拉Model Y，相比于他朋友在23號(hào)買的同款車型上漲了差不多7000塊錢。

對(duì)于特斯拉漲價(jià)的事情，很多人紛紛吐槽特斯拉是窮瘋了。要知道，在此前的11月份，特斯拉就連續(xù)進(jìn)行了漲價(jià)操作，當(dāng)時(shí)特斯拉還因漲價(jià)多次登上熱搜。這一次難道特斯拉真的要致中國(guó)市場(chǎng)不顧，又要盲目漲價(jià)？

并不是。據(jù)媒體報(bào)道，這一次漲價(jià)的不僅僅是特斯拉，“蔚小理”旗下的車型都迎來了不同程度的漲價(jià)。至于原因，原來是新能源汽車專屬保險(xiǎn)在12月27日正式上線了。由于新能源專屬車險(xiǎn)改革，隨著保險(xiǎn)權(quán)益的增加，車主們所要繳納的保費(fèi)也相應(yīng)的增加了不少，所以才會(huì)讓消費(fèi)者錯(cuò)覺新能源車的價(jià)格在上漲。

對(duì)于此次新能源車專屬保險(xiǎn)正式出臺(tái)，對(duì)于整個(gè)行業(yè)會(huì)帶來什么樣的變化呢？目前特斯拉以及“蔚小理”的漲價(jià)潮會(huì)蔓延到整個(gè)新能源市場(chǎng)嗎？接下來我們好好分析。

新能源車保費(fèi)迎來普漲？

那么隨著新能源汽車專屬保險(xiǎn)的正式上線，新能源車的落地價(jià)會(huì)迎來全面上漲么？也不會(huì)。根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在12月初下發(fā)的《關(guān)于新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)表測(cè)算調(diào)整說明》，詳細(xì)說明了新能源專屬保險(xiǎn)相比于相較傳統(tǒng)車險(xiǎn)現(xiàn)行的基準(zhǔn)保費(fèi)，三者險(xiǎn)和車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)整體下降了0.8%，其中三者險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)輕微下降了0.1%，而車損險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)則下降了1.2%。

大家之所以感覺新能源車價(jià)格普遍上漲主要還是幸存者偏差作祟。因?yàn)樘厮估c“蔚小理”等新勢(shì)力品牌的關(guān)注度實(shí)在太高了，一旦它們的價(jià)格上漲，很容易讓人認(rèn)為整個(gè)新能源市場(chǎng)都會(huì)漲價(jià)。

這次新能源專屬保險(xiǎn)出臺(tái)，受此影響最大的除了特斯拉外，還波及了“蔚小理”旗下的多款車型了。據(jù)了解，同樣一款特斯拉Model Y全驅(qū)版車型此前的保險(xiǎn)費(fèi)在8000元左右，而在專屬保險(xiǎn)出臺(tái)后其保費(fèi)上漲到了18000元左右，足足上浮了1.25倍。

此外，有網(wǎng)友總結(jié)了一張部分新能源車保費(fèi)的新舊對(duì)比，其中漲價(jià)的部分主要是漲在車損險(xiǎn)上，可以看到特斯拉的車險(xiǎn)基本上漲超100%，而小鵬汽車的車險(xiǎn)最高上漲54.98%，最少上漲24.77%，總保費(fèi)上漲16%-37%之間不等，蔚來與理想旗下的車型保費(fèi)上漲的幅度與小鵬也相差無(wú)幾。不過也有像比亞迪秦與榮威E50等車型在專屬保險(xiǎn)出臺(tái)后，其保費(fèi)迎來了不同層度的下降。

圖片來源于舊車研究所

對(duì)于這種現(xiàn)象，太保產(chǎn)險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人也給出了解釋，“新能源專屬保險(xiǎn)的費(fèi)率是在2020年綜改大幅降費(fèi)、價(jià)格回歸價(jià)值的背景下的專項(xiàng)測(cè)算，整體遵循適度謹(jǐn)慎的原則對(duì)保費(fèi)充足度做出小幅、合理提升。相比燃油車傳統(tǒng)保險(xiǎn)，新能源專屬保險(xiǎn)針對(duì)車險(xiǎn)整體費(fèi)率的調(diào)整不顯著。車損險(xiǎn)與三責(zé)險(xiǎn)框架接近，測(cè)算中特別考慮了價(jià)格敏感型的存量新能源車車主的承受能力，限制25萬(wàn)元以下車價(jià)不漲費(fèi)。”

事實(shí)上，在新能源專屬保險(xiǎn)出臺(tái)后就有多家保險(xiǎn)公司紛紛表示，“專屬保險(xiǎn)出臺(tái)后將有約80%的新能源車車主可以享受到基準(zhǔn)保費(fèi)的下降，但實(shí)際的保費(fèi)也要視交通違法概率、出險(xiǎn)次數(shù)等影響，車主應(yīng)以實(shí)際保費(fèi)為準(zhǔn)。”

而特斯拉以及“蔚小理”之所以在這次專屬保險(xiǎn)政策出臺(tái)后影響最大，主要還是與它們的出險(xiǎn)率高以及維修費(fèi)用普遍偏高有極大的關(guān)系。拿特斯拉為例，由于它采用的是全鋁一體式車身設(shè)計(jì)，一旦碰撞后其鈑金不易修復(fù)，一般只能整體更換，出險(xiǎn)后的賠付金額要較其它車型更貴。而且最近幾年特斯拉汽車事故頻發(fā)也導(dǎo)致了它的出險(xiǎn)率奇高。有業(yè)內(nèi)人士透露，目前特斯拉理賠率和理賠金額達(dá)到了1:1.4，相當(dāng)于收一塊錢保費(fèi)要賠出去1.4塊，所以特斯拉在這次專屬保險(xiǎn)出臺(tái)后其全系車型保費(fèi)上漲也是情理之中。

不過這并不意味著目前像特斯拉等價(jià)格偏高的新能源車保費(fèi)將會(huì)一直漲下去。由于目前新能源車的出險(xiǎn)率高于傳統(tǒng)燃油車，賠付數(shù)據(jù)仍在累積中，保險(xiǎn)公司的定價(jià)較為被動(dòng)，所以造成了出險(xiǎn)率較高的車型保費(fèi)上漲的現(xiàn)象。未來隨著賠付數(shù)據(jù)繼續(xù)累積，新能源車的保費(fèi)將大幾率迎來動(dòng)態(tài)調(diào)整。以人保為例，目前投保需要看這個(gè)車型在人保系統(tǒng)的一個(gè)綜合的評(píng)分，如果該車主在人保綜合評(píng)分低的話，其系統(tǒng)就會(huì)管控，優(yōu)惠系數(shù)會(huì)相應(yīng)調(diào)整，保費(fèi)一并增加，反之則降低。毫無(wú)疑問，隨著新能源車的保有量持續(xù)增加，采用動(dòng)態(tài)保費(fèi)調(diào)整的新能源車將迎來更加規(guī)范的市場(chǎng)機(jī)制。

利好新能源車發(fā)展

對(duì)于用戶來說，隨著新能源汽車專屬保險(xiǎn)的推出，購(gòu)車預(yù)算不可避免地發(fā)生一定的浮動(dòng)，甚至?xí)?dǎo)致每年的用車成本也會(huì)相應(yīng)的上漲。不過無(wú)論是從安全性與實(shí)用性還是整個(gè)新能源行業(yè)考慮，新能源專屬保險(xiǎn)的出臺(tái)終歸是一件利大于弊的事情，否則此前就不會(huì)一直呼吁推出新能源專屬保險(xiǎn)了。

事實(shí)上，過去因?yàn)樾履茉雌嚺c燃油車存在顯著差異，傳統(tǒng)保險(xiǎn)并沒有辦法解決新能源汽車的痛點(diǎn)，例如目前新能源汽車最受關(guān)注的“三電”（電驅(qū)動(dòng)、電池、電控）就不在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的承保內(nèi)，像電池自燃引發(fā)的爆炸等風(fēng)險(xiǎn)因素也沒有附加的險(xiǎn)種。這也意味著一旦發(fā)生此類事故，傳統(tǒng)保險(xiǎn)很難理賠。

據(jù)了解，目前新能源汽車安全事故主要有5個(gè)場(chǎng)景，分別是“充電自燃、行駛自燃、碰撞自燃、浸泡自燃、停車自燃”，其中充電自燃與停車自燃占比最高。此外，根據(jù)國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局此前收到的新能源汽車缺陷線索427例來看，其中消費(fèi)者比較關(guān)注的電池衰減問題和充電故障占比分別為55%和15%，居投訴量前兩位。雖然這兩年新能源車銷量持續(xù)增長(zhǎng)，但消費(fèi)者對(duì)安全訴求依然沒有變化，還是擺在第一位的。

隨著這次新能源保險(xiǎn)正式出臺(tái)，大部分曾經(jīng)飽受詬病的痛點(diǎn)都已經(jīng)得到了解決。從此次發(fā)布的新能源專屬車險(xiǎn)來看，由于更適應(yīng)新能源車的特點(diǎn)，其不僅考慮到新能源車存在的自燃風(fēng)險(xiǎn)，還考慮到“三電”的損壞風(fēng)險(xiǎn)。最為重要的是，相比于相比傳統(tǒng)車險(xiǎn)，新能源汽車除了專屬條款的主險(xiǎn)責(zé)任之外，還涵蓋了新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場(chǎng)景，共包括3個(gè)主險(xiǎn)和13個(gè)附加險(xiǎn)。毫無(wú)疑問，這一次新能源專屬保險(xiǎn)的出臺(tái)不僅為新能源車的賠付厘清了責(zé)任，還會(huì)進(jìn)一步提高消費(fèi)者對(duì)新能源車的認(rèn)可。除此以外，因?yàn)橘r付責(zé)任的進(jìn)一步明確，還會(huì)提高造車新勢(shì)力的積極性。雖然目前該專屬保險(xiǎn)的作用還沒顯現(xiàn)，不過隨著時(shí)間的深化，新能源市場(chǎng)將會(huì)因這次專屬保險(xiǎn)迎來騰飛。

新能源市場(chǎng)將會(huì)波動(dòng)？

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，新能源專屬保險(xiǎn)的出臺(tái)明顯是利好各方的，然而不可否認(rèn)的是，目前市場(chǎng)上熱門的新能源車在該保險(xiǎn)出臺(tái)后其價(jià)格都有不同程度上浮，這對(duì)于近期有意要買購(gòu)買新能源車的消費(fèi)者來說并不是一件好事。

不僅如此，新能源車因這次專屬保險(xiǎn)引起漲價(jià)外，2022年新能源政策補(bǔ)貼進(jìn)一步退坡也將會(huì)導(dǎo)致整個(gè)新能源車市場(chǎng)迎來新一輪的漲價(jià)。工信部在2020年4月份發(fā)布的《四部委關(guān)于完善新能源汽車推廣應(yīng)用財(cái)政補(bǔ)貼政策的通知》就明確要求，2020-2022年補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)分別在前一年基礎(chǔ)上退坡10%、20%、30%。

按照2021年的補(bǔ)貼政策，補(bǔ)貼前售價(jià)不超過30萬(wàn)元的純電動(dòng)汽車可享受補(bǔ)貼：續(xù)航里程大于等于300km且小于400km的車型補(bǔ)貼1.3萬(wàn)元，而續(xù)航里程大于等于400km的車型補(bǔ)貼1.8萬(wàn)。根據(jù)該標(biāo)準(zhǔn)，2022年的補(bǔ)貼額度將會(huì)是2021年的70%，也就是說，2022年一輛車最高會(huì)減少5400元的補(bǔ)貼，這也是特斯拉在11月份進(jìn)行漲價(jià)的主要原因。如今離2022年還有不到1周的時(shí)間，目前還沒有最新的政策出臺(tái)延遲執(zhí)行，這意味著2022年補(bǔ)貼下滑將成事實(shí)。雖然此前有不少造車新勢(shì)力趕在2022年到來之前進(jìn)行促銷，但30%的補(bǔ)貼對(duì)于大部分的車企來說都不是小數(shù)目，很難自我消化。相信隨著2022年補(bǔ)貼退坡到來，會(huì)有越來越多的車企跟隨特斯拉的腳步進(jìn)行漲價(jià)。

消費(fèi)者對(duì)價(jià)格是比較敏感的，此次專屬保險(xiǎn)導(dǎo)致漲價(jià)疊加補(bǔ)貼退坡漲價(jià)，如無(wú)意外接下來的一段時(shí)間里，將會(huì)有很多的消費(fèi)者對(duì)全面上漲的新能源市場(chǎng)保持觀望，一旦短時(shí)間內(nèi)價(jià)格沒有辦法降下來，甚至?xí)幸徊糠值南M(fèi)者轉(zhuǎn)投燃油車陣營(yíng)，這對(duì)于目前形勢(shì)一片大好的新能源市場(chǎng)將會(huì)是個(gè)不小的打擊。這不是危言聳聽，新能源補(bǔ)貼政策大幅度改革的2019年就曾遭遇過。由于當(dāng)時(shí)取消了地補(bǔ)、國(guó)補(bǔ)也相應(yīng)下滑超過50%，這導(dǎo)致了連續(xù)增長(zhǎng)多年的新能源車市場(chǎng)在2019年迎來了負(fù)增長(zhǎng)，一直到2020年才恢復(fù)元?dú)狻Ｖ劣谶@一次是否會(huì)重蹈覆轍，一切還要等到明年年中才會(huì)揭分曉。

圖片來源于財(cái)華社

毫無(wú)疑問，無(wú)論是新能源補(bǔ)貼政策還是這次新推出的專屬保險(xiǎn)，其初衷都是為了促進(jìn)新能源車的健康、快速的增長(zhǎng)，這是勿容置疑的。目前因這兩項(xiàng)政策引起的漲價(jià)難免會(huì)對(duì)新能源市場(chǎng)造成一定的沖擊，不過這都是短期的影響，相信隨著時(shí)間的深化，這兩項(xiàng)政策將會(huì)加速整個(gè)新能源市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰，還給消費(fèi)者一個(gè)更健康的新能源市場(chǎng)。我想到了那時(shí)，隨著技術(shù)的進(jìn)步，新能源車的價(jià)格一定會(huì)重新降回合適的區(qū)間。總結(jié)：在過去，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)難以解決新能源車的諸多痛點(diǎn)，導(dǎo)致新能源車因?yàn)殡y以厘清權(quán)責(zé)一直存在著這樣、那樣的爭(zhēng)議，坊間也一直呼吁新能源車專屬保險(xiǎn)盡快出臺(tái)。如今終于等來了專屬的新能源保險(xiǎn)，這意味著此前一直爭(zhēng)議的新能源車將會(huì)迎來更健康的發(fā)展。雖然因?yàn)樾履茉磳俦ｋU(xiǎn)的出臺(tái)導(dǎo)致了熱門新能源車普遍漲價(jià)的現(xiàn)象，不過我覺得這只是短期的影響，相信隨著專屬產(chǎn)品在規(guī)模不斷擴(kuò)大的市場(chǎng)上實(shí)踐積累，理賠技術(shù)也會(huì)快速迭代與升級(jí)，新能源車的保費(fèi)將會(huì)回歸到合理，甚至是接近同價(jià)格的燃油車的水平。