宮頸息肉手術(shù)費(fèi)多少錢（騰訊微醫(yī)保VS支付寶好醫(yī)保）

微信也開始賣保險(xiǎn)了。越來越多互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入了保險(xiǎn)銷售的大軍，對(duì)普通的消費(fèi)者來講，好處是定制化的產(chǎn)品越來越多，不好的就是選擇越來越困難了。今天深藍(lán)君會(huì)在之前文章的基礎(chǔ)上，再為大家談?wù)劙偃f醫(yī)療險(xiǎn)的選擇，具體內(nèi)容如下：百萬醫(yī)療險(xiǎn)那么多，具體如何挑

微信也開始賣保險(xiǎn)了。

越來越多互聯(lián)網(wǎng)巨頭加入了保險(xiǎn)銷售的大軍，對(duì)普通的消費(fèi)者來講，好處是定制化的產(chǎn)品越來越多，不好的就是選擇越來越困難了。

今天深藍(lán)君會(huì)在之前文章的基礎(chǔ)上，再為大家談?wù)劙偃f醫(yī)療險(xiǎn)的選擇，具體內(nèi)容如下：

• 百萬醫(yī)療險(xiǎn)那么多，具體如何挑選？

• 微信新推出的好醫(yī)保，值得買嗎？

• 2017市場(chǎng)熱點(diǎn)百萬醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比分析

一、如何挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)從誕生到火遍全國(guó)也不到2年的時(shí)間，目前市場(chǎng)上有幾十款產(chǎn)品在售，產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊，很多人花了不少錢，買到的卻是不適合自己的產(chǎn)品。

賣房救子、輕松籌等各種信息不斷在朋友圈刺激大家的神經(jīng)，老百姓對(duì)高額醫(yī)療費(fèi)用是存在很大焦慮的。那么如何挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)呢，深藍(lán)君建議關(guān)注如下幾點(diǎn)：

挑選方法1：續(xù)保條件

很多產(chǎn)品銷售頁面會(huì)暗示并營(yíng)造出這款醫(yī)療險(xiǎn)可以保證續(xù)保，有的產(chǎn)品會(huì)寫出“可續(xù)保至終身”，不論銷售頁面如何暗示，或者銷售人員如何口頭承諾，希望大家了解這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)都不是保證續(xù)保的。

保險(xiǎn)公司可以通過停售、續(xù)保整體加費(fèi)來降低自己的風(fēng)險(xiǎn)。深藍(lán)君建議大家在選擇產(chǎn)品的時(shí)候挑選一款續(xù)保條件比較好的，我覺得續(xù)保條件好至少要滿足如下兩點(diǎn)：

• 不會(huì)根據(jù)個(gè)人身體情況變化，或者因?yàn)槔碣r而拒保或者單獨(dú)調(diào)整費(fèi)率

• 續(xù)保無需保險(xiǎn)公司審核

簡(jiǎn)單來講就是，只要購(gòu)買的時(shí)候符合健康告知，后續(xù)無論住院了、理賠了、罹患癌癥了，保險(xiǎn)公司都不會(huì)拒絕投保人續(xù)保，也不會(huì)針對(duì)單個(gè)人進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

而?有的產(chǎn)品看保障還不錯(cuò)，但合同寫著續(xù)保需要保險(xiǎn)公司審核的，競(jìng)爭(zhēng)力都不大，因?yàn)榈诙晔欠衲芾m(xù)保的權(quán)利已經(jīng)不在我們消費(fèi)者手里了。

所以深藍(lán)君會(huì)選擇在續(xù)保時(shí)不需要重新健康告知，只要通過短信鏈接完成付費(fèi)即可續(xù)保的產(chǎn)品。

防坑指南2：免賠額里的學(xué)問

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，很多公司為了搶占市場(chǎng)，打起了百萬醫(yī)療險(xiǎn)一萬元免賠額的主意，有的會(huì)將免賠額變?yōu)?000，或者更加激進(jìn)地變?yōu)?0 免賠。

普通人只會(huì)看誰家保額高，實(shí)際上在保險(xiǎn)開發(fā)人員眼中，1萬元的免賠額遠(yuǎn)遠(yuǎn)比幾百萬的保額更重要。因?yàn)槊赓r額越低意味著理賠門檻越低，國(guó)內(nèi)80%的醫(yī)療險(xiǎn)理賠金額是小于3000元的，如果0免賠，那么這款激進(jìn)的產(chǎn)品虧損的概率極大。表面上是占了保險(xiǎn)公司的便宜，實(shí)際上這種便宜能占幾年，還是一個(gè)未知數(shù)。

所以深藍(lán)君會(huì)選擇有1萬免賠的產(chǎn)品，因?yàn)槲覀冑I的百萬醫(yī)療險(xiǎn)是為了應(yīng)對(duì)高額的費(fèi)用支出，不是只買一年，我不會(huì)占保險(xiǎn)公司的便宜，我只希望這款產(chǎn)品能保持一定的穩(wěn)定性，不管我的健康變化，讓我在合理的價(jià)格續(xù)保下去。

常見陷阱3：具體保障的差異

我們知道這些百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要是住院醫(yī)療責(zé)任，有的產(chǎn)品會(huì)包含住院前后的門診保障。對(duì)于一些特殊門診，比如癌癥放化療、靶向療法等有的產(chǎn)品是沒有保障的。另外住院前后門診天數(shù)也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。

對(duì)于年度住院天數(shù)，有的產(chǎn)品有最高180天的限額，而有的產(chǎn)品是沒有住院天數(shù)的限額的，雖然180天也足夠多了，但是我們也能看到不同產(chǎn)品的差異。

二、近期市場(chǎng)熱點(diǎn)醫(yī)療險(xiǎn)測(cè)評(píng)：

隨著騰訊微信保險(xiǎn)服務(wù)的上線，支付寶也升級(jí)了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，原來大病無憂寶用戶可以升級(jí)為好醫(yī)保，讓我們一起看一下這幾款產(chǎn)品到底怎樣？

• 如果身體健康：建議大家重點(diǎn)關(guān)注尊享e生2017墊付版，這款產(chǎn)品是國(guó)內(nèi)醫(yī)療險(xiǎn)的網(wǎng)紅產(chǎn)品，不僅銷量極大，而且一年多的時(shí)間內(nèi)經(jīng)受了各種的考驗(yàn)，續(xù)保無需健康告知，直接通過短信連接就能完成續(xù)保。

• 如果高危職業(yè)：推薦投保騰訊微醫(yī)保、支付寶好醫(yī)保，這兩款產(chǎn)品絕大部分職業(yè)都可以投保，只是限定了極少數(shù)極高危職業(yè)無法投保，投保結(jié)論的確限制比較少。

• 健康狀況有異常：推薦重點(diǎn)考慮眾安尊享e生2017、平安e生保，均帶智能核保功能；比如乙肝病毒攜帶，和之前存在生病住院的情況，都是可以通過智能核保有機(jī)會(huì)承保。

1、騰訊微醫(yī)保（泰康在線）

這是騰訊和泰康在線共同推出的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，也是騰訊微保平臺(tái)上線后的第一款產(chǎn)品。

按照百萬醫(yī)療險(xiǎn)“低保費(fèi)+高保額”的特點(diǎn)，應(yīng)該能夠吸引不少用戶的眼球，這也是為什么騰訊第一款產(chǎn)品就選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)的原因。

首先我們來看一下這款產(chǎn)品的保障內(nèi)容：

• 一般住院醫(yī)療同樣是300萬額度，相比于同類產(chǎn)品的癌癥翻倍600萬，微醫(yī)保則是100種重疾翻倍。但以目前的醫(yī)療花費(fèi)情況來看，住院醫(yī)療300萬應(yīng)該就足夠了。

• 100種重疾0免賠額，相比癌癥0免賠的產(chǎn)品，雖然在大病治療過程中，1萬塊作用并不大，不過也算一點(diǎn)加分項(xiàng)。

• 從醫(yī)療費(fèi)用涵蓋范圍來看，除了常規(guī)的床位費(fèi)、藥品費(fèi)、膳食費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、檢查檢驗(yàn)費(fèi)、治療費(fèi)及手術(shù)費(fèi)之外，微醫(yī)保還涵蓋了加床費(fèi)、ICU床位費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)用及醫(yī)生費(fèi)。

微醫(yī)保也支持全國(guó)36個(gè)城市的住院墊付，關(guān)于墊付服務(wù)的具體流程下面我們會(huì)有具體的分析。

另外這款產(chǎn)品可投保職業(yè)范圍寬松，除了幾類特殊職業(yè)外，其他大部分職業(yè)都是可以投保的：

不承保職業(yè)：礦產(chǎn)資源作業(yè)、水上水下作業(yè)、高空作業(yè)、電力高壓電、森林砍伐，化工、有毒及危險(xiǎn)物質(zhì)生產(chǎn)運(yùn)輸、水上運(yùn)輸，機(jī)械設(shè)備制造加工操作、金屬/合金冶煉，海洋、特種養(yǎng)殖，救災(zāi)搶險(xiǎn)、消防爆破、緝毒及防暴警察，拳擊或足球職業(yè)運(yùn)動(dòng)員、潛水。

這款產(chǎn)品有幾點(diǎn)要注意題：

投保年齡范圍18-60歲，如果想為18歲以下，60-65歲以上的老人購(gòu)買，只能考慮其他產(chǎn)品了。

另外與眾安尊享e生、平安e生保相比，微醫(yī)保是沒有智能核保的，如果2你年內(nèi)有住院或者對(duì)健康告知不確定的地方，可能投保的時(shí)候會(huì)很存在一些糾結(jié)和不確定的地方。

4、支付寶好醫(yī)保（眾安保險(xiǎn)）

這款產(chǎn)品是支付寶上新上線的百萬醫(yī)療產(chǎn)品，深藍(lán)君對(duì)比了一下，與眾安尊享e生至尊版比較相似，只是產(chǎn)品費(fèi)率上進(jìn)行了優(yōu)化。

目前來看這款產(chǎn)品也是比較有競(jìng)爭(zhēng)力，存在的一個(gè)不足是不保門診手術(shù)，深藍(lán)君也查了一下門診手術(shù)的情況：

門診手術(shù)是醫(yī)院經(jīng)常做的一種手術(shù)，是針對(duì)小手術(shù)而定，門診手術(shù)是對(duì)一般性的病情，不需要住院的手術(shù)，做完手術(shù)后就可以走人的小手術(shù)，簡(jiǎn)單方便。

例如，脂肪瘤(含皮脂腺囊腫)切除術(shù)、乳腺腫物切除術(shù)、腱鞘囊腫剝離術(shù)、白內(nèi)障手術(shù)治療(人工晶體植入術(shù))、翼狀胬肉切除術(shù)(干細(xì)胞移植)、宮頸息肉、診斷性刮宮術(shù)。

所以不含門診手術(shù)感覺也不是非常大的問題，這款產(chǎn)品和微醫(yī)保都是沒有智能核保的功能，不過健康告知還是比較簡(jiǎn)單的。同樣這款產(chǎn)品的續(xù)保和其他的產(chǎn)品同樣比較接近，都屬于續(xù)保條件比較好的。

由于這款產(chǎn)品剛剛上線，目前在支付寶上還沒辦法看到銷量，個(gè)人感覺在現(xiàn)在的這個(gè)節(jié)點(diǎn)上在推出一些新的產(chǎn)品，可能會(huì)稍微有一點(diǎn)晚，畢竟整個(gè)市場(chǎng)已經(jīng)有幾十款產(chǎn)品在競(jìng)爭(zhēng)。

同樣上面講到的微醫(yī)保一樣，好醫(yī)保的職業(yè)限制也比較少，如果是從事4類以上職業(yè)的朋友，深藍(lán)君建議重點(diǎn)關(guān)注一下：

不承保職業(yè)：礦工、采石工、采砂工、爆破工、高壓電工程設(shè)施人員、海洋船員、潛水員、火藥炸藥制造及處理人、特技演員、馴獸師、防暴警察、特種兵、戰(zhàn)地記者。

另外這款產(chǎn)品在頁面中至少2次強(qiáng)調(diào)可續(xù)保終身，這里深藍(lán)君需要提醒一下大家，合同中明確規(guī)定，只要產(chǎn)品停售就無法續(xù)保的，所以需要大家注意，不要以為買了就能保一輩子。

3、眾安尊享e生2017

眾安尊享e生上線以來，一直是行業(yè)中百萬醫(yī)療的標(biāo)桿。無論是保障內(nèi)容和性價(jià)比都很極致，年度住院醫(yī)療300萬，不限社保用藥，罹患癌癥保額翻倍至600萬，并且0免賠。

深藍(lán)君一直推薦這款產(chǎn)品的核心邏輯是，產(chǎn)品上線一年多已銷售數(shù)百萬份，當(dāng)參保的健康用戶越多，醫(yī)療險(xiǎn)虧損的概率就越低，所以能繼續(xù)銷售的概率就越高。

一款醫(yī)療險(xiǎn)是否停售，主要取決于產(chǎn)品是否會(huì)虧損。醫(yī)療險(xiǎn)最好過的日子就是剛推出的1-2年，后續(xù)將會(huì)有大量的理賠考驗(yàn)產(chǎn)品的穩(wěn)定性（是否能繼續(xù)銷售），如果沒有足夠多的用戶基礎(chǔ)，一些銷量小的百萬醫(yī)療停售將會(huì)是必然。

對(duì)于銷量不大的醫(yī)療險(xiǎn)，可能幾個(gè)高額理賠案例，就能吃掉幾萬單未出險(xiǎn)用戶的利潤(rùn)。所以對(duì)于銷量比較小的產(chǎn)品 ，建議謹(jǐn)慎選擇。基于這個(gè)邏輯，仍熱首推尊享e生，這款是市場(chǎng)的爆款產(chǎn)品，短期內(nèi)很難有產(chǎn)品超越。

現(xiàn)在越來越多的產(chǎn)品推出的墊付的功能，深藍(lán)君也多方和客服溝通確認(rèn)過，微醫(yī)保的墊付與尊享e生2017從流程上來講差距是不大的，不過尊享e生2017并不限制住院的原因，而騰訊微醫(yī)保必須是要罹患100種重疾，才能申請(qǐng)墊付。

在之前的文章中，我們已經(jīng)大量的測(cè)評(píng)來介紹尊享e生這款產(chǎn)品，這里也就不在贅述了。深藍(lán)君自己和家人都是購(gòu)買的這款產(chǎn)品，唯一的訴求就是希望產(chǎn)品能夠保持穩(wěn)定，做為一個(gè)臨時(shí)的醫(yī)療保障，對(duì)于我們普通人來講，也許不失為一個(gè)好的選擇。

無論多么好的醫(yī)療保險(xiǎn)都是沒辦法代替重疾險(xiǎn)的，重疾險(xiǎn)的的本質(zhì)是收入損失險(xiǎn)。

三、寫在最后：

目前市場(chǎng)上的產(chǎn)品越來越多，而且每個(gè)產(chǎn)品都有自己的差異化和賣點(diǎn)，對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)來個(gè)人覺得不能只買免賠額少的，更不能只買便宜的，要綜合來看一款產(chǎn)品。

今天我在和各個(gè)公司的電話溝通的過程中，深刻感覺到了醫(yī)療保險(xiǎn)的復(fù)雜，復(fù)雜程度要高于重疾險(xiǎn)幾倍，無論從哪個(gè)維度都是可以寫一篇文章的。

深藍(lán)君覺得我們現(xiàn)在能做的就是公開這些信息，供大家選擇，而且后續(xù)我也會(huì)有系列的文章，從更多的切入點(diǎn)更加深入的談?wù)勧t(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)，雖然有就比沒有強(qiáng)，但是也希望你能掌握一定的挑選技巧，起碼能夠選的精明一些。