大家好，^-^ 我是可以讓你了解更多金融知識的“道叨”！

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繼續之前幾期的民營銀行的話題，我們繼續來聊吧。后續幾期我們加快下聊天步伐，會多聊幾個銀行，本期先聊下網商銀行。

可能有些熟悉這些銀行的朋友們，會覺得有點水，但也算是半科普的文章吧。中間會有些細節部分，各位自行體會下。

之前有2期，分別聊了微眾銀行、眾邦銀行，單獨聊過了，有興趣的可以去翻閱下。

目前還有一些拳頭存款產品還在“對外限量發售”的，我也不會再掛文章里。等有更穩定、合規的局勢時，會擇機再聊。

一、閑聊幾句網商銀行

阿里體系內的民營銀行，14年9月成立。大股東是螞蟻金服，定位互聯網銀行。坐擁支付寶的巨大流量，流量、客戶一大把。

理論上來說，支付寶的用戶量和金融屬性，應該會帶來網商很好的資源。但是從19年的年報來看，微眾銀行的大部分指標其實是甩了網商銀行2倍之余。背后是社交的流量更有用？還是壓根螞蟻的資源還沒大量投入進來？

但是現在這刻回顧2020年來看，個人感覺可能在收入、利潤方面，網商會有崛起的可能。具體拭目以待吧。

補充一句，之前我們其實也有聊過網商銀行的隨意存等存款產品，但鑒于目前僅有部分用戶可見，就不再本期多累贅了。所以目前最值得說道，其實就3款產品，余利寶、大額存單、余額寶。

二、網商的余利寶

在支付寶和網商銀行APP都有入口，本質是網商銀行代銷的理財產品，有2個版本。1個是貨幣基金版，背后對應了差不多11個貨幣基金。另外1個是信托版本（所謂尊享版），背后對應的中航信托的集合信托計劃（個人30萬起投、企業100萬起投）。

對大部分用戶來說，2者感知上最大的區別是利率的差別。普通版的余利寶，30日年化在2.36%左右。尊享版的余利寶，30日年化在3.79%左右。當然大部分情況下，風險和收益是正比的，在這個背后，對應的是尊享版余利寶的投資范圍會較普通版更大（某種意義上的風險更大）。但是說句實在話，這種“定制化”產品的風險程度還是符合大部分用戶的承受范圍的。某些猜測極端情況下，是不是會有兜底的可能，這個就不好說了。

不過如果你把它簡單的看成是一個保本的理財產品，那就大錯特錯了。

但是這個產品上，眼睜睜的看著“屌絲們”只能選擇基礎版，而土豪們卻可以升級尊享版。如果拋開風險、合規的部分，各位有沒有那么一些悲哀感。

三、網商的大額存單

網商的大額存單，絕對是雞肋中的戰斗雞了(我絕對不是貶低它的意思)。20萬起存，1萬遞增，3年期的利率才3.85%。這個利率有點低...是我肯定是看不上這個存單的利率。

有朋友會問，那這個利率不高究竟有多低呢？但凡你隨便打開個1個銀行的手機銀行，去找大額存單產品，少說90%以上都會比這個利率高。我以我剛在工商銀行（宇宙第一大行）app內看到，3年期/5年期20萬起存，可以達到3.987%。

要知道我身處魔都，但凡存款產品有利率排行的話，我們這里絕對可以是倒數前3的。

這個產品唯2的亮點，就是支持轉讓、自主定制。這個自主訂單，也是讓我覺得十分“雞賊”的部分（不是貶低的意思）。你可以品味這個設定，銀行收獲低利率存款，儲戶（轉出）犧牲收益收獲靈活性，儲戶（轉入）承接高存款收獲高利息。某種意義上的3贏局面。

這個時候，聰明的朋友是不是想起了什么！

微眾銀行的大額存單A/B？！4/0%，每月付息，也支持轉讓。眾邦銀行的眾力存？！4.0%-5.0%的產品雖然沒有新發售，但花點時間總能搶到。華瑞銀行的某體驗版存款產品？4.2%的利率（后面幾期會聊）。前面這幾個產品的利率，那個不都比網商的香？

問題來了，那你說這個產品誰會去存呢？盲目猜測了下，是不是不知道有其他產品的用戶居多？

信息差....難道不是線下的“原罪”嗎。

四、余額寶和理財代銷

現在支付寶上的余額寶（貨幣基金），如果你觀察仔細的話，就會發現現在的銷售服務提供商是網商銀行。

關于余額寶，不知道各位有沒有一種感覺，收益越來越少（甚至都比不上存款）。

在使用支付寶過程中，也有著各種各樣的套路，讓你“定存余額寶”。什么余額自動轉入、什么筆筆攢、什么螞蟻星愿....花樣是很多（很容易讓你眼花繚亂），但是本質無一例外就是讓存余額寶。

另外也看到網商銀行有理財代銷業務（類似微眾銀行的代銷）。但是整體操作，實操是在支付寶里實現的。估摸著，這個設計也是造成了當前無產品可售的現狀（如還有能看到的朋友，可以告訴我下）

這個時刻，我想起了前幾天微眾推它的活期+活動時，特地說了它代銷的銀行理財子公司的理財產品銷售規模已經達到6500億了。同志們，6500億啊 ...

五、嘮叨幾句

其實到了這一刻，我還是很懷念早期的三方平臺，至少還能多個銀行對比。

就我個人的角度上，以前用最簡單的爬蟲抓下。基本各個平臺、各個銀行的產品信息就一清二楚了。現在每個銀行信息，都要手工去看，費神費力（還有各種白名單限制）。大部分普通用戶，它們又能做到什么地步呢？

信息的聚合，方便用戶選擇，其實也是某種意義上的進步啊。存款的互聯網化、平臺化，也在某種意義上在推進存款產品信息透明化。

當然，整個事情擴張太快，亂象紛爭也是導致了事情到了現在這個地步。

最后再問各位一句，這些網商銀行的產品，你會考慮嗎？我的答案是呵呵~