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最近,我的一個(gè)老朋友,給我發(fā)來(lái)她父親去年買(mǎi)的保單,問(wèn)我該不該退保。我沒(méi)有馬上給答復(fù),因?yàn)槲倚枰茸鲈u(píng)估。小二做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人后,有不少朋友找我看過(guò)他家的保單,讓我給給意見(jiàn)。今天,結(jié)合這個(gè)案例,我把思考過(guò)程整理了一下,分享給大家。評(píng)估一個(gè)舊保單該
最近,我的一個(gè)老朋友,給我發(fā)來(lái)她父親去年買(mǎi)的保單,問(wèn)我該不該退保。我沒(méi)有馬上給答復(fù),因?yàn)槲倚枰茸鲈u(píng)估。
小二做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人后,有不少朋友找我看過(guò)他家的保單,讓我給給意見(jiàn)。今天,結(jié)合這個(gè)案例,我把思考過(guò)程整理了一下,分享給大家。
評(píng)估一個(gè)舊保單該不該退,我主要看4個(gè)權(quán)衡因素:
1.退保會(huì)損失多少錢(qián)。剩余的保費(fèi)(每年所交保費(fèi)*未交費(fèi)年數(shù))+退保能拿回的錢(qián),按照現(xiàn)在的年齡,能不能買(mǎi)到顯著更大的保額或者顯著更大的承保條款?
2.可操作性:舊保單合同簽訂至今,這段時(shí)間里身體情況有沒(méi)有變差?因?yàn)椴煌U(xiǎn)種,承保條件不一樣。
如果買(mǎi)的是重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn),對(duì)體況要求高。比如,以前是標(biāo)準(zhǔn)體,沒(méi)有去醫(yī)院就診的記錄、沒(méi)有體檢不良指標(biāo),而現(xiàn)在體檢發(fā)現(xiàn)有甲狀腺結(jié)節(jié),那么舊保單是全身都承保的,而現(xiàn)在重新投保很可能要把甲狀腺除外承保,所以如果體況有變差,重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)建議不退;壽險(xiǎn)的體況要求要低一些,可以先找替換產(chǎn)品核一下。意外險(xiǎn)對(duì)體況沒(méi)有嚴(yán)格要求,基本可以不考慮體況這一個(gè)因素。
3.其他因素考量:如果是重疾險(xiǎn)、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些長(zhǎng)期人壽保單舊保單有不如實(shí)告知項(xiàng)(不是太重大),但舊保單已經(jīng)過(guò)了兩年不可抗辯,也建議自求多福不要折騰。
4.回看當(dāng)年市場(chǎng)情況:如果當(dāng)年在市場(chǎng)上選的就是比較好的計(jì)劃,也不建議退,因?yàn)槿巳硕际窃诋?dāng)下做選擇,會(huì)被“當(dāng)下”的環(huán)境所局限~
小二案例分析:
案例介紹:我這位朋友父親買(mǎi)的是《國(guó)壽百萬(wàn)如意行兩全保險(xiǎn)》附加意外住院醫(yī)療、意外醫(yī)療,每年交3882.8元,分15年繳費(fèi),剛交了1年,剩余14年保費(fèi)未繳。累計(jì)保費(fèi)5.8242萬(wàn)元。
保障優(yōu)勢(shì):這款產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上就是一款長(zhǎng)期意外險(xiǎn),交15年保23年主要保障大意外:身故和全殘。這款產(chǎn)品的亮點(diǎn):①80歲退保費(fèi)5.634萬(wàn)元(合同終止);②疾病身故/全殘,賠9.6萬(wàn)~12.8萬(wàn);③高額意外身故/全殘賠付,10倍~50倍保額。
保障缺陷:意外險(xiǎn)不僅是人走了賠付,更重要的是意外傷殘和醫(yī)療報(bào)銷。
意外導(dǎo)致的身故和全殘的概率很低,更多時(shí)候是意外傷殘,需要就醫(yī),這款產(chǎn)品醫(yī)療不能報(bào)銷,只有一個(gè)住院津貼200元/天,杯水車薪。
另外一個(gè)方面,意外傷殘是按傷殘分等級(jí)賠付的,在我國(guó)是分十個(gè)等級(jí),一級(jí)是最嚴(yán)重的,十級(jí)最輕。比如:楊過(guò)的斷臂情況,屬于五級(jí)傷殘,一般綜合意外險(xiǎn)能賠到60%保額,但國(guó)壽這款產(chǎn)品一分不賠,因?yàn)樗毁r身故和全殘。
橫向?qū)Ρ龋?/strong>目前市場(chǎng)的產(chǎn)品,大都是每年交,100-500左右,保障到80歲,23年共交0.23萬(wàn)-1.15萬(wàn)。除了管身故、全殘,在意外傷殘,意外醫(yī)療、0免賠、延伸至社保外用藥上都有顯著優(yōu)勢(shì)。
小二建議:
首先要申明一個(gè)觀點(diǎn):保險(xiǎn)產(chǎn)品沒(méi)有嚴(yán)格的好與壞,主要要根據(jù)客戶的預(yù)算、體況、需求等因素來(lái)判斷是不是合適。
案例中,意外險(xiǎn)沒(méi)有嚴(yán)格的健康告知,屬于不用考慮體況變化。
①如果客戶喜歡有事賠錢(qián),沒(méi)有返錢(qián)這種形態(tài)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,就可以理解成是“用一筆錢(qián)的利息買(mǎi)了一份高額賠付的大意外保障”。
這個(gè)時(shí)候,小二建議打補(bǔ)丁就好,補(bǔ)充一款包括意外傷殘和醫(yī)療、0免賠、延伸至社保外用藥的綜合意外險(xiǎn)就好,費(fèi)用很少,就能把意外保障做全面100%。
②如果客戶經(jīng)濟(jì)條件很緊張,非常在乎每年的這3882.8元,這就需要放平心態(tài),坦然接受退保的損失,避免后面更多的錢(qián)投入。
比如案例中是2019年購(gòu)買(mǎi),做決定相對(duì)容易;如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了很多年,會(huì)相當(dāng)糾結(jié),就不建議退保了。
周艷|周小二
明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人
中國(guó)人民大學(xué)金融碩士
微信公眾號(hào)《周小二理險(xiǎn)記》主筆
我不隸屬于任何一家保險(xiǎn)公司
只忠于客戶需求和職業(yè)操守
提供保險(xiǎn)咨詢、方案規(guī)劃、投保、理賠等服務(wù)
助您明明白白購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),踏踏實(shí)實(shí)享受生活
何龍東
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