科技改變生活 · 科技引領未來
科技改變生活 · 科技引領未來
醫保，幾乎無人不知，無人不曉現階段全國醫保覆蓋率已達到95%，但實際上很多人都不會用。接下來，深藍君就化身小說家，用一個故事談醫保，盡可能的將醫保的點點滴滴都包含進來，讓大家看完故事，即懂醫保。故事內容會很長，建議耐心看完，趕時間的話也可以
醫保，幾乎無人不知，無人不曉
現階段全國醫保覆蓋率已達到95%，但實際上很多人都不會用。
接下來，深藍君就化身小說家，用一個故事談醫保，盡可能的將醫保的點點滴滴都包含進來，
讓大家看完故事，即懂醫保。
故事內容會很長，建議耐心看完，趕時間的話也可以先點贊收藏慢慢看。
故事類型：穿越、科幻
故事主題：《曹操穿越到2020年，問我醫保怎么用》
故事背景：公元208年，曹操兵敗赤壁，準備退回江陵，途中因域外隕石降臨，時空扭轉，因而穿越到現代的五年后，因尋回路無果，只好順應天意，隱居北京......
主人公：曹操
穿越地：北京
自曹操兵敗赤壁，穿越到現代，轉眼五年過去...
此時的曹操，現居2020年的北京，好在自身才華橫溢，很快就在一家企業應聘成功，成為一位普通白領，朝九晚六。
01章節 曹操交的是什么醫保？
今天和往常一樣，曹操提前一小時到公司上班，才接了杯水坐下，胸口就一陣又一陣刺痛。
曹操心想，“穿越過來這么久，這可是第一次身體出現異常”。
曹操不敢怠慢，于是便準備前往醫院。
去醫院之前，曹操想起公司給他交了醫保，也幫忙給辦了醫保卡。
聽同事說過醫保很有用，去醫院看病可以報銷很多錢。
可因為這是這么久以來第一次生病上醫院，醫保具體怎么用，自己完全不清楚。
就在曹操著急之際，一個人形藍色身影出現在他身前，
并開口說：我知道醫保怎么用，你想學嗎？
曹操看著這身影，沒有過多詫異，心想反正穿越都經歷了，也沒啥不可能了。
于是便點了點頭說：“懇請先生賜教~”。
那好，想知道醫保怎么用，我們就先從醫保的種類開始講：
首先，醫保主要分為兩大類，職工醫保和居民醫保。
曹操你交的就是職工醫保，主要就是你們這種上班族繳納的，每個月按你的工資基數為準，一般公司給你交8%，你個人再交2%（從你的工資里扣）。
比如你現在的工資10000元，
公司需要繳納：10000*8%=800元；
個人需要繳納：10000*2%=200元；
其中職工醫保還設有個人賬戶和統籌賬戶，你個人交的200元和公司交的錢也會按一定比例（比如100元），一起會劃入到你的個人賬戶（具體劃多少到個人賬戶，以當地政策為主）；而公司交的剩下的700元，則會全部劃入到統籌賬戶。
統籌賬戶：就像一個資金池，也是醫保發揮真正作用的地方，我們常說的住院費用的報銷，主要也是用這里的錢；
個人賬戶：你可以拿來買藥，支付普通門診費用、以及支付住院費用中由個人負擔的部分等；
當然，如果你的個人賬戶余額不足，超出部分就要自己掏錢了。
此外，部分地區個人賬戶的錢還可以隨時取出來花，不過具體以各地的政策為準。
還有一種是居民醫保，主要是沒有工作單位的人群參加，如全職太太、個體戶、自由職業者等，費用是交一年就保一年，政府再補貼一部分。其中又分為城鎮居民醫保（城市戶口朋友參加）、新農合（農村戶口朋友參加）。
居民醫保是每年在統一時間內需要自己去交的，可以去當地的稅務服務大廳，當地社保局官網，村（居）委會代收，委托銀行代扣代繳等，有些城市還支持在手機上搜索當地稅務局公眾號，自助繳費。
以河南為例，在河南稅務的公眾號即可完成繳費，如下圖：
從上面可以看到，職工醫保和居民醫保的繳費相差很大，也正因為繳費多得多，所以相對比居民醫保，職工醫保也會有三大優勢：
1、報銷福利更好，如果遇上住院等巨額花費，職工醫保會報銷得更多
2、職工醫保交滿一定年限后，比如上海交滿15年，退休后就可以免費享受； 而居民醫保只能交一年就保一年
3、職工醫保會有個人賬戶，職工每個月繳納的醫保費用，都會進入這個個人賬戶； 我們平時可以用賬戶的錢去藥店買藥，支付門診費用等。
有一點你要注意一下：很多城市醫保要到定點醫院看病才可以報銷，一般辦理醫保時都要綁定定點醫院。如果去非定點醫院，一般要么不給報銷，要么報銷比例會很低很低。
像你們公司當時給你辦理醫保，也讓你選擇了定點醫院。
當然啦，這個定點醫院是可以修改的。
比如你的話，因為是北京職工醫保，可以直接讓公司幫你修改。
其他地區的醫保，也都可以登錄當地社保局官網進行定點醫院的自助變更。
比如深圳，可以登錄深圳市醫療保障局官網→醫療保險→個人自助變更綁定社康點）；
此外，有一些地區也不一定非要去定點醫院，比如北京有19家A類醫院、144家定點專科醫院，和124家定點中醫醫院，只要有醫保就可以享受報銷。
除了上面兩種，還有一種是針對新生兒的醫保，叫少兒醫保。如果那天曹操你能得到她人芳心，結婚生子，一定要記住及時辦理少兒醫保。因為如果在孩子出生后的三個月內辦理，那么從孩子出生當天起的所有住院費用都可以報銷。
聽到這，曹操神情一震，回了一句：“隨緣吧”。
藍色身影也識趣的沒繼續往下調侃。
02章節 曹操生病了，醫保能報銷多少錢？
來到醫院后，依靠藍色身影的提示，曹操來到了掛號窗口，用自己的醫保卡掛了內科。從這里開始，醫保報銷的程序就正式啟動了。
經過一小會的排隊等候，曹操見到了醫生，在醫生的一番詢問后，得知為普通小毛病，打兩瓶點滴再開點藥回去吃兩天就好。曹操聽完松了一口氣，在藍色身影的陪同下，拿著醫生開的藥品清單就來到繳費窗口，用醫保卡刷卡繳了費。
緊跟著便到了取藥窗口，遞了藥品清單核對了姓名后，取了藥就到輸液室打點滴去了。
至此，整個醫保的門診報銷就結束了。
打點滴期間，藍色身影看著一臉懵逼的曹操，問了句：是不是有事要問我？
曹操點了點頭說，不是說醫保可以報銷很多嗎？怎么剛還讓我交了600塊錢那么多。
藍色身影聽完笑著說：別急，讓我好好跟你掰扯掰扯。
首先，我們都知道醫保在我們日常生病，住院時可以報銷一定費用。
但醫保有三大報銷目錄，只有在目錄內的費用才可以報銷：
且由于每個人的治療方式都不一樣，最后的報銷比例自然有所差別。
另外，對于醫保目錄還有這 3 點要注意：
1、只有甲類藥 100% 報銷：乙類藥只報一部分，不同乙類藥報銷比例都不一樣，比如報 90 %，那剩下的 10 %則要自己掏錢。而目錄外的藥，俗稱“丙類藥”，需全部自費。
2、特殊診療項目不報：對于體檢、牙齒矯正等診療費，也不在報銷范圍內。
3、只報普通床位費：如果你住在 VIP 病房或者特需部，這部分的床位費沒法報銷。
除此之外，不同地區的醫保目錄都有一些差異，要以當地的目錄為準。
前面我們知道，職工醫保和居民醫保的繳費區別很大，所以在報銷待遇上也有很大差別。
具體你看我變的這張圖：
從這里可以看到，雖然你們職工醫保的報銷比例、最高賠付額度都要比居民醫保高。
但報銷門檻也會相應的高一點，每年花費超過 1800 元才開始報銷。
具體又是怎么報銷的？
我們來看下公式：報銷金額=（治療總費用-免賠額-自費部分）*報銷比例 ≤ 最高報銷金額
以你這次門診為例，總費用是600元，沒有達到免賠額1800元，本次醫保不報銷一分錢，所以就全由你自己掏錢了。不過下次你要是來看門診，免賠額就只剩下1200元了，因為免賠額是全年累計的。
假如你下次門診總費用是2400 元，因為免賠額剩下1200元，如果門診用藥都在社保目錄內，沒有其他自費部分，其次我們來的這里是三級醫院，報銷比例只有70%；
那能報銷的也就是 （2400-1200）*70%=840 元；
這些錢，在你刷卡繳費的時候，醫保就已經為你報銷了。
而你自己需要支付的1560元，如果你個人賬戶里面有足夠余額，則可以通過個人賬戶里面進行劃扣， 如果個人賬戶余額不足，那就要自己掏錢。
記住一點，以后要是小痛小病，就別來大醫院了，大醫院免賠額高，報銷比例還低~
之所以這么設定，也是怕老百姓一點小病就往大醫院跑，占據醫療資源。
同樣的情況，你要交的是居民醫保，最終可以報銷：
( 2400 - 550 ) x 50% = 925 元；
可以看到，在每年醫療費用不高的情況下，居民醫保報得更多。
但如果醫療費用比較高，結果就可能不一樣。
例如在三級醫院看門診，做了不少檢查，開藥也開得比較多，總花費達到了 1 萬；
那么，職工和居民醫保分別可以報銷 5740 元和 3000 元，
這時候職工醫保的優勢就體現出來了。
原來如此，但我感覺醫保還有更大的作用你沒說？曹操問到。
沒錯，像你這次的門診治療，醫保發揮的作用不大，因為老百姓基本可以自己承擔，但如果是大病住院治療的費用，醫保出手才算闊達。藍色身影回到。
我給你演示下住院的時候，醫保又是怎么報銷的？
說完，藍色身影搖身一變，又變成了另一張圖：
從這張圖可以看到：
職工醫保的最高賠付額度和報銷比例，都比居民醫保更高，不過免賠額也會高一點。
給你舉個例子：
假設你在某知名三甲醫院住院做手術，在扣除自費項目后，總共花費 8 萬元。
因為你是職工醫保，按北京的報銷政策是需要分段報銷的，具體如下：
所以總報銷金額為： 24395 + 9000 + 38000 = 71395 元
如果你交的是居民醫保，那報銷就不需要分段計算。
最終可報銷： ( 80000 - 1300 ) x 75 % = 59025 元
肉眼可見，在這種情況下，居民醫保的住院報銷福利是低于職工醫保的。
當然，如果住院金額少一點，比如說 5000 塊，兩種醫保的報銷金額是差不多的，具體計算過程就不展開了。
所以說，當遇上住院等巨額花費時，醫保的大作用才會真正顯現出來。
畢竟要是小病小痛，老百姓基本也都能自己承擔。
另外還有一點：醫保地域性特別強，所以各地的醫保政策都會有差異，具體報銷要以當地的醫保政策為準。我寫過全國20個城市的醫保報銷政策，大家有疑惑的可通過下面方式進行了解。
這么看來，醫保確實是一項非常惠民的政策，至少可以保證老百姓有病可醫了。
不過，你說醫保每個地方都有所差異，那如果我的病北京治不了，其他城市有類似華佗那種神醫，我想去那邊就醫，醫保又怎么報銷呢？曹操不解道。
03章節 曹操去異地就醫，醫保又是怎么報銷的？
曹操的話音剛落，藍色身影就盯著曹操，略有不滿的說道：
說起來，你可是醫鬧祖師爺啊！你殺了華佗，現在我給你科普醫保，真是造化弄人啊~
曹操低下頭不敢直視。
不過這個問題問得好，這就涉及到醫保的異地報銷了，且聽我為你娓娓道來~
這里要劃重點了：
在異地就醫之前，一定要辦理好手續，否則報銷比例會大幅下降！
首先，異地就醫涉及兩地醫保政策，報銷規則主要根據以下原則：
報銷范圍：以就醫地的醫保目錄為準，發生目錄內的藥品、診療項目、服務設施費用，才能納入報銷。
能報多少：以參保地的政策為準，包括報銷的起付線、報銷比例、最高限額等。
也就是說，費用能不能報，看就醫地的報銷范圍；具體能報多少，看參保地。
在辦理異地就醫手續前，要先分清楚你屬于哪類情況：
像曹操你剛說的那種情況，就屬于異地轉診了。
對于大部分地區，異地就醫只能報銷住院和急診費用，普通門診一般都要自己掏錢。
只有少部分地區實現了異地門診報銷，例如江蘇、安徽等。
接下來，我給你說說，這三種情況在異地就醫時，醫保是如何報銷的。
1、長居外地，如何異地就醫？
假如被公司派遣到外地長期駐扎，或者以后退休隨子女定居在外地，
那辦理異地就醫其實還是比較容易的。
第 1 步：先在參保地備案
首先要到老家的社保局，也就是自己的參保地，申請異地就醫備案。
以深圳為例，常見的備案方式分為：
網上辦理：登錄深圳市醫療保障局官網→個人網上服務系統的本市參保人常住異地就醫備案業務頁面申請辦理；
電話（傳真）辦理：參保人通過電話傳真相關資料到屬地醫保經辦機構；
窗口辦理：參保人攜帶身份證、社保卡、異地就醫登記表等前往各區、街道行政服務大廳醫保經辦窗口進行業務辦理即可。
第 2 步：選定點醫院
要想享受跨省異地就醫住院費用直接結算的待遇，除了要提前進行備案外，還需要到省外的定點醫療機構就醫。
截至2020年3月底，全國跨省異地就醫定點醫療機構數量為28759家，環比增加437家，其中二級及以下定點醫療機構25898家。國家平臺備案人數602萬，累計結算467萬人次。
第 3 步：持醫保卡到就醫地看病
成功辦理備案后，就可以直接拿醫保卡去定點醫院看病了，出院時就可以用醫保結算，無需事后報銷。這里要再次劃重點：無論是入院出院，醫保卡是異地就醫的重要憑證，一定要攜帶。
2、異地轉診，又該如何辦理？
異地備案，主要針對長期在外地居住的人。
而像曹操你剛說的那種情況，因當地無法醫治，想去外地看病，那還需要申請異地轉診。
再給你舉個例子：
假如在深圳的小劉，不幸罹患大病，在當地醫院治療無效，希望能來北京最好的醫院治療，那么就需要深圳的醫院開具轉診證明。
不過轉診證明不是想開就能開的，如果當地就能治療，僅僅是為了更好的醫療條件，一般醫院都不會開具。否則老百姓們都跑去大城市就醫，無疑加劇了醫療資源的供需矛盾。
有沒有轉診證明，對報銷額度的影響非常大！下面我用兩個情況來幫助你理解：
情況 1：順利拿到轉診證明
如果小劉在深圳的醫院，順利開到了北京的轉診證明，
那么報銷額度和 異地備案 的情況是一樣的。
假設在北京花費 10 萬，有 8 萬在可報銷范圍內，
按深圳的報銷比例，最終能報下來 7 萬，還是挺不錯的。
情況 2：沒有轉診證明，自行就醫
如果當地醫院不愿意為小劉開轉診證明，他又自行前往，那這種情況下報銷額度會少很多。
按深圳的政策，起付線要提高、賠付比例會打折，假如10 萬的花費，最終只能報 5 萬左右，整整減少了兩萬。
當然，這只是深圳轉診北京的情況，也有部分地區沒有轉診證明就無法報銷。
建議在異地就醫前，一定要撥打全國社保熱線：12333 了解清楚。
3、異地急診，醫保怎么報？
在外地短期出差或者旅游時，突發情況需要異地就醫也很常見，大部分地區都是可以報銷的。
比如小劉來北京旅游，臨時生病在北京的醫院看了急診，那他可以自己先墊付醫藥費，等回到深圳后，帶著身份證，社保卡，醫療費發票，費用清單，病歷復印件，急癥診斷證明，銀行卡等，到社保中心按“ 有轉診證明 ”的標準去報銷。
不過有些城市會相對嚴格一點，急診也要求臨時電話備案，大家要稍微注意一下。
最后還有一點要注意：
對大部分地區來說，醫保異地備案是長期有效的，如果要回老家使用，一般需要先撤銷備案。
最后，不管是以上那種異地就醫情況，由于各地政策有差異，最好先向社保局了解清楚，以免影響自己的報銷福利。
聽你講完，我對醫保的了解確實掌握了很多。不過，我還有個疑問：醫院幾乎都是人山人海，掛個號繳個費都要排很長的隊，要是沒帶醫保卡，那得多氣人？曹操問道。
哈哈哈哈， 我忘了你是穿越來的了，現在都0202年了......”藍色身影笑道。
04章節 神奇的科技，帶來了醫保電子憑證
曹操你可能不知道，現在的科技發展有多快。像你剛說的這種情況，其實現在很多省份都可以不用帶實體醫保卡就醫買藥了。
因為他們有——醫保電子憑證 。
醫保電子憑證由國家醫療保障信息平臺統一簽發，目前已在福建全省、山東全省、河北全省、吉林全省、黑龍江省全省、廣東省部分城市試點運行，后續將逐步推向全國。
你可以用它來看病掛號，藥房買藥，醫保就診，或是進行醫保賬戶查詢等操作，唰唰掃碼，輕松搞定。
醫保就診：在醫院可以通過微信掃碼，進行繳納掛號和診間支付費用，減少窗口排隊；
購藥支付：在藥店出示微信中的醫保碼，無需麻煩的找零和刷卡；
醫保賬戶查詢：想查就查，醫保賬戶變動隨手掌握，每筆醫保支付明細都可以輕松查詢； 醫保業務辦理：標準統一，跨區域互認，辦理醫保業務全國通用。
像曹操你如果第一次使用醫保電子憑證時，需要先進行激活，激活的步驟很簡單：
你可以在手機微信中，進入“我的醫保”公眾號，點擊菜單欄“醫保憑證-激活憑證”，打開醫保電子憑證界面進行醫保電子憑證激活。
完成激活后，從此不再擔心忘帶卡，也不用翻箱倒柜找小程序。只要記住微信搜一搜「醫保碼」，即可隨時拿出來進行醫保支付了。
具體的使用場景有兩種：
線上場景：在醫療機構就醫時，通過公眾號下發診間支付通知，點擊診間支付通知即可進入結算頁面，選擇醫保支付后，確認支付金額，輸入微信支付密碼，即可完成支付。
線下場景：醫療機構發起結算訂單后，進入“我的醫保”公眾號，點擊菜單欄“醫保憑證-刷碼支付”，打開展示醫保電子憑證二維碼，向窗口或者自助機出示，窗口工作人員或自助機掃碼后，用戶收到支付成功通知，即可完成支付。
如果前面要是激活失敗，可能是參保地暫無開通醫保電子憑證，等后面開通就好了。如果所在城市已經開通，那可能是你的參保信息尚未同步到當地醫保局，那就需要你進行信息錄入，等待醫保信息同步完成即可。
明白了，科技改變生活這句話，果然不假~曹操感慨道。
講到這，醫保的東西也差不多了，不過還有最后一點非常重要！藍色身影嚴肅道。
05章節 醫保是項大福利，曹操都不敢斷繳
曹操，你可知道這最后一點是什么？藍色身影問道。
別賣關子，趕緊說~曹操道。
哈哈哈，那就不為難你了~藍色身影笑道。
醫保是我們最基本的醫療保障，其中斷繳的影響非常大。
如果不小心斷繳了，會有以下幾種影響：
影響①：無法報銷醫藥費
絕大部分地區醫保斷繳，第二個月開始就不能再使用；
假如這個時候生病去醫院了，那就意味著所有醫療費用都需要自己承擔，一分錢都沒得報。
當然，屬于自己的個人賬戶的錢還是可以刷的，但是住院等費用就無法報銷了。
如果斷繳3個月內重新繳納，那可以恢復享受報銷政策。
如果超過3個月，那重新繳納后需要再次累計繳滿6個月才能享受報銷政策。
只有極少部分地區，在醫保斷繳三個月內，依然可以報銷。
影響②：每年報銷上限會降低
一般來說，醫保連續繳費的時間越久，每年的報銷上限就越高。
以深圳為例，連續繳滿6年以上，每年最高能報銷100多萬，但新參保不到半年就只能報銷 10萬。
如果在深圳由于離職或者其他原因，連續斷繳3個月以上；
連續繳費時間就會清零，需要重新開始累計。
這里的清零是指連續繳費時間的清零，個人賬戶余額是不會清零的。
影響③：買房買車、積分入戶
同樣以深圳為例，假如不是本地戶口，買車搖號需醫保連續繳滿2年，買房需連續繳納社保5年，一旦斷繳就要重新計算。
所以說，不管什么原因，醫保千萬不要斷繳。
那要是辭職換工作，要怎么處理才能避免斷繳？ 曹操問道。
別急，既然有問題，那我們就解決它！藍色身影道。
首先明確一點，社保包含醫療保險，養老保險，生育保險，失業保險以及工傷保險。
一般醫保斷繳，說明整個社保也斷了。
下面我就分三種情況，教你辭職換工作，社保該如何處理：
情況 1：在本地換工作
假如曹操你在現在這家公司干的不開心，目前正準備辭職。
而且還想繼續在北京找工作，那么只要在新公司把社保銜接上就可以了。
值得注意的是：大部分公司的社保繳費日是每月15 號;
所以為了避免出現斷繳，最好在交完當月社保后再離職，并且讓新公司盡快續上。
情況 2：自己交社保
假如你辭職后決定放空自己，休息一段時間，可以選擇自己交社保。
如果是當地戶口，可以自行前往社保局繳納居民醫保和養老，也可以考慮以靈活就業身份自己繳納職工醫保和養老，退休后的待遇和正常員工一樣，但需要自己承擔“單位+個人”的所有繳費。
而你是外地戶口，則無法繳納當地社保，但在少數地區也可以以“靈活就業身份”繳納職工醫保和養老；
另外，有些人會找第三方公司代繳，但沒有真實的勞務關系，存在一定的法律風險。
也有部分地區，外地戶口也可以通過社保局繳納，具體還要以當地政策為準。
現在你也知道斷繳影響多大了吧，以后記住盡量不要讓醫保斷繳哦~藍色身影提醒道。
曹操聽完急忙點頭說：“醫保福利這么好，我可舍不得斷繳。”
好了，可算都講完了，剛好你的點滴也打完了，我們回去吧~ 藍色身影道。
嗯嗯，非常感謝，日后我若能回去，我也會建立像醫保這樣惠民的政策的！曹操堅定道。
藍色身影看著一臉堅定的曹操，心想：不知道來到現代的他，未來會不會也有一番曠世成就？
隨后，兩人便起身一同離開了醫院~
醫保確實是國家給我們最好的福利，但醫保體系比較復雜。
本次深藍君也是突發奇想，希望用曹操穿越的故事，讓大家讀起來不會太枯燥，
也希望大家可以看完故事，即懂醫保。
最后，非常感謝曹操的友情出演！
如果想知道曹操后續故事的話，請給我點贊！
保險是門復雜的學問，普通人可能稍不留神就踩坑了，這里我以多年的實操經驗整理了一份資料，里面包含有《社保手冊》、《投保指南》、《保險方案》、《疾病核保》等知識，資料詳盡，關注深藍保，私信回復 “福利” 可以免費獲取，希望能解決你的保險問題。#理財大賽第三季#
金書遠