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        車輛保險多少錢一年(寶寶必備的4種保險)

        時間:2022-09-28 00:42 作者:陳夕明

        從孩子呱呱墜地開始,父母就竭盡全力呵護孩子,什么都要給“心頭肉們”最好的。在保險的問題上也是如此,但保險五花八門,什么保險是最好的,沒有一個標準。因此,如何正確給孩子買保險是眾多父母頭疼的問題:市面上的兒童保險那么多,怎么買才能不花冤枉錢呢

        從孩子呱呱墜地開始,父母就竭盡全力呵護孩子,什么都要給“心頭肉們”最好的。

        在保險的問題上也是如此,但保險五花八門,什么保險是最好的,沒有一個標準。

        因此,如何正確給孩子買保險是眾多父母頭疼的問題:市面上的兒童保險那么多,怎么買才能不花冤枉錢呢?

        今天不說虛的,用最簡單直接的語言告訴大家孩子的保險怎么買?

        主要內容如下:

        1、為什么要給孩子買保險?

        2、怎么給孩子買保險?

        3、1000塊預算搞定小朋友的保險!

        全文6000字,接下來請仔細閱讀這篇文章,10分鐘了解兒童保險,避開兒童保險的坑,還有1000塊搞定孩子的保險方案!

        話不多說,直接進入正題!

        一、為什么要給孩子買保險?

        為什么要花錢給孩子買保險?

        大多數人想給孩子買保險是想給孩子一份保障,盡管我們在生活的方方面面照顧和保護孩子,但是總有一些“角落”我們顧不上或者不可預測。

        所以我們想到了保險。

        但買保險如果脫離實際情況和真實風險都是在耍流氓!

        只有從風險出發選,對癥下藥才能買對保險不踩坑。那孩子生活中有什么風險呢?

        對于孩子來說,日常要注意的風險主要兩種:意外和疾病。

        1)意外風險

        孩子天真無邪,根本意識不到危險。

        從出生那一刻,家長就有操不完的心,意外絕對是擔憂之首,比如摔跤、骨折、貓抓狗咬、觸電、溺水等等。

        這里新手媽媽會更擔憂一些,天天看新聞,生怕自己沒看住孩子。

        車輛保險多少錢一年(寶寶必備的4種保險)

        所以買保險首先就要把意外風險考慮上,尤其是意外產生的醫療費用。

        2)疾病風險

        相對于成人來說,小孩子的免疫系統沒有發育完全,抵抗疾病的風險相對較弱。

        如果是感冒發燒這些小病還好,但對于一些比較嚴重的疾病,比如兒童高發的白血病。

        不僅對孩子身心造成傷害,治療、照顧和康復也是父母的重擔,這都需要經濟支持。

        所以購買保險的時候一定要考慮到疾病風險,尤其是大病風險,用保險給孩子和家庭筑好防線。

        二、怎么給孩子買保險?

        給孩子買保險首先要明確一個原則,先大人后小孩!

        家長才是孩子最好的保險。

        如果孩子生病了,家長可以到處籌錢,但是如果家長倒下了,對于家庭來說才是致命傷!

        所以給孩子買保險,要確保大人的保險都配齊了。

        我們前面已經明確了孩子日常的風險,對癥下藥,具體可以看看我整理的兒童保險配置思路。

        1、少兒醫保

        在配置商業兒童保險之前,一定要優先辦理少兒醫保,而且一定盡早!

        最好在寶寶出生后三個月內辦理,這樣從寶寶出生那日起的住院費用都可以報銷!

        就之前深圳羅某笑小朋友的患病事件看,患病住院共產生醫療費用20來萬,而醫保直接報銷了16萬多,報銷比例高達82%。

        一年只需要200多塊,就可以報銷七八成費用。而且有了少兒醫保,再去配置兒童保險時,保費也會相對便宜。

        2、兒童意外險

        在有了少兒醫保的基礎上,兒童意外險是第一個要考慮的商業保險。

        一年只要幾十塊錢,小到跌倒摔傷,大到交通事故,都能保。

        那如何給孩子挑一款意外險?

        首先,一款標準的兒童意外險,通常會包括以下三個保障責任:

        這三點是兒童意外險必不可少的責任,缺胳膊少腿的產品不要考慮了。

        ①意外醫療

        小孩子天性好動,對世界充滿好奇且不懂危險,一旦因意外受傷,去醫院便是常有的事。

        而意外險的意外醫療保障,正好解決這方面的費用支出,對孩子來說尤為實用。

        意外險能報銷多少意外醫藥費,重點關注產品的免賠額、保障范圍和報銷比例。

        0免賠的產品,肯定比100元免賠的好;100%報銷的肯定優于80%報銷。

        用藥方面,不限社保報銷的也會更好。

        ②身故/殘疾保障

        國家對未成年身故賠付進行了限額:

        10歲以下身故賠付不能超過20萬,10-18歲不能超過50萬。

        所以兒童保險的保額買多了也賠不了那么多,只能賠最高保額。

        意外傷殘是按傷殘比例賠付,這部分保額是沒有限制的。

        在意這方面保障的朋友,可以通過配置多份產品做高傷殘保額。

        另外有的兒童意外險還有其它保障,如住院津貼、疫苗責任、救護車、監護人責任等;

        這些都是錦上添花的功能,有當然會更好。

        小結:

        給孩子買意外險重點關注意外醫療方面。

        如果對少兒意外險還有任何疑問,都可以隨時找我,我會盡我所能幫你解答:)

        3、兒童重疾險

        重疾險的原理很簡單,符合合同約定的疾病,保險公司會給一大筆錢。

        這筆錢我們可以自由支配,保障我們的生活費用、康復護理費、房貸車貸等。

        給孩子買重疾險的理由有兩個,一個有大病可能性;二如果孩子生病,家庭經濟損失大。

        目前,我國的兒童癌癥負擔世界第二,每年新增3~4萬名兒童惡性腫瘤患者。

        而白血病則是0~14歲兒童最常見的癌癥,占據了整個兒童時期患癌概率的1/3。

        孩子生場病,爸媽半條命。在孩子生大病時,家長往往只能放棄工作來照顧孩子……

        治療+康復,再加上大人陪伴左右的誤工費,都是錢。

        所以給孩子買重疾險也是非常有必要的。然而給孩子買重疾險的門道很多,并不是越貴越好!重點關注以下兩點:

        ① 保額

        買保險就是買保額,保額決定了保險公司會賠多少錢。

        給孩子買重疾險,主要是為了抵御重疾給家庭帶來的經濟風險,保額太少不起作用。

        根據中國精算師協會發布的《國民防范重大疾病健康教育讀本》的數據,我國重大疾病的治療費用一般在30萬左右,加上一些其他費用,普通家庭配置40萬以上的保額就夠用了。

        ② 少兒特疾額外賠付

        少兒重疾險的特色就是對于少兒高發特定疾病可以額外賠付,多倍賠付。

        2020 年,保險行業協會統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范 (2020 年修訂版)》,高發的28種重疾,各家定義都相同。

        但在少兒高發重疾種類上,目前沒有一個統一的行業標準。根據我過往測評的經驗,理賠和產品數據支持,我整理了這16種兒童高發特疾:

        從上圖我們可以看到,兒童高發重疾基本上都是大家平日里經常聽到的,如:白血病、川崎病、重癥手足口病、重癥肌無力等。

        所以一款優秀的兒童重疾險,少兒高發重疾額外賠付越高越好。我也整理了熱銷少兒重疾險的特疾賠付情況:

        可以看到,很多產品都支持雙倍,甚至2.5倍的賠付。

        建議重點關注一下這部分的保險責任。

        50萬的保額,假如得了重疾(如白血病)可以雙倍賠付,可以賠100萬,還是非常實用的。

        重疾險精選:少兒特疾可賠2.5倍保額

        而對于兒童重疾險的其他保障,寶爸寶媽們問得也很多,我也簡單回答一下:

        ①要不要附加身故責任?

        不要!

        剛說了國家對未成年身故保額的賠付限制,買的多也賠不了。

        10歲以下身故賠付不能超過20萬,而且大多數重疾險在18歲以前是不賠保額的。

        其次,加上身故責任,保費貴的不是一星半點,非常不劃算。

        ②保障時間選多久?

        看預算!

        對于普通家庭來說預算不多,重疾險保20年/30年也可以,等孩子成年了再補充成年重疾險;

        在保費這一塊,更建議給大人多留點預算,畢竟父母才是孩子最大的保護傘。

        當然,預算充足的話,保到70歲或者終身也都可以。

        ③保費豁免有沒有必要附加?

        要!

        保費豁免一般有兩種,被保險人豁免和投保人豁免。

        如果被保險人或者投保人得了合同里的輕癥、中癥、重疾(被保險人無重疾豁免,直接出險,保障結束),后面的保費不用交了,但是保障繼續。

        現在大多數兒童重疾險都是自帶被保險人豁免的,個別產品不自帶,如果可以加錢附加強烈建議加一個,或者直接選擇自帶的重疾險!投保人豁免重要原因是孩子的保費是大人在交錢的,如果大人患病,嚴重影響孩子的保費,如果沒有投保人豁免,后續保費可能是難題。

        所以給孩子買,盡量加一份投保人豁免,附加也就多幾十塊錢,非常值得。④重疾多次賠付的責任要不要附加?

        同樣看預算,預算充足,保障肯定越多更好。

        但是如果預算有限需要取舍,這個就可以舍掉。因為多次得重疾險概率相對較小。

        小結:

        給孩子挑選兒童重疾險,記住保額要夠,重點關注少兒特疾額外賠付,至于一些其他的保障責任主要看預算。

        4、兒童醫療險

        醫療險是報銷型的,花多少報多少。

        和醫保搭檔后,可以比較完美的覆蓋孩子生病,尤其是生大病的醫藥費。

        在少兒醫保的基礎上,給孩子買的醫療險主要有兩種,他們和少兒醫保的區別,我也整理了如下表格:

        關于少兒醫保前面已經說過了,這里不再贅述,重點說說醫療險。

        百萬醫療險:用來彌補醫保的不足。

        社保范圍外的外購藥、進口藥都能報銷;

        像治療白血病的大額費用也都可以通過百萬醫療險來報銷。

        但大多百萬醫療險都有一個通病,那就是一般醫療保險金有1萬元免賠額,1萬以內的費用不賠。

        小額醫療險:在兒童保險中較常見,可以用來彌補百萬醫療險的不足。

        憑借自身「低免賠」特點,可以用來抵百萬醫療險的1萬免賠額,形成很好的互補關系。

        如果預算充足,都買沒毛病。

        但如果要排個優先級,我建議是在有百萬醫療險的前提下, 還有預算再去考慮小額醫療險。

        沒有人會因為小病小痛破產,但一場大病卻足以傾家蕩產。

        所以我們要優先保障大病帶給我們的風險,故百萬醫療險是首選。

        1)如何給孩子挑選百萬醫療險?

        那么,如何給孩子挑選一款合適的百萬醫療險呢?

        深藍君也總結了以下幾點:

        ① 保障責任

        這一項毫無疑問是我們必須重點關注的。

        四項基本保障責任,缺少任意一項,或者偷工減料的,直接不合格!

        ② 續保條件

        買醫療險,最擔心的就是今年買得了但明年續不了。

        因為醫療險產品對健康告知詢問得很細、很嚴。

        假如生病理賠過,下一年可能就與百萬醫療險無緣了。

        目前市面上兒童醫療險的續保條件主要有4種:

        • 最好的是20年保證續保的長期醫療險;
        • 其次是15年保證續保;
        • 然后是6年保證續保,3年保證續保;
        • 最差的是一年期產品。

        ③ 增值服務

        百萬醫療險保障責任基本就那么幾樣,比較同質化,所以很多保險公司就在增值服務上大作文章。

        增值服務雖不是核心保障,但也有些很實用的,比如說費用墊付、外購藥報銷、就醫綠通、質子重離子等。

        尤其是外購藥報銷,有些價格高昂的抗癌特藥,因為各種原因可能要去醫院外面的醫療機構購買,醫保不能報銷。

        比如說一些天價抗癌藥,長期服用“吃掉一兩套房子”都是很正常的。

        ④ 保額、免賠額

        百萬醫療險,顧名思義,保額都是百萬起步。

        不過對于兒童醫療險來說,號稱300萬、600萬保額,更多只是噱頭。

        因為這些產品基本都是只報銷公立醫院的普通病房費用,一年哪用得了這么多?

        但免賠額,我們可得好好留意,因為超過免賠額以外的費用才會報銷啊!

        現在,市場上主流百萬醫療險基本都是5千~1萬的免賠額。

        但如果是患上癌癥、心肌梗塞等重疾,很多產品的免賠額就會降為0,這點也比較人性。

        2)如何給孩子挑選小額醫療險?

        給孩子選小額醫療險的前提是已經購買了百萬醫療險。

        相對于百萬醫療險,小額醫療險簡單很多。

        不用考慮什么附加責任、增值服務,而且都是一年期產品,也不用考慮續保。

        主要關注住院醫藥費報銷,這里又分出3個內容:免賠額低不低,賠付比例高不高,報銷范圍廣不廣。

        可以看到,0免賠、100%賠付、不限社保報銷的條件是最好的。

        但目前能同時滿足這3個條件的比較少。

        一般情況下,能擴展自費藥、0免賠額、且報銷比例不低于80%的產品,就已經很不錯了。

        小結:

        給孩子買醫療險,優先考慮百萬醫療險。

        選擇百萬醫療險重點考慮基礎保障、續保條件和一些實用的增值服務。

        如果還有預算,可以加一份小額醫療險,主要關注報銷條件。

        三、1000塊預算,搞定小朋友的保險

        咱們按照上面的思路,就可以為孩子配置一套兒童保險方案了。

        授人以漁也要授人以魚,如果還沒有清晰的配置思路,這里用一個真實的方案給大伙打個樣。

        邵女士和丈夫開了一家早餐店,年收入在9萬左右,上個月想給5歲的兒子買份保障,預算在1000左右。

        了解孩子已經有醫保后,我給她做了這樣一個方案:1350元搞定了小朋友的保障。

        具體看看投保思路。

        1、意外險

        意外險可以報銷跌倒、摔傷這類意外傷害的醫療費用。

        我給孩子選擇了專心少兒意外險 2022,如果不幸意外受傷,經社保報銷后,剩余費用符合規定能 100% 報銷。

        除此之外,這款產品還有意外身故或傷殘的保障,保額 20 萬,整體保障比較全面。

        2、百萬醫療險

        醫療險方面,只給孩子買了一份百萬醫療險。

        具體產品選擇了 e 享護-醫享無憂,這款產品保證續保 20 年,中途就算停售、發生理賠或身體變差也可以續保。

        如果因疾病或意外住院,花費超過 1 萬元 免賠額 的部分,符合條件是可以全額報銷的。

        附加了外購藥保障后,萬一要用到抗癌藥,滿足條件可以 100% 報銷指定的藥品。

        3、少兒重疾險

        關于重疾險,因為邵女士在孩子出生的時候買了一份返還型重疾險,10年交,目前交了5年,退保損失大,所以不建議退保。

        而是在此基礎上增加一份 30 萬保額、保至 70 歲的 大黃蜂 6 號補充保額。

        這款產品性價比很高,除了輕、中、重疾的基本保障外,它還有少兒特疾額外賠,保障很全面。

        如果是在投保前 30 年不幸確診白血病等高發少兒特病,最高能獲賠 90 萬;

        30 年后確診,最高也能賠 60 萬,保障還是不錯的。

        這里要注意,保險方案是根據個人情況來的。

        每個家庭的情況和預算都不一樣,同一家庭不同時期情況也不一樣。

        方案只是打樣,不能照搬。

        比如說如果孩子沒有任何保障,重疾險的保額還得加點;

        如果預算更充足,再加一份小額醫療險會有更好的保障。

        如果大人保險預算不足,小孩子的預算更少,也可以優先少兒醫保、意外險和百萬醫療險。

        買保險要有動態思維,先解決有沒有保障,再考慮優不優,完全可以等預算充足再加保。

        當下一定要量力而行,適合的才是最好的。

        【寫在最后】

        孩子是父母的寶貝,不管是感冒發燒,還是“跌打損傷”都讓人操心。

        保險不能阻止阻止疾病或者意外的發生,但在一定程度上可以給我們面對風險的底氣。

        “不差錢,盡管治”是孩子發生風險后,為人父母能給醫生最好的回答。

        關于孩子怎么買保險到這就結束了。

        簡化后的語言可能會有遺漏或者表述不恰當的地方,如果有不同的見解或者其他疑問,都可以在評論區留言,一起探討,共同進步。

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        陳夕明

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