宜人財富：重疾險是家庭保障配置中不可缺少的一環

配置重疾險的必要性，很多人都知道。作為需求最廣的險種之一，重疾險是資產配置中不可缺少的一環，有效合理的重疾險配置可以很大程度上規避家庭因病返貧的風險。然而，紛繁復雜的保險條款和五花八門的產品設定讓很多人無所適從，做出選擇的時間成本很高。宜人財富提示，重疾險不能說買就買，配置之前你需要知道以下幾個知識點。

首先，雖然重疾險賠付可以在一定程度上減輕家庭成員身患疾病的醫療消費壓力，但重疾險的主要目的是保障被保人在重疾之后整體治療與后續療養、康復期間的經濟收入和生活水平，所以重疾的具體保額選擇與其年收入以及家庭責任占比有很大關系。一般建議保額設定在年收入的2-3

，這樣才能覆蓋到重疾帶來的收入損失、康復支出等一系列的風險。一般建議重疾險和醫療險組合配置，互相配合。

目前市面上的保險一般分為三類：消費型、儲蓄型和返還型。消費型重疾險是定期產品，指在約定的期限內，如果發生保險合同中疾病和變故，則保險公司按照約定進行保險給付。但如果約定時間內未發生保險事故，則保險公司

返還所交保費。消費型重疾險的優點是，相對而言價格低、重疾杠桿高，同樣的保費可以拿到更高的保額，投保也更加靈活；然而，缺點也很明顯，此類產品沒有身故責任，保障存在缺口，重疾

出險的情況下身故，可以從保單中獲取的收益很少。如果是一年期按年投保的產品，隨著年齡的增大和健康風險的增加，保費呈遞增趨勢。一旦患病，很可能面臨未來續保困難的問題。

相比之下，儲蓄型重疾險一般是終身保障，包含了疾病保障和身故責任保障兩個部分，具有終身壽險的性質，未患重疾而身故也可以獲得一筆身故返還保險金，從賠付總體概率上是優于消費型的。然而儲蓄型保費往往遠高于純消費類不帶返還屬性的重疾險，且需要投保者有穩定的、長期的繳費能力。儲蓄型保險需要固定連續繳費滿一定的年限，一旦中途斷繳，退保的損失比較大；返還型重疾險不僅能夠提供重疾、身故的保障，到達一定年齡沒出險還能返還保費或保額。返還型多由主險和附加險組成，主險為兩全險，附加險是重疾。返還型的優勢在于無論是中途重疾、身故還是滿期生存，均可得到一定額度的保費或保額。然而羊毛出在羊身上，此類保險費率很高，杠桿率低，這類產品不建議購買。

作為面向大眾富裕人群的一站式、全方位數字財富管理平臺，宜人財富建議，配置保險時一定要根據個人的具體情況量身而定。雖然重疾險配置是越早越好，但不代表重疾險購買要“一次敲定終身方案”。理想的做法是先配置一個基本的、長期的保險計劃，然后隨著年齡的增加、收入水平的增長、以及健康情況的變化，再在原有基本保障計劃的基礎上疊加配置其他的險種和保額，做到及時動態調整。

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