科技改變生活 · 科技引領(lǐng)未來(lái)
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作為兩個(gè)孩子的父親，深藍(lán)君知道，孩子的事才是家里最重要的事。在過(guò)去幾年，每年我都會(huì)發(fā)布一篇兒童保險(xiǎn)挑選指南，我希望大家通過(guò)一篇文章，能快速地了解兒童保險(xiǎn)的挑選要點(diǎn)。今天我們通過(guò)2019兒童保險(xiǎn)挑選指南，看看兒童保險(xiǎn)到底怎么買(mǎi)？主要內(nèi)容如下：
作為兩個(gè)孩子的父親，深藍(lán)君知道，孩子的事才是家里最重要的事。
在過(guò)去幾年，每年我都會(huì)發(fā)布一篇兒童保險(xiǎn)挑選指南，我希望大家通過(guò)一篇文章，能快速地了解兒童保險(xiǎn)的挑選要點(diǎn)。
今天我們通過(guò) 2019 兒童保險(xiǎn)挑選指南，看看兒童保險(xiǎn)到底怎么買(mǎi)？
主要內(nèi)容如下：
一、給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，三大誤區(qū)要避免
為人父母總希望把最好的給孩子，深藍(lán)君作為兩個(gè)孩子的父親，非常能理解大家這種心情。
但在給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)這件事上，正是由于父母愛(ài)子心切，非常容易陷入以下 3 個(gè)誤區(qū)：
誤區(qū) 1：先給孩子買(mǎi)，大人卻裸奔
深藍(lán)君見(jiàn)過(guò)不少家長(zhǎng)，花了幾千元給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，而自己卻只有醫(yī)保，幾乎就是在“裸奔”。
很多普通工薪家庭，每年給孩子交近 1 萬(wàn)的保費(fèi)，僅這一項(xiàng)就占太多的家庭預(yù)算，等到大人想給自己買(mǎi)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)根本就沒(méi)剩多少錢(qián)了……
其實(shí)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)講，父母才是孩子最重要的保險(xiǎn)，如果自己生病都沒(méi)錢(qián)治，又拿什么來(lái)保護(hù)孩子呢？
因此，正確的做法應(yīng)該是：先大人，后小孩。
如果父母不幸出險(xiǎn)，至少孩子能拿到一筆理賠金，可以維持正常的生活，讓孩子繼續(xù)接受良好的教育。
誤區(qū) 2：返本的保險(xiǎn)就是好
不少人覺(jué)得，如果買(mǎi)了保險(xiǎn)，最后沒(méi)有生病，這錢(qián)就打水漂了，正是因?yàn)檫@種想法，許多人更偏愛(ài)“有病治病，沒(méi)病返本”的返還型保險(xiǎn)。
返還型重疾險(xiǎn)的套路是：我們多交了很多的保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。
買(mǎi)的永遠(yuǎn)沒(méi)有賣(mài)的精，要占保險(xiǎn)公司的便宜沒(méi)那么容易。我一直不建議普通家庭買(mǎi)返還型保險(xiǎn)，在扒一扒國(guó)人最?lèi)?ài)買(mǎi)的返還重疾險(xiǎn) 一文中，說(shuō)的很清楚了。
誤區(qū) 3：盲目購(gòu)買(mǎi)教育金
國(guó)人喜歡儲(chǔ)蓄，買(mǎi)保險(xiǎn)希望還能有一些理財(cái)功能，甚至優(yōu)先購(gòu)買(mǎi)一份理財(cái)保險(xiǎn)，覺(jué)得能讓孩子未來(lái)少一些經(jīng)濟(jì)壓力。
出發(fā)點(diǎn)雖然是好的，但我們要知道，買(mǎi)保險(xiǎn)要做到" 先保障，后理財(cái) "，由于理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)保障，一旦罹患重疾，這些保險(xiǎn)不會(huì)像重疾險(xiǎn)那樣賠付幾十萬(wàn)。
所以對(duì) 90% 以上的家庭，相比投資收益，預(yù)防疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)，明顯更重要。
如果你基礎(chǔ)保障已經(jīng)足夠，還有一筆長(zhǎng)期不用的閑錢(qián)，希望能保值增值，那么就是可以考慮理財(cái)險(xiǎn) 的。
真正的愛(ài)孩子，應(yīng)該合理規(guī)劃家庭的財(cái)務(wù)，而不是一味的給孩子買(mǎi)最貴的保險(xiǎn)。
二、兒童買(mǎi)保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)順序是哪些？
其實(shí)給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，除了最基本的醫(yī)保外，孩子需要重點(diǎn)關(guān)注的是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。
壽險(xiǎn)一般只給家庭支柱配置，預(yù)防大人不幸早逝，可以留一筆錢(qián)繼續(xù)照顧家里的小孩和老人，而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)并不是必須購(gòu)買(mǎi)的。
下圖是深藍(lán)君對(duì)于孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的一些建議，供大家參考：
首先醫(yī)保是國(guó)家給每個(gè)人保底的尊嚴(yán)，父母在給孩子買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)之前，一定要先購(gòu)買(mǎi)少兒醫(yī)保。
在過(guò)去我們測(cè)評(píng)了北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢、杭州、長(zhǎng)沙 的醫(yī)保政策，很多地方報(bào)銷(xiāo)情況還是很不錯(cuò)的。
而在已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保的情況下，對(duì)于兒童保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)順序，深藍(lán)君建議：意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>理財(cái)保險(xiǎn)。
簡(jiǎn)單說(shuō)一下這樣推薦的理由：
以上是深藍(lán)君總結(jié)的關(guān)于兒童買(mǎi)保險(xiǎn)的順序，掌握正確的思路，是保險(xiǎn)配置中最重要的一步。
這是我個(gè)人的意見(jiàn)，希望給大家一些啟發(fā)。
三、給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，到底如何選？
上面我們知道了基本的思路，下面一起看看具體到每個(gè)險(xiǎn)種，又應(yīng)該如何挑選？
1、兒童意外險(xiǎn)，該如何挑選？
意外險(xiǎn)主要包括意外身故、意外醫(yī)療，對(duì)于孩子，國(guó)家有如下的身故限制：
即便買(mǎi)了多份意外險(xiǎn)，意外身故也不能超過(guò)上面的限額，但是意外傷殘是沒(méi)有限制的。
由于大部分意外都是小磕小碰，遠(yuǎn)達(dá)不到身故的地步，所以給孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)，不用過(guò)份追求意外險(xiǎn)保額。
相對(duì)來(lái)講，意外醫(yī)療更為實(shí)用，建議大家重點(diǎn)關(guān)注：意外醫(yī)療保額、報(bào)銷(xiāo)比例、免賠額。
關(guān)于具體兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，深藍(lán)君在最新30款兒童意外險(xiǎn)測(cè)評(píng) 中有詳細(xì)分析，點(diǎn)擊就能查看詳細(xì)測(cè)評(píng)。
2、兒童重疾險(xiǎn)，該如何挑選？
朋友圈經(jīng)常能看到，為了給孩子治病，父母掏空了全部的積蓄，甚至還欠了許多外債。為了轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)，一份重疾險(xiǎn)也是非常有必要考慮的。
對(duì)于大多數(shù)普通家庭而言，如果預(yù)算不多，選擇保 30 年的定期重疾險(xiǎn)，我覺(jué)得是很不錯(cuò)的選擇。
以媽咪保貝為例，0 歲男孩，50 萬(wàn)保額，每年只要 585 元，也就是大人的一頓飯錢(qián)，就能給孩子非常全面的保障。
當(dāng)然如果你還有一定的預(yù)算，想給孩子更長(zhǎng)久的保障，還可以考慮保到 70 歲，或者保終身的重疾險(xiǎn)，不過(guò)價(jià)格也要更貴一些。
在2019 最新兒童重疾險(xiǎn) 中，我為大家精挑細(xì)選了不同保障期限的產(chǎn)品，通過(guò) 25 款產(chǎn)品測(cè)評(píng)，挑選最適合自己的。
如果寶寶因?yàn)辄S疸、早產(chǎn)、手足口、支氣管炎等情況，無(wú)法買(mǎi)到合適的產(chǎn)品，我也給大家準(zhǔn)備了兒童常見(jiàn)疾病投保指南，孩子有點(diǎn)小毛病，也不用急。
3、兒童醫(yī)療險(xiǎn)，該如何挑選？
在給孩子買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)以前，請(qǐng)務(wù)必給孩子購(gòu)買(mǎi)國(guó)家醫(yī)保，這是國(guó)家給每個(gè)人的福利。
2016 年，一位刷爆朋友圈的白血病小朋友，3 次住院共花費(fèi) 20 余萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)近 17 萬(wàn)，報(bào)銷(xiāo)比例高達(dá) 80%。如果孩子有了醫(yī)保、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，大人的保險(xiǎn)也都購(gòu)買(mǎi)好了，還有多余的錢(qián)，我認(rèn)為是可以給孩子購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)的。
一般來(lái)說(shuō)，給孩子買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種：小額醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療。
無(wú)論是哪種醫(yī)療險(xiǎn)，都有一定的不足，不過(guò)保險(xiǎn)主要是保障無(wú)法承受的風(fēng)險(xiǎn)，小病小災(zāi)自己完全可以承受，或者通過(guò)醫(yī)保也能報(bào)銷(xiāo)。
如果你有一定預(yù)算的情況下，可以?xún)?yōu)先考慮抗風(fēng)險(xiǎn)能力更高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。
4、教育金，要不要給孩子買(mǎi)？
很多人買(mǎi)理財(cái)險(xiǎn)，都是稀里糊涂的，買(mǎi)的時(shí)候看起來(lái)收益很高，但幾年后才發(fā)現(xiàn)和預(yù)期不符，而此時(shí)退保損失又大，左右為難.....
如果家庭基礎(chǔ)的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)都沒(méi)做足，深藍(lán)君建議就暫時(shí)不要考慮理財(cái)保險(xiǎn)。
假如你已經(jīng)做足了家庭的保障，想要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)做教育金規(guī)劃，在購(gòu)買(mǎi)之前，建議仔細(xì)思考一下三個(gè)問(wèn)題：
當(dāng)這些問(wèn)題你全部都想清楚了以后，就可以去挑選合適的產(chǎn)品了，我在手把手規(guī)劃孩子的教育金 一文中，有詳細(xì)為大家說(shuō)明。
四、不同預(yù)算家庭，如何搭配方案？
買(mǎi)保險(xiǎn)需要量體裁衣，不同的家庭情況，給孩子搭配的保險(xiǎn)都不一樣，深藍(lán)君這里為大家提供三種不同的方案，供大家參考。
方案一：600 元預(yù)算
如果家庭預(yù)算不足，孩子醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例也挺高，幾百塊就能構(gòu)建一個(gè)產(chǎn)品組合。
方案二：1300 元預(yù)算
只需要 1000 多元，孩子在 60 歲以前都有 50 萬(wàn)的重疾保障，另外還搭配了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以用來(lái)報(bào)銷(xiāo)大額的醫(yī)療費(fèi)用。
雖然價(jià)格上貴了一些，但保障也更加全面，適合有一定預(yù)算的家庭考慮。
方案三：5000 元預(yù)算
如果你還有更高的預(yù)算，還可以選擇 多次賠付重疾+單次賠付重疾，不僅一輩子最多能賠 7 次，而且 18 歲以后還有 50 萬(wàn)身故保障。
通過(guò)上述三個(gè)方案，相信可以給大家一些參考，建議大家重點(diǎn)關(guān)注方案搭配的思路，只要思路是對(duì)的，最終的結(jié)果不會(huì)差到哪里去。
深藍(lán)君還做過(guò)其它保險(xiǎn)配置方案，如果大家感興趣，可以閱讀：
五、寫(xiě)在最后：
孩子是每個(gè)爸媽的心頭肉，從出生開(kāi)始，我們就想把最好的給他們，這種想法雖然正常，但缺乏理性。
一路走來(lái)，我已是兩個(gè)孩子的父親，除了健康，孩子的教育也是大家關(guān)心。
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只要用心，保險(xiǎn)其實(shí)很簡(jiǎn)單 ：）
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