科技改變生活 · 科技引領未來
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“買保險最怕的是什么？”當然是買的時候容易，用的時候“拒賠”了。真到七老八十，用的時候被拒賠了，確實坑了一輩子。關于“拒賠”的新聞總能引起大家的關注，甚至“拒賠”都已經成為很多消費者眼里對于保險的唯一關鍵詞了。其實大可不必如此緊張，我經常說
“買保險最怕的是什么？”
當然是買的時候容易，用的時候“拒賠”了。
真到七老八十，用的時候被拒賠了，確實坑了一輩子。
關于“拒賠”的新聞總能引起大家的關注，甚至“拒賠”都已經成為很多消費者眼里對于保險的唯一關鍵詞了。
其實大可不必如此緊張，我經常說，只要我們合理配置，如實告知，達到標準，保司也不敢不賠。
真正容易造成拒賠的很大一部分原因，其實并非保險公司“刻意”為之。
這些都會在未來理賠的時候，一旦涉及未如實告知，就有可能造成“拒賠”的風險
今天我們就說說：怎么看健康告知，如果有身體異常，如何告知？
健康告知是什么？
健康告知簡單的說，就是投保時，保險公司對被保險人身體健康情況的問詢。
不同類型的產品，對健康告知的問詢差異也比較大。
一般的健康險，比如重疾險，醫(yī)療險對健康告知的要求就比較高。
壽險和意外險相對對健康告知的要求就要簡單很多。
畢竟健康險本身就是以疾病或者疾病醫(yī)療作為保險標的，想想也知道保險公司對于被保險人健康的要求了。
如果你在購買的時候，不符合這個健康要求，在沒有告知的前提下，就算你買了，將來即使是出險，保險公司也不會賠給你，甚至你交的保費也不會退還給你。
因為你違反了保險合同中的最大誠信原則。
只要知道一點，健康告知非常重要！！！如實告知非常重要！！！
這里一定要避免被任何人誤導：
如何看健康告知？
投保時，第一步就是健康告知。
認真閱讀，逐條閱讀，如實告知。
當然，如果看了這篇文章你就知道，其實健康告知之前，你還有個工作要做。
整理健康檔案。
很多人在投保的時候，連自己體檢有沒有異常都不知道，體檢后體檢報告都沒拿。
問我：好像有XX結節(jié)，XX偏高，要不要告知？
自己都拿不準，我怎么知道？
投保前一定要自己整理投保人和被保險人的健康檔案。
包括但不限于：
這些整理妥當，投保的時候，就不容易遺漏一些問題。
健康告知比較復雜，不同產品，健康告知的內容也不同，這里給大家總結1個原則，3個注意。
告知原則：有限告知
《保險法》第十六條規(guī)定:訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。
大陸地區(qū)的保險健康告知都是有限告之原則。
說簡單點，問什么，答什么，怎么問，怎么答，沒有問到不用告知。
舉個例子：
在體檢時，發(fā)現(xiàn)小三陽，在2021年6月份進行投保時。
產品在健康告知中只問到：“是否患有肝硬化”，并且關于肝部疾病沒有其他的問詢。
那么在進行健康告知的時候，就不用針對小三陽的異常進行告知，正常投保即可。
告知注意一：看清楚問詢的時間范圍
健康告知的問題其中有一部分問題都是有具體的時間范圍的。
比如：
被保險人最近1年內是否有下列不適或癥狀：反復頭暈、頭痛、暈厥、抽搐、乏力、反復咳嗽、咯血、心悸、胸悶、胸痛、氣短、呼吸困難、身體任何部位的包塊或腫物、紫斑、反復腹痛、黃疸、肝區(qū)疼痛、浮腫、耳鳴、血尿、蛋白尿、便血、關節(jié)腫痛、肌肉萎縮、反復發(fā)熱、明顯體重下降（體重在6個月內下降超過5公斤）、原因不明的皮膚或鼻出血、淋巴結持續(xù)腫大？
被保險人最近2年內是否做過以下一項或幾項檢查并且檢查結果有異常并且被建議隨診、復檢或進一步檢查：心電圖、超聲心動圖、血管造影、X光、B超、CT，核磁共振、內窺鏡、病理檢查、肌電圖、腫瘤標志物檢查、婦科檢查、宮頸TCT檢查、血液檢查或其它檢查項目，或正在等待任何檢查/調查的結果？
這兩類問詢都有時間范圍，一個是1年內，一個是2年內，如果是超出這個時間范圍的上述問題，無須告知。
比如：
被保險人是否曾/正患有以下癥狀或疾病：乳房腫塊/結節(jié)、陰道不規(guī)則流血、子宮肌瘤、子宮內膜異位癥、子宮內膜增生、卵巢囊腫、宮頸上皮內瘤變（CIN）、TCT或HPV陽性、重度宮頸炎、葡萄胎或妊娠滋養(yǎng)系統(tǒng)疾病？
這項問詢就沒有時間范圍，也就是只要確診或者罹患過以上問題，就都需要進行告知。
簡單來說，遵循原則一，問什么答什么，沒有問到無需回答。
告知注意二：有異常，優(yōu)先選擇人工核保
很多同學保險意識比較弱，等到意識到保險的重要性的時候，發(fā)現(xiàn)已經有不少異常和健康告知沖突，是不是健康有異常，就不能買保險了？
當然不是了！
健康告知是第一步，如果完全符合，那就簡單投保就好了。
如果不符合健康告知，就要進行告知，也就是告訴保險公司你的健康異常情況，由保險公司來判斷是否承保，也就是所謂的“核保“了。
核保一般來說有2種方式和5種結論。
2種方式：智能核保、人工核保
5種結論：健康體承保，除外承保，加費承保，延期承保，拒保。
先說5種核保結論：
1：正常承保
這5種結果中，健康體承保是最好的，也就是保險公司把你當作健康體承保，不需要加錢，也不排除任何責任，針對異常內容，未來按照保單約定正常理賠。
PS：醫(yī)療險的話，涉及既往癥條款的除外。
2：除外承保
除外承保是在不加費的情況下，某些特定的疾病或者異常未來是不理賠的。
這種往往是因為已經有的健康異常引發(fā)的理賠責任的免責。
比如甲狀腺結節(jié)3級及以上，這種情況，絕大部分重疾，甲狀腺類的責任就免除了，未來甲狀腺涉及到的重疾，不理賠。
3：加費承保
在保障不變的基礎上，需要多交一定比例的保費，保險公司依然愿意承保。
有一些產品，小三陽的核保結果就是加費承保。
總的來說前三種能買到還是不錯的。
延期和拒保
延期和拒保就很麻煩了，延期就是說雖然沒有拒保，但是目前也不賣給你，未來看你的身體情況再說，幾乎等同于拒保。
最有一個拒保就不說了，直接就被拒絕投保了。
后兩種結果麻煩點在于，一旦有延期或者拒保記錄，未來投保其他保險產品時，往往都需要進行告知。
說完結果，再來說核保的過程，大家就很容易理解了。
核保分為智能核保和人工核保。
絕大多數(shù)線上購買保險都支持智能核保，為什么要優(yōu)先選擇智能核保呢？
因為智能核保的核保結論，不投保，無記錄！
智能核保是在投保前在手機端上通過在線問卷的形式完成的，完成后直接出核保結果。
這里也要提醒大家：健康告知沒有問到的疾病，即使智能核保中仍然有這一項，以健康告知為準，不用再核保。
告知注意三：如需人工核保，建議多家同時核保
當智能核保中沒有對應的疾病，或者智能核保不能評估復雜的異常問題時，就需要進行人工核保了。
人工核保就是把詳細的設計異常的資料，例如病歷，檢查單，體檢報告等等上傳給保險公司，由保險公司的核保專員人工進行審核，一般3-7天不等。
因為考慮到人工核保的時間周期和結論都不確定，而且人工核保出結論后，不論是否投保，都會在保司留下核保記錄。
所以，建議同時選擇2-3個產品，提交資料進行人工核保，根據(jù)不同保司的核保結論擇優(yōu)選擇。
提醒大家：
1：資料一定要完整，尤其是住院病歷或者體檢報告；
2：拍照清晰，如實描述，不要過度描述。
3：提交健康告知問到的相關異常資料，沒問到，無須提交。
安爸叨叨叨
今天還在跟一個網友聊天，往往健康的時候我們沒有保險意識，覺得保險很遙遠，等到需要的時候，可能投保已經非常麻煩，甚至被拒之門外了。
永遠不要和風險做賭注，只有早晚，沒有輸贏。
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歡迎大家，評論或私信交流。
張楠遠