科技改變生活 · 科技引領未來
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大家好，歡迎來到萬保資訊。由于疫情影響，近2年身邊越來越多朋友失去固定工作。為生活有的人選擇做自由職業者，比如專車司機、外賣快遞、網紅甚至個體戶。有的人干脆就不工作，比如一些全職媽媽或爸爸，安心在家帶孩子。由于沒有固定的工作單位，買社保就成
大家好，歡迎來到萬保資訊。
由于疫情影響，近2年身邊越來越多朋友失去固定工作。
為生活有的人選擇做自由職業者，比如專車司機、外賣快遞、網紅甚至個體戶。
有的人干脆就不工作，比如一些全職媽媽或爸爸，安心在家帶孩子。
由于沒有固定的工作單位，買社保就成為一個大問題。
為了社保不斷繳，以往只能找中介公司，自己出錢買社保。
但這樣買肯定不劃算，因為中介公司要從中賺一筆。
為解決這部分市民的養老問題，省政府去年5月出臺文件，可以用靈活就業人員的身份買職工養老保險。
文件全稱《廣東省靈活就業人員參加企業職工基本養老保險辦法》，大家可以在政府官網查到。
換句話說，現在我們可以繞開中介，直接找政府買，沒有中間商賺差價。
這個政策對戶籍沒有限制，甚至港澳臺同胞都能買。
那到底怎樣買才劃算？
今天我們就好好聊一下這個話題。
01. 多種選擇，豐儉由人
如果有固定工作單位，一般就根據人事部規定去買，繳費基數和險種的組合很難自主選擇。
不過以靈活就業人員的身份去買，稅局（社保入稅）提供了多種組合選擇。
根據省稅局的規定，目前我們總共有4個險種可買，分別如下：
上述險種，黑體字是簡稱，括號是全稱。
1號養老保險最貴，目前每月最低交918元，最高4588元，大家可以在這個區間內選擇。
2號至4號是醫保部分，每個險種只有唯一價格。
以上價格跟隨政策每年7月調整，因此當前價格有效期到2022年6月。
2號醫療保險是醫保的基礎部分，我們住院和門診報銷的錢大部分從這里支付。
3號重疾補助是當遇到特別嚴重的傷病時，醫保進行二次報銷所用，與2號醫療保險捆綁銷售。
4號補充醫療可買可不買，有它可降低住院的自費負擔。
以上4個險種不能自由組合，稅局預設5個套餐給我們，豐儉由人。
如何根據自己的情況選擇？
02. 養老保險買多少才夠？
從價格我們都能看到，養老保險是最重要的。
只要累積買15年養老保險，到達法定退休年齡，每月就能領退休金，直至百年歸老。
其實不是全國都是買15年就可以退休，大部分城市要買20年以上，所以做廣州人還是很幸福的！
但是只買15年，而且按最低標準買，退休能拿多少錢呢？
我們給大家測算一下。
為方便演示，我們只看60歲退休的情況。
如果早退休，每月發的錢就少一點，因為拿錢的時間更長。
反之，晚退休每月發的錢多一點，但拿錢的時間短。
演算是基于2022年的生活水平，忽略工資增長、通脹和利率因素。
因為以上三個關鍵變量無法預估，就當它們相互抵消，得出的結果也更直觀。
從上圖可以看到，按最低標準買15年，60歲退休大概能拿到1393元/月，不用租房的話應該勉強夠生活。
同樣是買15年，如果你愿意按照中檔去交，大概每月交1529元，那么退休后每月可以拿到差不多兩千元。
年輕的話，可以考慮多買幾年，這樣退休后能拿到的錢就更多。
比如買25年，退休基本每月能拿到兩千到三千元，生活不會緊巴巴，還能不時出外旅游。
制度設計很公平，多繳多得。
養老錢是自己存，還是交給國家管理更好，大家自行判斷。
03. 醫保必須買，最好不要停
買養老保險是照顧長遠需要，醫療保險就是解決眼前的問題。
如果沒有醫保，去醫院看病甚至住院就要全部自費。
隨便一個感冒發燒就要花幾百元，住院費用就難以計算，反正上不封頂。
因此，醫保的必要性比養老更大。
與養老一樣，我們的職工醫保也是累計買15年，退休后就能繼續享用。
簡而言之，買15年保終身，性價比超高。
但我們不建議買15年醫保就停，因為退休前也要看病甚至住院！
目前廣州市職工醫保門診大概報50%到80%之間，醫院越大報的比例越低。
住院大概是80%至90%之間，大小醫院相距不大。
但這個比例不是全部費用的報銷比例，僅僅是醫保內藥品、診療和服務項目的情況。
看病住院總少不了有自費藥或檢查項目，加上住院起付線，實際報銷比例大概低10%至20%。
自費部分可以用醫保卡內的個人賬戶支付，到藥店買藥也可以用。
以上就是醫保的4大使用場景，大家簡單知道一下就行。
如果你想學習更多醫保報銷的知識，可以找我們過去的文章，里面有詳細介紹。
04. 怎樣買才劃算？
回到最初的問題，我們面前有ABCDE總共5個套餐，該如何選擇？
簡單來看，你要想清楚是養老和醫療兩個問題一并解決，還是只選其一。
我們先從A餐開始看，它只有養老保險，最低918元/月。
A餐只解決養老問題，看病住院不能報銷。
除非你已經有其他辦法解決醫療問題，比如有商業醫療險，否則不建議買A餐。
即便你有商業醫療險，如果沒有醫保先行支付，一般也只能報全單的60%。
B和C餐最全面，養老和醫療問題一并解決，建議盡可能選它們。
最低不到1500元/月就能買，如果有能力就多交點錢，退休時可以多拿。
C餐比B多了4號補充醫療，貴56元。
住院或者門特在一次報銷后，如果剩余部分（不包自費項目）超過2000元，補充醫療報70%。
作用不大，買不買都行。
假如你目前經濟比較緊張，建議暫時先買醫保，等以后有錢再買養老。
這種情況下，最省錢就是D餐，只有2號醫療保險和3號重疾補助，每月536元就行。
E餐也是只解決醫療問題，同樣比D多了4號補充醫療，貴56元，可買可不買。
大家根據目前的情況合理選擇就行，以后還可以再改，放心買就是。
05. 最后幾句
我省的社保制度越來越完善。
以前只有企業職工才有社保，現在不僅有工作單位的人可以買，連靈活就業，甚至沒工作收入的人也能買。
靈活就業人員現在可以直接到稅局買社保，實在是一大福音，沒有了中間商賺差價，大家都省不少錢。
希望疫情盡快結束，經濟好起來，大家都能找到穩定的工作。
在單位買社保，個人負擔少很多，幸福感也隨之而來。
畢竟，靈活就業只能解決眼前的吃飯問題，非長遠之計。
好，今天就到此為止。
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感謝你讀完。
下期再會！
何楠