太平車險報價查詢（新能源車保費暴漲引熱議）

文｜《財經(jīng)天下》周刊倪毓平編輯｜孫月2021年的12月30日，武志清歡歡喜喜去提新車。但就在這天，他發(fā)現(xiàn)自己剛買的豐田卡羅拉混動版保費已經(jīng)“躥了一半兒”，打完折，這輛車的保費約在5500元——“雙十二車險打完折3700多元，那時候沒買”，他

文｜《財經(jīng)天下》周刊 倪毓平

編輯｜孫月

2021年的12月30日，武志清歡歡喜喜去提新車。但就在這天， 他發(fā)現(xiàn)自己剛買的豐田卡羅拉混動版保費已經(jīng)“躥了一半兒”，打完折，這輛車的保費約在5500元——“雙十二車險打完折3700多元，那時候沒買”，他提起來就覺得“肉疼”，“這幾天就漲了”。

保費是從27號以后漲起來的。所有“掛綠牌兒的車，保費都貴了”，武志清同時也是人保財險的代理人，他說，“80多萬元的特斯拉，原來保費9000多到一萬多元，現(xiàn)在就得18000多元。”

約在一周前，新能源專屬車險正式上線。此前，業(yè)內(nèi)多數(shù)觀點認(rèn)為，新能源專屬車險將為大多數(shù)車主帶來“降費”優(yōu)惠，但從現(xiàn)階段投保情況來看，新能源車險價格存在普漲趨勢。

新能源車保費普漲

漲價風(fēng)波是從特斯拉開始的。

新能源專屬車險上線不久，一則特斯拉漲價80%的消息就引爆輿論焦點。有車主在社交平臺曬出了保單信息，特斯拉Model Y在23日投保時，費用為8278元，而在27日之后，投保費用上漲至1.4萬多元，漲幅達(dá)到80%。此外，Model 3、Model P等車型保費也有不同程度上漲。

特斯拉官方在不久后回應(yīng)稱，從最新的12月30日統(tǒng)計來看，其車輛保費上漲幅度以全國平均看約在10%左右，比較受關(guān)注的高性能版車型保費，上漲幅度以全國平均看在20%以內(nèi)，具體金額請以當(dāng)?shù)乇Ｋ镜膱髢r為準(zhǔn)。

“之前網(wǎng)上曝光保費漲了80%，但漲幅較大的只是集中在這兩個案例中，后續(xù)保費價格已經(jīng)調(diào)整回來了。”一名北京的特斯拉銷售對此解釋稱，現(xiàn)在特斯拉的整體保費價格也就比之前版本上漲10%~20%，“主要是保障內(nèi)容多了，連充電樁都保了。”

而在武志清這里，他看到特斯拉保費仍是遙遙領(lǐng)先的那一個，“（車險）從12月27號開始漲，特斯拉30多萬的車保費得萬把塊了，80多萬的車沒理賠保費就得18000元了，要是有理賠就得2萬多了。”

申萬宏源證券分析師葛玉翔團(tuán)隊認(rèn)為，特斯拉保費的實際漲幅空間有待確認(rèn)，目前根據(jù)其團(tuán)隊掌握的基準(zhǔn)保費變化來看，漲幅在15%-20%之間，實際車險價格變化還需結(jié)合市場環(huán)境、地區(qū)、車主自身情況和自主定價系數(shù)的變化而定。

不僅僅是特斯拉，事實上，保費上調(diào)的趨勢已經(jīng)在新能源車市場中蔓延。

今年2月28日，莊曉的比亞迪保費即將到期。在接到幾個車險銷售員的電話后，她發(fā)現(xiàn)自己這款宋Pro EV車型保費將面臨2000元左右的漲價。在去年4700元的保費基礎(chǔ)上，國壽財險和平安財險分別給出了6700元和6000元的報價。

莊曉分析，保費上漲可能是曾發(fā)生理賠的緣故，“出險保費就會漲10%，但如果沒有出險，就會下降10%~20%。”不過，她并不認(rèn)為這就意味著新能源車險保費有下調(diào)，相反，比亞迪的同款車型新車首年保費報價也比自己剛買時上漲了10%。值得一提的是，這款車目前的車價為20萬元，也就是說，低于25萬元的車輛保費仍有上漲可能。

根據(jù)中國精算師協(xié)會發(fā)布的新能源車基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表，業(yè)內(nèi)此前曾多有觀點認(rèn)為，車價25萬元是新能源車險是否上調(diào)的分水嶺，通常情況下，25萬元以下的新能源車保費或只降不漲。

“新能源車整體都在漲”，莊曉在不斷比價的過程中看到，20萬元的新車保費普遍上調(diào)了千元左右。目前，莊曉還在等其他保險公司的報價，在上漲成為既定事實的前提下，她還想有更多比價的機(jī)會。

而根據(jù)小鵬汽車銷售人員反饋的車險信息，此次車險漲幅約在300元至500元間，“主要是保險公司調(diào)整的價格”。

蔚來汽車在車險價格上暫時還“按兵不動”。它們在12月29日發(fā)布了一則關(guān)于新能源汽車專屬保險的說明，承諾新購買“服務(wù)無憂”包定價維持不變，同時也包含了新條款新增加的三項附加險，即外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責(zé)任險。仍在服務(wù)無憂2021版服務(wù)器內(nèi)的用戶，無需增購新條款三項附加險，現(xiàn)行服務(wù)無憂包將包含對應(yīng)的保障內(nèi)容。

蔚來汽車的銷售人員李可證實了公司的這個承諾。據(jù)他的了解，以往“服務(wù)無憂”的定價中，6000元~7000元是保費價格，3000元則為服務(wù)價格。“這次新能源車險，服務(wù)無憂中的保險價格漲到了8600元，服務(wù)部分項目不變，但服務(wù)無憂的總價并沒有漲。”

據(jù)了解，“服務(wù)無憂”項目是由蔚來汽車將車險及保養(yǎng)、維修等增值服務(wù)打包給車主的一項服務(wù)項目，這也是新能源車企直接介入車險環(huán)節(jié)的一次嘗試。2020年初，服務(wù)無憂2.0上線。與上一版本相比，服務(wù)無憂2.0保障范圍有所收縮，費用也相應(yīng)有所下降。

“很多以前不買服務(wù)無憂的車主，反而會都買了，（漲價之后）保險公司的車險報價與服務(wù)無憂的價格差距并不明顯了。”李可表示。

但蔚來汽車的車險服務(wù)會不會跟上這波漲價潮，目前還不好說。在上述說明中，蔚來透露，服務(wù)無憂2022版“正在緊鑼密鼓的研討中”，并計劃在今年3月推出。在留言區(qū)，圍繞2022版本是否漲價的問題，已有車主不斷留言。對于這個問題，李可也只拋出了一句話，“升級3.0版本之前，趕緊續(xù)保。”

需要指出的是，這些引發(fā)關(guān)注的保費上調(diào)的現(xiàn)象與行業(yè)政策變革緊密相連。在剛剛過去的2021年中，新能源車險改革大步推進(jìn)，12月14日，中保協(xié)、中國精算師協(xié)會同時發(fā)布了《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》、《新能源汽車商業(yè)保險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表（試行）》。其中提到，新能源車險包含汽車損失保險、第三者責(zé)任保險、車上人員責(zé)任保險3大主險和13個附加險，投保人可以選擇全部險種，或部分險種。也就是說，在傳統(tǒng)綜合保險的基礎(chǔ)上，新能源車獨有的“三電”系統(tǒng)以及其他所有出廠時的設(shè)備都被納入承保范圍。比如說自用充電樁損失、外部電網(wǎng)故障損失險和自用充電樁責(zé)任險等在內(nèi)的意外事故，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業(yè)的場景。

12月27日，以上述政策為指導(dǎo)的新能源專屬車險在上海保交所上線，人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險、太平產(chǎn)險、國壽財險、中華聯(lián)合保險、大地保險、陽光產(chǎn)險、天安財險、眾誠車險、亞太財險以及三星財險等12家財險公司首批獲準(zhǔn)承保。

也就是在12月27日之后，新能源車險價格有了變化。“所有保險公司抓著這個機(jī)會，已經(jīng)把新能源車的保費漲起來了。”武志清如是談到自己的看法。

保險公司“被逼”漲價

保險公司對新能源車險漲價，其實也有自己的難處。

一位車險行業(yè)從業(yè)人員叫苦，車險保費的價格與車子零部件的價格息息相關(guān)——很大程度上，零部件換修成本越高，保費價格就相對越貴。

而新能源車中的“流量擔(dān)當(dāng)”特斯拉，零整比（車輛配件價格總和與整車銷售價格的比值）就高于傳統(tǒng)燃油車企。

2019年，在通州居住的趙芒買了特斯拉的Model 3。在一次外出駕駛的過程中，一顆飛來的石子剛好撞在前擋風(fēng)玻璃上，玻璃當(dāng)下就碎了——趙芒把這次“有些新奇”的意外事故原因總結(jié)為，“車速快且（石子）角度巧”。為此，趙芒有了理賠記錄：以5000多元的價格換了一塊前擋風(fēng)玻璃。

“是貴了”，從事新能源二手車交易的劉昊陽聽到這個維修價也忍不住承認(rèn)，換一塊前擋風(fēng)玻璃，在其他新能源車中大概只需要一半的價格。同樣是5000元，莊曉可以用來更換她的比亞迪的車門：2020年，她與另一輛車發(fā)生碰撞，維修價格在她看來是“正常范圍內(nèi)”。

“新能源車的零整比都不低”，劉昊陽解釋，這與整個新能源市場銷量基數(shù)還不夠大有關(guān)。“如果車型小眾，維修點不夠多，比如需要從外地調(diào)貨等，這個成本就會拉升零整比，對于保險公司來說，承保的費用也會增長。”

而在新能源車的市場中，又有一些分層，“傳統(tǒng)主機(jī)廠的新能源車輛，零整比會相對低一點，因為很多配件可以通用，但特斯拉由于定價策略等因素，可能會導(dǎo)致零整比更高。” 劉昊陽進(jìn)一步分析。

人保財險的車險代理人宋佳倩說，在此前的新能源車承保案例中，有客戶的車輛價格可能不足20萬，但保費就會比20萬以上的車輛更高，“可能是車型不多見，保費反而會高一些，客戶有時會覺得郁悶，但這也沒辦法，都是精算的結(jié)果。”

另一個推高保費的因素在于，車險代理人的價格調(diào)整權(quán)限變少了。

宋佳倩談及這一點便連聲感嘆，“在新能源車的保單報價上，業(yè)務(wù)員個人是沒有傭金可拿的。”沒有傭金，也就意味著，很難給出客戶滿意的折扣。

而對于車險保費價格的變化，代理人很難給出即時判斷，宋佳倩告訴《財經(jīng)天下》周刊，“各大保險公司統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)，需要報車型、投保資料等，由系統(tǒng)帶出來車險價格。”甚至，代理人也很難判斷哪款車型可以承保，這需要系統(tǒng)給出判斷：系統(tǒng)“帶得出來”價格就可以出，“帶不出價格的就保不了”。

綜合來看，代理人的操作空間更小了。“價格都差不多，現(xiàn)在其實更看重的是增值服務(wù)了。”宋佳倩說。

漲起來的保費還能降下來嗎？

自12月27日新能源專屬車險正式上線至今，剛滿一周時間。新能源車險市場還在調(diào)整中。起伏中增長的保費水平會有回落的空間嗎？

“新車保費首年價格整體會偏高一些，但后續(xù)的續(xù)保過程中，針對投保人良好的駕駛習(xí)慣和行車記錄，系統(tǒng)內(nèi)部還是會有一些折扣。”宋佳倩稱，“今年是新能源車險的第一年，也沒辦法比較，而保費降與不降，也是基于今年與明年的行程對比了。”

另一方面，新能源車輛市場也在不斷擴(kuò)張。根據(jù)中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，2021年的1-11月，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成302.3萬輛和299萬輛，同比均增長1.7倍。市場滲透率達(dá)到12.7%，高于前10月。預(yù)計2021年全年新能源汽車產(chǎn)銷將超340萬輛。申萬宏源團(tuán)隊預(yù)計了更長時間范圍的產(chǎn)量情況，到 2025 年，新能源汽車銷量將突破 1000 萬輛達(dá) 1046 萬輛，保有量達(dá) 3565 萬輛。

隨著市場擴(kuò)容，零整比問題或在一定程度上得以緩解。“市場量大了，相當(dāng)于零配件成本降低了”，劉昊陽也承認(rèn)這一點。但具體到是否會帶動車險價格的回調(diào)，他覺得“夠嗆”，“售后維修價格并不完全等同于零售價格，而這一部分也是車企很重要的利潤來源。”

葛玉翔則談到，部分新能源車型漲價也充分體現(xiàn)了綜改后行業(yè)競爭主體不再盲目以保費規(guī)模為導(dǎo)向，而是通過價費聯(lián)動的方式注重業(yè)務(wù)品質(zhì)的提升。綜改后，車險定價內(nèi)涵發(fā)生改變，風(fēng)險定價能力成為險企承保盈利的核心，風(fēng)險和費率也更為匹配。

“我們預(yù)計受車險綜改影響，2021年新能源車險車均保費下降至 4243 元/輛，2022 年為 4200 元/輛，預(yù)計至 2025 年新能源車險保費占整體車險保費規(guī)模將由 2021 年的 4.1%提升至 15.0%。”葛玉翔在報告中稱。

（應(yīng)采訪對象要求，文中武志清、李可、莊曉、趙芒、劉昊陽、宋佳倩為化名）

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