小王和小婕是5年前結婚的，作為一對外來的年輕人，在省會城市打拼多年，總算穩定下來了。房子也買了，2020年已經還清了貸款，2020年兩人的年終獎一拼湊，這個年輕的家庭總算有了第一筆10萬元的積蓄。

這10萬元的積蓄，小王和小婕有著不同的看法。小王認為，現在房貸也還清了，生活壓力減輕了，應該考慮投資理財的事了，所以他主張這10萬元錢購買基金，讓錢賺錢。

而小婕的看法就不同，作為一個農村來城市打工的女孩，她知道扎根在省會城市生活著實不易，需要一筆可以靈活機動的錢，以便應對突發的不時之需。因此，她的意見是存銀行定期存款，利息少就少點，總不至于虧損本金吧。

小王還想說服小婕，但小婕說：“你沒有看到春節之后的幾個交易日，許多基金就大跌了15%，10萬元就虧了1.5萬元，你覺得我們這樣的家庭和收入，經受得了這種打擊嗎？”

小王卻說：“你只看到虧錢的一面，基金就不會賺錢嗎？去年基金的平均收益都超過50%，10萬元1年就賺了5萬元。再說了，正是因為目前基金下跌了，風險釋放了，我們此時購買基金，就更容易賺錢。”

兩個人說的都有道理，誰也說服不了誰，這10萬元的理財之事就擱置在那里。那么，年輕家庭的第一筆積蓄，到底是該存銀行呢還是購買基金？關于這個問題，我們可以從如下3個方面來綜合判斷：

一、風險承受能力

每個家庭都有相對應的投資理財的風險承受能力。簡單地說，家庭的風險承受能力來自于家庭成員的風險偏好、家庭的經濟收入與經濟負擔、家庭成員的身體狀況以及家庭所處的生命周期等。關于家庭的風險承受能力，可借助一些工具進行測試。

風險承受能力強的家庭，在閑置資金的使用上，可以向風險較高的投資理財項目上傾斜，例如購買股票、基金、信托產品等。相反的，風險承受能力弱的家庭，在閑置資金的使用上，就要向風險較低的理財產品上傾斜，例如購買銀行理財產品、存銀行定期存款等。

二、資金閑置的時間

資金的閑置時間，是確定這筆資金使用方向的一個重要因素。例如，一筆只有15天閑置時間的資金，無論如何也不合適去購買基金或是購買股票。因為基金和股票一買就漲的情況是很少的，往往是一買就跌。所以，閑置時間十分短暫的資金，如果購買基金或是股票，往往就是虧損贖回或是割肉賣出。

相反的，如果是一筆閑置時間長達二三年的資金，那么完全可以購買基金或是股票。一只基金或是股票，在二三年內都不上漲的可能性是較低的。因此，你只要不貪心，在所購買的基金或是股票上漲一定幅度時就獲利贖回或賣出，完全是可行的。

許多人購買基金或是股票二三年了還虧錢，不是在這二三年期間都沒有賺錢的機會，而是他們看到賺錢了，之前虧損的心態也改變了，想越賺越多，沒有在一定盈利時獲利了結，結果又跌回了“解放前”，又進入了新一輪的虧損狀態當中。

三、家庭的資產配置狀況

家庭中的資產總是以一定的分類存在的，各種資產分類的占比要合理。對于家庭金融資產達到一定數量（例如1000萬元）的時候，就可以使用標準普爾家庭資產配置法，對家庭資產進行配置，使其達到穩健的狀態。關于如何借助標準普爾家庭資產配置法來調整與配置家庭資產，可以參考我之前發表的文章，在此不再贅述。

僅就一筆閑置資金是購買基金還是存銀行的問題，我們可以簡要地以家庭資產中“缺什么就補什么”的原則來做出選擇。

例如，家庭中沒有基金、股票等資本性資產，就可以購買一些基金；但家庭中沒有銀行存款時，也要存一筆定期存款，以建立家庭在經濟方面的應急能力。當然，如果兩者都沒有的情況下，那就將第一筆積蓄按一定的比例做個分割，一部分購買基金，一部分存銀行定期存款。